Good Faith Estimate (GFE)
Mikä on Good Faith Estimate (GFE) -arvio?
Hyvässä uskossa arvio (GFE) on asiakirja, joka hahmottelee käänteisen asuntolainatarjouksen arvioidut kustannukset ja ehdot. Sen avulla lainanottajat voivat vertailla eri lainanantajia ja valita tarpeisiinsa parhaiten sopivan sopimuksen.
Real Estate Settlement Procedures Act -lain ( RESPA ) mukaan lainanantajien oli toimitettava kuluttajille GFE:t kolmen päivän kuluessa tavanomaisesta asuntolainahakemuksesta. Sitten lokakuussa 2015 GFE:t otettiin käyttöön vain käänteistä asuntolainaa hakeville henkilöille, ja laina-arviolomakkeet otettiin käyttöön muun tyyppisille asuntolainoille.
Kuinka Good Faith Estimate (GFE) toimii
GFE:n avulla on mahdollista vertailla eri lainanantajien ja välittäjien tarjouksia. Kun asiakirja on vastaanotettu, lainanottajat voivat tutkia erittelyt ja sopimusehdot ja ilmoittaa, haluavatko he jatkaa asuntolainaa kyseiseltä rahoituslaitokselta.
Lomake on kirjoitettu selkeällä kielellä, jotta kuluttajat ymmärtävät paremmin sen asuntolainan ehdot, jota he hakevat, ja lainanottajat voivat tehdä ostoksia ja hankkia useita arvioita ennen lainan tai lainanantajan valitsemista.
Lokakuusta 2015 lähtien GFE:t koskevat nyt vain käänteisiä asuntolainoja: lainoja, joiden avulla 62-vuotiaat ja sitä vanhemmat eläkeläiset voivat muuntaa kotipääomansa kertasummaksi, kiinteiksi maksuiksi tai luottolimiiteiksi (LOC).
Pankin tai rahoituslaitoksen on toimitettava käänteistä asuntolainaa hakevalle asunnonomistajalle GFE kolmen arkipäivän kuluessa hakemuksen vastaanottamisesta. Tämä lomake sisältää erittelyn kaikista lainaan liittyvistä kuluista, kuten veroista, omistusmaksuista,. sulkemiskuluista ja hallintomaksuista, sekä kaikista muista lainan ehdoista, mukaan lukien takaisinmaksua koskevat käytännöt.
Kuluttajien tulee varoa häikäilemättömiä lainanantajia,. jotka voivat lisätä palkkionsa tai periä kohtuuttomia maksuja hallinnollisista tuotteista, kuten pankkisiirroista.
Viralliset vakioarviolomakkeet antavat tietoa verojen ja vakuutusten arvioiduista kustannuksista sekä siitä, miten korko ja maksut voivat muuttua tulevaisuudessa. Lainaajilta voidaan veloittaa luottotietomaksu ennen GFE:n vastaanottamista, mutta heiltä ei voida periä ylimääräisiä maksuja asiakirjan hankkimisesta.
Good Faith Estimate (GFE) -arvion rajoitukset
Lomakkeeseen merkityt kustannukset ovat vain arvioita ja antavat vain karkean käsityksen siitä, kuinka paljon lainanottajien odotetaan kuluttavan lainan saamiseksi ja mitä heiltä odotetaan ennen ja sen jälkeen, kun laina erääntyy. Todelliset kustannukset voivat lopulta olla korkeammat tai pienemmät, kun kaikki on saatu valmiiksi.
GFE:n ja todellisten sulkemiskustannusten välisille eroille on oikeutettuja syitä. Lainanantaja ei välttämättä tiedä kaikkia kolmansien osapuolien tarjoamien sulkemispalvelujen kustannuksia, joita voidaan pitää asunnon omistamisen piilokustannuksina.
Good Faith Estimates (GFE) vs. laina-arviolomakkeet
Kuten edellä todettiin, GFE:t koskevat nyt vain käänteisiä asuntolainoja. Ne korvattiin laina-arviolomakkeilla lokakuun 2015 jälkeen kaikille muita asuntolainaa hakeville.
Laina-arviot, kuten GFE:t, ovat alan standardi. Ne on toimitettava asuntolainan hakijoille kolmen arkipäivän kuluessa hakemuksen jättämisestä, ja niissä on oltava erittely kustannuksista, ehdoista ja ehdoista. Ja aivan kuten GFE, asiakirja antaa lainanottajien vertailla kustannuksia lainanantajien välillä.
Erityisiä huomioita
Lainanottajille, jotka hakevat asuntoluottolimiittiä (HELOC), valmistettua asuntolainaa, jonka vakuutena ei ole kiinteistöä,. tai lainaa tietyntyyppisten asunnonostajien avustusohjelmien kautta, ei anneta GFE:itä tai laina-arvioita. Sen sijaan he saavat totuus-lainaus paljastuksia.
Kohokohdat
Lomakkeeseen merkityt kustannukset ovat vain arvioita, eivätkä ne aina välttämättä ole oikeita.
Lainaajille on toimitettava GFE:t kolmen arkipäivän kuluessa hakemuksesta.
On mahdollista tehdä ostoksia ja hankkia useita arvioita ennen lainan tai lainanantajan valintaa.
Hyvässä uskossa oleva arvio (GFE) antaa oikeudenmukaisen arvion mahdollisen asuntolainan odotetuista maksuista, kuluista ja ehdoista.
GFE:t koskevat nyt vain käänteisiä asuntolainoja, ja samanlaiset laina-arviolomakkeet otetaan käyttöön myös muissa asuntolainoissa.
