Viator

Vad är en Viator?

En viator är en person som har diagnostiserats med en terminal eller livshotande sjukdom och bestämmer sig för att sälja sin livförsäkring. Genom att göra det får viatorer en del av dödsfallsförmånerna medan de fortfarande lever.

Ofta motiveras viatorer av önskan att finansiera kostsamma eller experimentella terapier som kan förlänga deras liv. Om dessa behandlingar inte ingår i deras försäkringsskydd, kan de behöva sälja sin försäkring för att ha råd med behandlingarna ur egen ficka.

Förstå Viators

I vissa fall kan en livförsäkringsförsäkringstagare inte vara nöjd med omfattningen av den täckning de får från sin försäkringsgivare. Till exempel kan en person som lider av en dyr sjukdom känna att deras leverantör endast täcker grundläggande behandlingsalternativ och misslyckas med att dra nytta av nyare eller mer experimentella behandlingar som kan minska deras symtom eller till och med förlänga deras livslängd. I den situationen kan försäkringstagaren vilja ta sina behandlingar i egna händer genom att förlora sin livförsäkring till förmån för ett engångsbelopp som de kan spendera på sina egna sjukvårdskostnader.

För att uppnå detta mål måste viatorer hitta en motpart – känd som en viatical settlement provider (VSP) – som är villig att köpa sin livförsäkring. För att generera en vinst köper VSP livförsäkringen med rabatt och betalar viatorn mindre än dess nominella värde. VSP är sedan ansvarig för premiebetalningarna i samband med livförsäkringen under den tid som viatorn varar. Vid överträdarens död får VSP:en hela dödsfallsförmånen av försäkringen.

Viatiska uppgörelser är inte utan risk. När allt kommer omkring kan en viator uppleva remission eller dra fördel av ett experimentellt förfarande som förlänger deras liv eller botar dem helt. I den situationen kan VSP vara ansvarig för många fler år av premiebetalningar än de hade budgeterat för, vilket minskar deras eventuella vinst på transaktionen och potentiellt lämnar dem med en total förlust. På grund av detta kommer vissa VSP:er att köpa försäkringar från flera viatorer samtidigt för att få försäkringar att betala ut vid olika tidpunkter, vilket kompenserar deras risker.

Verkliga exempel på en Viator

Ted Smith fick nyligen veta att hans cancerprognos har försämrats och att han bara har sex månader kvar att leva. När Teds barn var yngre och fortfarande bodde hemma tecknade han en livförsäkring så att hans familj skulle tas om hand om något skulle hända honom. Under åren gick hans verksamhet och investeringar bra, och han kunde spara ihop en betydande summa. På grund av detta är han nu ekonomiskt säker, och hans familj kommer inte att behöva förlita sig på en livförsäkringsutbetalning för att bli väl omhändertagen efter hans död.

Med detta i åtanke bestämmer sig Ted för att prova en experimentell procedur som han hört har stor framgång för att bota cancer som den han har fått diagnosen. Efter att ha tagit upp denna fråga med denna försäkringsleverantör får han dock veta att de inte är villiga att täcka detta dyra nya förfarande. Av denna anledning bestämmer sig Ted för att sälja sin livförsäkring och bli en viator.

Ted söker upp en viatical förlikningsleverantör och tillsammans förhandlar de fram en uppgörelse om policyn. Som försäkringstagare skulle Teds fru ha fått en utbetalning på 500 000 USD vid hans död. Nu säljer Ted policyn till VSP för $250 000. Ted kommer att få ungefär 50 procent av vad hans ursprungliga utbetalning skulle ha varit och VSP:n kommer att göra en vinst på $250 000, minus eventuella månatliga premier som är inbetalda fram till tidpunkten för Teds död.

Tack och lov fungerar behandlingen som Ted fick som avsett, och hans cancer går i remission. VSP:n är nu ansvarig för att göra de månatliga premiebetalningarna på försäkringen under resten av Teds livstid, vilket kan vara många år från nu, vilket minskar VSP:s beräknade vinst från transaktionen.

Höjdpunkter

– När de gör det måste de förlita sig på en tredje part som är villig att köpa deras försäkring.

• Motparten ansvarar då för att betala de månatliga premierna som är kopplade till försäkringen. I utbyte får de försäkringens dödsfallsersättning när viatorn går bort.

– En viator är en livförsäkringstagare som bestämmer sig för att få en del av sin dödsfallsersättning medan de fortfarande lever.