Viator

Hva er en Viator?

En viator er en person som har blitt diagnostisert med en terminal eller livstruende sykdom og bestemmer seg for å selge sin livsforsikring. Ved å gjøre det mottar viatorer en del av dødsfordelene mens de fortsatt er i live.

Ofte er viatorer motivert av ønsket om å finansiere kostbare eller eksperimentelle terapier som kan forlenge livet. Hvis disse terapiene ikke er inkludert i forsikringsdekningen deres, kan det hende de må selge forsikringen for å ha råd til behandlingene.

Forstå Viators

I noen tilfeller kan en livsforsikringstaker ikke være fornøyd med omfanget av dekningen de mottar fra forsikringsleverandøren. For eksempel kan en person som lider av en kostbar sykdom føle at leverandøren bare dekker grunnleggende behandlingsalternativer, og unnlater å dra nytte av nyere eller mer eksperimentelle behandlinger som kan redusere symptomene eller til og med forlenge levetiden. I den situasjonen kan forsikringstakeren ønske å ta behandlingene sine i egne hender, ved å miste livsforsikringen til fordel for et engangsbeløp som de kan bruke på sine egne medisinske utgifter.

For å oppnå dette målet må viatorer finne en motpart – kjent som en viatical settlement provider (VSP) – som er villig til å kjøpe livsforsikringen deres. For å generere overskudd kjøper VSP livsforsikringen med rabatt, og betaler viatoren mindre enn dens pålydende verdi. VSPen er da ansvarlig for premiebetalingene knyttet til livsforsikringen i løpet av viatorens liv. Når viatoren dør, mottar VSP den fulle dødsfordelen for forsikringspolisen.

Viatiske oppgjør er ikke uten risiko. Tross alt kan en viator oppleve remisjon eller dra nytte av en eksperimentell prosedyre som forlenger livet eller helbreder dem fullstendig. I den situasjonen kan VSP være ansvarlig for mange flere år med premiebetalinger enn de hadde budsjettert med, redusere deres eventuelle fortjeneste på transaksjonen og potensielt etterlate dem med et samlet tap. På grunn av dette vil noen VSP-er kjøpe poliser fra flere viatorer samtidig for å få poliser som utbetales til forskjellige tider, og oppveier risikoen deres.

Eksempel på en Viator fra den virkelige verden

Ted Smith ble nylig fortalt at kreftprognosen hans har blitt dårligere, og at han bare har seks måneder igjen å leve. Da Teds barn var yngre og fortsatt bodde hjemme, tegnet han en livsforsikring slik at familien hans skulle bli tatt hånd om hvis noe skulle skje med ham. Gjennom årene gikk det bra med virksomheten og investeringene, og han klarte å spare opp et betydelig beløp. På grunn av dette er han nå økonomisk trygg, og familien hans vil ikke trenge å stole på en livsforsikringsutbetaling for å bli tatt godt vare på etter hans død.

Med dette i tankene bestemmer Ted seg for å prøve en eksperimentell prosedyre som han hørte har stor suksess med å kurere kreft som den han har blitt diagnostisert med. Etter å ha tatt opp dette problemet med denne forsikringsleverandøren, blir han imidlertid fortalt at de ikke er villige til å dekke denne dyre nye prosedyren. Av denne grunn bestemmer Ted seg for å selge livsforsikringen sin og bli en viator.

Ted oppsøker en viatical oppgjørsleverandør og sammen forhandler de frem et oppgjør om politikken. Som forsikringstaker ville Teds kone ha mottatt en utbetaling på $500 000 ved hans død. Nå selger Ted policyen til VSP for $250 000. Ted vil motta omtrent 50 prosent av hva den opprinnelige utbetalingen hans ville ha vært, og VSPen vil tjene $250 000, minus eventuelle månedlige premier som er gjort opp til tidspunktet for Teds død.

Heldigvis fungerer behandlingen Ted fikk etter hensikten, og kreften hans går i remisjon. VSP er nå ansvarlig for å foreta de månedlige premiebetalingene på polisen for resten av Teds levetid, som kan være mange år fra nå, noe som reduserer VSPens estimerte fortjeneste fra transaksjonen.

Høydepunkter

– Ved å gjøre det må de stole på en tredjepart som er villig til å kjøpe polisen deres.

• Motparten er da ansvarlig for å betale de månedlige premiene knyttet til polisen. I bytte mottar de forsikringens dødsfall når viatoren går bort.

• En viator er en livsforsikringstaker som bestemmer seg for å motta en del av dødsstønaden mens de fortsatt er i live.