Määräaikainen laina

Mikä on määräaikainen laina?

Määräaikainen laina tarjoaa lainanottajalle kertasumman käteistä etukäteen tiettyjä lainaehtoja vastaan. Määräaikaiset lainat on yleensä tarkoitettu vakiintuneille pienyrityksille, joilla on vakaa tilinpäätös. Vastineeksi määrätystä käteismäärästä lainanottaja hyväksyy tietyn takaisinmaksuaikataulun kiinteällä tai vaihtuvalla korolla. Määräaikaiset lainat voivat vaatia huomattavia käsirahaa maksumäärien ja lainan kokonaiskustannusten pienentämiseksi.

Määräaikaisten lainojen ymmärtäminen

Määräaikaisia lainoja myönnetään yleensä pienille yrityksille, jotka tarvitsevat käteistä ostaakseen laitteita, uuden rakennuksen tuotantoprosesseihinsa tai minkä tahansa muun käyttöomaisuuden ylläpitääkseen liiketoimintaansa. Jotkut yritykset lainaavat toimintaansa tarvitsemansa käteistä kuukausittain. Monet pankit ovat perustaneet määräaikaisia lainaohjelmia erityisesti auttaakseen yrityksiä tällä tavalla.

Yritysten omistajat hakevat määräaikaista lainaa samalla tavalla kuin mitä tahansa muuta luottoa – ottamalla yhteyttä lainanantajaansa. Heidän on toimitettava lausunnot ja muut taloudelliset todisteet luottokelpoisuudestaan. Hyväksytyt lainanottajat saavat kertasumman käteistä, ja heidän on suoritettava maksuja tietyn ajanjakson aikana, yleensä kuukausittaisen tai neljännesvuosittaisen takaisinmaksuaikataulun mukaisesti.

Lainoissa on kiinteä tai vaihtuva korko ja määrätty eräpäivä. Jos varat käytetään hyödykkeen oston rahoittamiseen, hyödykkeen taloudellinen vaikutusaika voi vaikuttaa takaisinmaksuaikatauluun. Laina vaatii vakuuksia ja tiukan hyväksymisprosessin, jotta voidaan vähentää riskiä laiminlyönnistä tai maksujen epäonnistumisesta. Kuten edellä todettiin, jotkut lainanantajat saattavat vaatia käsirahaa ennen lainan maksamista.

Lainanottajat valitsevat usein määräaikaisen lainan useista syistä, kuten:

• Yksinkertainen hakuprosessi

• Ennakkosumman saaminen käteistä

• Määritetyt maksut

• Alhaisemmat korot

Määräaikaisen lainan ottaminen vapauttaa myös rahaa yrityksen kassavirrasta käytettäväksi muualla.

Vaihtuvakorkoiset lainat perustuvat viitekorkoon, kuten Yhdysvaltain prime-korkoon tai Lontoon InterBank Offered Rate (LIBOR) -korkoon.

Määräaikaisten lainojen tyypit

Määräaikaisia lainoja on useita erilaisia, jotka yleensä heijastavat lainan elinikää. Nämä sisältävät:

• Lyhytaikaiset lainat: Tämäntyyppisiä lainoja tarjotaan yleensä yrityksille, jotka eivät täytä luottorajan ehtoja. Ne ovat yleensä voimassa alle vuoden, vaikka ne voivat viitata myös jopa 18 kuukauden lainaan.

• Keskiaikaiset lainat: Nämä lainat ovat yleensä yhdestä kolmeen vuotta ja ne maksetaan kuukausierissä yrityksen kassavirrasta.

• Pitkäaikaiset lainat: Nämä lainat ovat voimassa 3–25 vuotta. He käyttävät yrityksen omaisuutta vakuutena ja vaativat kuukausi- tai neljännesvuosimaksuja voitosta tai kassavirrasta. Ne rajoittavat muita taloudellisia sitoumuksia, joita yritys voi ottaa, mukaan lukien muut velat, osingot tai päämiesten palkat, ja voivat vaatia tietyn voiton, joka on varattu erityisesti lainan takaisinmaksuun.

Sekä lyhyt- että keskipitkät lainat voivat olla myös ilmapallolainoja ja niihin sisältyy ilmapallomaksuja. Tämä tarkoittaa, että viimeinen erä turpoaa tai ilmapallot paljon suuremmiksi kuin mikään aikaisemmista.

Vaikka määräaikaisen lainan pääoma ei ole teknisesti erääntyvä eräpäivään asti, useimmat määräaikaiset lainat toimivat tietyn aikataulun mukaisesti ja vaativat tietyn maksukoon tietyin väliajoin.

