Tasa Par Hipotecaria
¿Qué es la tasa nominal de una hipoteca?
Una tasa hipotecaria a la par es la tasa de interés estándar calculada por un suscriptor y asignada a un prestatario para un producto de préstamo especÃfico. Una tasa hipotecaria a la par es la tasa de interés que un prestamista le cobrará a un prestatario sin ajustes por créditos del prestamista o puntos de descuento. Si el prestamista ajusta la tasa a la par de la hipoteca, se denomina tasa a la par ajustada.
Cómo funciona una tasa hipotecaria a la par
Las tasas hipotecarias a la par son generadas por los suscriptores en función de la solicitud de crédito del prestatario. A menudo, los prestamistas generarán un programa de tasas de mercado estándar por tipo de producto de préstamo como herramienta de marketing o punto de referencia para un prestatario que investiga un préstamo.
Una vez que se emite un préstamo, los prestamistas registran y analizan las tasas a la par de los préstamos como parte de sus procedimientos de gestión de riesgos. Los prestamistas también pueden usar tasas par para comprar y vender hipotecas a otros bancos o en el mercado secundario. La tasa par también es una consideración para varias otras evaluaciones internas de un préstamo, incluidos los derechos de servicio de un préstamo.
Suscripción de tasa par
Los prestatarios pueden tener una estimación de cuál podrÃa ser su tasa de préstamo para un producto especÃfico en función de un programa de puntos de referencia generado por el prestamista. Sin embargo, la tasa nominal de un préstamo no se puede calcular hasta que el prestatario complete una solicitud de préstamo. Una vez que se ha presentado una solicitud de préstamo, el suscriptor analizará el perfil crediticio del prestatario junto con las tasas de referencia del tipo de préstamo que está buscando. Si se aprueba, el suscriptor generará una tasa de interés a la par que el prestatario debe aceptar pagar en el contrato de préstamo.
Las tasas par se basan en varios factores que difieren según el tipo de préstamo. La mayorÃa de los préstamos personales estándar considerarán la relación deuda-ingreso (DTI) y el puntaje de crédito del prestatario en la determinación de la tasa nominal. Los préstamos garantizados y especÃficamente los préstamos hipotecarios también consideran el Ãndice de gastos de vivienda del prestatario junto con el Ãndice DTI y la calificación crediticia.
Ajustes de la tasa nominal
Los prestamistas brindan a los prestatarios una cotización de tasa nominal que puede ajustarse debido a primas o descuentos. Los prestatarios siempre deben discutir cualquier prima o descuento potencial que pueda estar disponible con su oficial de préstamo. Los descuentos se pueden aplicar en función de varios factores. Las primas también se pueden aplicar para permitir que un prestatario renuncie a algunos de los costos iniciales asociados con un préstamo.
Puntos de descuento
Los puntos de descuento, también conocidos como puntos hipotecarios,. son una tarifa única que el prestatario paga al prestamista para reducir la tasa de interés de la hipoteca. Los puntos de descuento son intereses prepagos. Por cada punto de descuento que compre un prestatario, la tasa de interés de la hipoteca disminuirá hasta en un 0,25%. La mayorÃa de los prestamistas permitirán a los prestatarios comprar de uno a tres puntos de descuento, lo que significa que el prestatario podrÃa reducir potencialmente su tasa de interés entre un 0,25 % y un 0,75 %.
Por lo general, cada punto equivale al 1% del monto total de la hipoteca. En un préstamo hipotecario de $200,000, por ejemplo, un punto equivale a $2,000. El prestatario le pagarÃa al prestamista $2,000 a cambio de una tasa de interés más baja.
Créditos del prestamista
Otro ajuste a la tasa a la par de una hipoteca ocurre si el prestamista acepta pagar parte de los costos de cierre del prestatario. Los costos de cierre son aquellos gastos por encima del precio de la propiedad que se espera que pague el prestatario para completar la transacción. Los ejemplos de costos de cierre incluyen tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, seguro de tÃtulo, impuestos a la propiedad y tarifas de registro de escrituras.
En una situación de crédito del prestamista, el prestamista paga una parte de estos costos de cierre, lo que reduce la cantidad de efectivo que el prestatario debe llevar a la mesa de cierre. A cambio de los créditos del prestamista, el prestatario acepta pagar una tasa de interés más alta sobre la hipoteca.
Si un prestatario trabaja con un corredor hipotecario intermediario,. es posible que se requiera una prima para compensar al corredor. La tasa final que un prestatario acepta pagar después de los ajustes se denomina tasa par ajustada. Todos los detalles de la tasa de paridad y los ajustes de la tasa de paridad se divulgarán en el acuerdo de préstamo y se describirán en cualquier declaración de liquidación de cierre.
Reflejos
Una tasa hipotecaria a la par es la tasa de interés estándar calculada por un suscriptor en base a la solicitud de crédito de un prestatario para un préstamo hipotecario especÃfico.
Si el prestamista ajusta la tasa a la par de la hipoteca, la nueva tasa de interés se denomina tasa a la par ajustada.
Un prestatario puede reducir la tasa a la par de la hipoteca comprando puntos de descuento, que son una tarifa única que el prestatario paga al prestamista.
Para determinar la tasa a la par de la hipoteca, el suscriptor revisa varios factores, como la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario y la calificación crediticia.
