Viator

Was ist ein Viator?

Ein Viator ist eine Person, bei der eine unheilbare oder lebensbedrohliche Krankheit diagnostiziert wurde und die beschließt, ihre Lebensversicherung zu verkaufen. Dabei erhalten Viators zu Lebzeiten einen Teil der Todesfallleistungen.

Viatoren werden oft durch den Wunsch motiviert, kostspielige oder experimentelle Therapien zu finanzieren, die ihr Leben verlängern könnten. Wenn diese Therapien nicht in ihrem Versicherungsschutz enthalten sind, müssen sie möglicherweise ihre Police verkaufen, um sich die Behandlungen aus eigener Tasche leisten zu können.

Viators verstehen

In manchen Fällen ist ein Lebensversicherungsnehmer mit dem Umfang des Versicherungsschutzes, den er von seinem Versicherungsanbieter erhält, möglicherweise nicht zufrieden. Beispielsweise kann eine Person, die an einer teuren Krankheit leidet, das Gefühl haben, dass ihr Anbieter nur grundlegende Behandlungsoptionen abdeckt und neuere oder experimentellere Behandlungen nicht nutzt, die ihre Symptome lindern oder sogar ihre Lebensdauer verlängern könnten. In dieser Situation möchte der Versicherungsnehmer möglicherweise seine Behandlungen selbst in die Hand nehmen, indem er seine Lebensversicherung zugunsten einer Pauschalsumme aufgibt,. die er für seine eigenen medizinischen Kosten ausgeben kann.

Um dieses Ziel zu erreichen, müssen Viators einen Kontrahenten finden – bekannt als viatical Settlement Provider (VSP) – der bereit ist, ihre Lebensversicherungspolice zu kaufen. Um einen Gewinn zu erzielen, kauft der VSP die Lebensversicherungspolice mit einem Rabatt und zahlt dem Viator weniger als seinen Nennwert. Der VSP ist dann für die mit der Lebensversicherungspolice verbundenen Prämienzahlungen für die Dauer des Lebens des Viators verantwortlich. Beim Tod des Viators erhält der VSP dann die volle Todesfallleistung der Versicherungspolice.

Viatical-Siedlungen sind nicht ohne Risiko. Schließlich kann ein Viator eine Remission erfahren oder von einem experimentellen Verfahren profitieren, das sein Leben verlängert oder ihn vollständig heilt. In dieser Situation kann der VSP für viel mehr Jahre an Prämienzahlungen verantwortlich sein, als er budgetiert hatte, was seinen letztendlichen Gewinn aus der Transaktion verringert und möglicherweise einen Gesamtverlust verursacht. Aus diesem Grund kaufen einige VSPs Policen von mehreren Viators auf einmal, damit die Policen zu unterschiedlichen Zeiten ausbezahlt werden und ihre Risiken ausgeglichen werden.

Reales Beispiel eines Viators

Ted Smith wurde kürzlich mitgeteilt, dass sich seine Krebsprognose verschlechtert hat und er nur noch sechs Monate zu leben hat. Als Teds Kinder jünger waren und noch zu Hause lebten, schloss er eine Lebensversicherung ab, damit seine Familie abgesichert war, falls ihm etwas zustoßen sollte. Im Laufe der Jahre liefen sein Geschäft und seine Investitionen gut, und er konnte eine beträchtliche Summe ansparen. Aus diesem Grund ist er jetzt finanziell abgesichert und seine Familie muss sich nicht auf die Auszahlung einer Lebensversicherung verlassen, um nach seinem Tod gut versorgt zu sein.

Vor diesem Hintergrund beschließt Ted, ein experimentelles Verfahren auszuprobieren, von dem er gehört hat, dass es großen Erfolg bei der Heilung von Krebs wie dem, der bei ihm diagnostiziert wurde, hat. Nachdem er dieses Problem bei diesem Versicherungsanbieter angesprochen hat, wird ihm jedoch mitgeteilt, dass sie nicht bereit sind, dieses teure neue Verfahren zu übernehmen. Aus diesem Grund beschließt Ted, seine Lebensversicherung zu verkaufen und Viator zu werden.

Ted sucht einen viatical Vergleichsanbieter auf und gemeinsam handeln sie eine Einigung über die Police aus. Als Versicherungsnehmer hätte Teds Frau bei seinem Tod eine Auszahlung von 500.000 US-Dollar erhalten. Jetzt verkauft Ted die Police für 250.000 Dollar an den VSP. Ted wird etwa 50 Prozent seiner ursprünglichen Auszahlung erhalten und der VSP wird einen Gewinn von 250.000 US-Dollar erzielen, abzüglich aller monatlichen Prämien, die bis zum Zeitpunkt von Teds Tod gezahlt werden.

Zum Glück wirkt die Behandlung, die Ted erhalten hat, wie beabsichtigt, und sein Krebs geht in Remission. Der VSP ist nun dafür verantwortlich, die monatlichen Prämienzahlungen auf die Police für den Rest von Teds Leben zu leisten, was viele Jahre dauern könnte, was den geschätzten Gewinn des VSP aus der Transaktion verringert.

Höhepunkte

• Sie müssen sich dabei auf einen kaufwilligen Dritten verlassen.

• Die Gegenpartei ist dann für die Zahlung der mit der Police verbundenen monatlichen Prämien verantwortlich. Im Gegenzug erhalten sie die Todesfallleistung der Police, sobald der Viator verstirbt.

• Ein Viator ist ein Lebensversicherungsnehmer, der sich entscheidet, einen Teil seiner Todesfallleistung zu Lebzeiten zu erhalten.