Viateur

Qu'est-ce qu'un Viator ?

Un viator est une personne qui a reçu un diagnostic de maladie en phase terminale ou potentiellement mortelle et qui décide de vendre sa police d' assurance-vie. Ce faisant, les viateurs reçoivent une partie des prestations de décès pendant qu'ils sont encore en vie.

Souvent, les viateurs sont motivés par le désir de financer des thérapies coûteuses ou expérimentales susceptibles de prolonger leur vie. Si ces thérapies ne sont pas incluses dans leur couverture d'assurance, ils devront peut-être vendre leur police afin de payer les traitements de leur poche.

Comprendre les viateurs

Dans certains cas, un titulaire de police d'assurance-vie peut ne pas être satisfait de l'étendue de la couverture qu'il reçoit de son assureur. Par exemple, une personne souffrant d'une maladie coûteuse peut avoir l'impression que son fournisseur ne couvre que les options de traitement de base et ne profite pas de traitements plus récents ou plus expérimentaux qui pourraient réduire ses symptômes ou même prolonger sa durée de vie. Dans cette situation, l'assuré peut souhaiter prendre en main ses soins, en renonçant à son contrat d'assurance-vie au profit d'une somme forfaitaire qu'il peut consacrer à ses propres dépenses médicales.

Pour atteindre cet objectif, les viateurs doivent trouver une contrepartie - connue sous le nom de fournisseur de règlement viatique (VSP) - qui est prête à acheter leur police d'assurance-vie. Afin de générer un profit, le VSP achète la police d'assurance-vie à prix réduit, en payant le viator moins que sa valeur nominale. Le VSP est alors responsable du paiement des primes associées à la police d'assurance-vie pour la durée de la vie du viator. Au décès du viator, le VSP reçoit alors l'intégralité du capital décès de la police d'assurance.

Les colonies viatiques ne sont pas sans risque. Après tout, un viator peut connaître une rémission ou profiter d'une procédure expérimentale qui prolonge sa vie ou le guérit complètement. Dans cette situation, le VSP peut être responsable de beaucoup plus d'années de paiements de primes qu'il n'avait budgétisé, ce qui réduit son profit éventuel sur la transaction et le laisse potentiellement avec une perte globale. Pour cette raison, certains VSP achèteront des polices auprès de plusieurs viateurs à la fois afin que les polices soient payées à des moments différents, compensant ainsi leurs risques.

Exemple du monde réel d'un Viator

Ted Smith a récemment appris que son pronostic de cancer s'était aggravé et qu'il ne lui restait plus que six mois à vivre. Lorsque les enfants de Ted étaient plus jeunes et vivaient encore à la maison, il a souscrit une police d'assurance-vie afin que sa famille soit prise en charge si quelque chose devait lui arriver. Au fil des ans, son entreprise et ses investissements ont bien fonctionné et il a pu économiser une somme substantielle. Pour cette raison, il est maintenant en sécurité financière et sa famille n'aura pas besoin de compter sur une assurance-vie pour être bien soignée après sa mort.

Dans cet esprit, Ted décide d'essayer une procédure expérimentale qui, selon lui, connaît un grand succès dans la guérison de cancers comme celui dont il a été diagnostiqué. Cependant, après avoir soulevé cette question auprès de cet assureur, on lui dit qu'il n'est pas disposé à couvrir cette nouvelle procédure coûteuse. Pour cette raison, Ted décide de vendre sa police d'assurance-vie et de devenir viator.

Ted cherche un fournisseur de règlement viatical et ensemble, ils négocient un règlement sur la politique. En tant que titulaire d'une police, la femme de Ted aurait reçu un versement de 500 000 $ à son décès. Maintenant, Ted vend la police au VSP pour 250 000 $. Ted recevra environ 50 % de ce qu'aurait été son paiement initial et le VSP réalisera un bénéfice de 250 000 $, moins les primes mensuelles versées jusqu'au décès de Ted.

Heureusement, le traitement que Ted a obtenu fonctionne comme prévu et son cancer entre en rémission. Le VSP est désormais responsable du paiement des primes mensuelles de la police pour le reste de la vie de Ted, qui pourrait prendre plusieurs années, ce qui réduira le bénéfice estimé du VSP sur la transaction.

Points forts

• Ce faisant, ils doivent s'appuyer sur un tiers disposé à souscrire leur police.

• La contrepartie est alors responsable du paiement des primes mensuelles associées à la police. En échange, ils reçoivent la prestation de décès de la politique une fois que le viator décède.

• Un viator est un preneur d'assurance-vie qui décide de percevoir une partie de son capital décès de son vivant.