Esimerkki määräaikaisesta lainasta

Small Business Administration (SBA) -laina , joka tunnetaan virallisesti 7(a)-takuulainana, kannustaa pitkäaikaiseen rahoitukseen. Lyhytaikaisia lainoja ja valmiusluottoja on myös saatavilla avuksi yrityksen välittömiin ja syklisiin käyttöpääomatarpeisiin.

Pitkäaikaisten lainojen laina-ajat vaihtelevat takaisinmaksukyvyn,. lainan tarkoituksen ja rahoitettavan omaisuuserän taloudellisen vaikutusajan mukaan. Kiinteistöjen enimmäismaturiteetti on yleensä 25 vuotta, käyttöpääoman osalta enintään kymmenen vuotta ja useimpien muiden lainojen osalta kymmenen vuotta. Lainaaja maksaa lainan takaisin kuukausittain pääoma- ja korkomaksuilla.

Kuten minkä tahansa lainan kohdalla, kiinteäkorkoisen SBA-lainan maksu pysyy samana, koska korko on vakio. Sitä vastoin vaihtuvakorkoisen lainan maksumäärä voi vaihdella koron vaihtelun vuoksi. Lainanantaja voi perustaa SBA-lainan, jossa maksetaan vain korkoa yrityksen käynnistys- tai laajentumisvaiheessa. Tämän seurauksena yrityksellä on aikaa tuottaa tuloja ennen täyden lainan maksua. Useimmat SBA-lainat eivät salli ilmapallomaksuja.

SBA veloittaa lainanottajalta ennakkomaksun vain,. jos laina-aika on 15 vuotta tai pidempi. Yritys- ja henkilökohtainen omaisuus turvaa jokaisen lainan, kunnes takaisinperintäarvo on yhtä suuri kuin lainasumma tai kunnes lainanottaja on pantannut kaikki varat kohtuullisesti saatavilla olevan varallisuuden mukaan.

Kohokohdat

• Määräaikainen laina tarjoaa lainanottajalle kertasumman käteistä etukäteen tiettyjä lainaehtoja vastaan.

• Lyhyt- ja keskipitkät lainat voivat vaatia pallomaksuja, kun taas pitkäaikaiset lainat tulevat kiinteällä maksulla.

• Lainaajat suosivat määräaikaisia lainoja, koska ne tarjoavat enemmän joustavuutta ja alhaisempia korkoja.

• Lainanottaja sitoutuu maksamaan lainanantajalleen kiinteän summan tietyn takaisinmaksuaikataulun aikana joko kiinteällä tai vaihtuvalla korolla.

• Pienet yritykset käyttävät yleisesti määräaikaisia lainoja käyttöomaisuuden, kuten laitteiden tai uuden rakennuksen, hankintaan.

UKK

Mitkä ovat määräaikaisten lainojen yleiset ominaisuudet?

Lainoissa on kiinteä tai vaihtuva korko, kuukausittainen tai neljännesvuosittainen takaisinmaksuaikataulu ja määrätty eräpäivä. Jos lainaa käytetään hyödykkeen oston rahoittamiseen, hyödykkeen taloudellinen vaikutusaika voi vaikuttaa takaisinmaksuaikatauluun. Laina vaatii vakuuksia ja tiukan hyväksymisprosessin, jotta voidaan vähentää riskiä laiminlyönnistä tai maksujen epäonnistumisesta. Määräaikaisista lainoista ei kuitenkaan yleensä aiheudu sakkoja, jos ne maksetaan ennen aikataulua.

Miksi yritykset saavat määräaikaisia lainoja?

Laina on yleensä tarkoitettu laitteisiin, kiinteistöihin tai käyttöpääomaan maksettavaksi yhdestä 25 vuoteen. Pienyritys käyttää usein määräaikaisen lainan käteistä käyttöomaisuuden, kuten laitteiden tai uuden rakennuksen, hankintaan tuotantoprosessiinsa. Jotkut yritykset lainaavat toimintaansa tarvitsemansa käteistä kuukausittain. Monet pankit ovat perustaneet määräaikaisia lainaohjelmia erityisesti auttaakseen yrityksiä tällä tavalla.

Mitkä ovat määräaikaisten lainojen tyypit?

Määräaikaisia lainoja on useita erilaisia, jotka yleensä heijastavat lainan elinikää. Lyhytaikainen laina, jota tarjotaan yleensä yrityksille, jotka eivät täytä luottorajoja, on yleensä alle vuoden, vaikka se voi viitata myös enintään 18 kuukauden lainaan. Keskipitkän lainan laina-aika on yleensä yli yhdestä kolmeen vuotta ja se maksetaan kuukausierissä yrityksen kassavirrasta. Pitkäaikainen laina on voimassa kolmesta 25 vuodeksi, vakuudeksi käytetään yrityksen omaisuutta ja se edellyttää kuukausi- tai neljännesvuosittaisia maksuja voitosta tai kassavirrasta.