Estimativa de boa fé (GFE)
O que é uma estimativa de boa fé (GFE)?
Uma estimativa de boa fé (GFE) é um documento que descreve os custos estimados e os termos de uma oferta de empréstimo hipotecário reverso, permitindo que os mutuários comparem diferentes credores e escolham o acordo que melhor se adapta às suas necessidades.
Sob o Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), os credores eram obrigados a fornecer aos consumidores GFEs dentro de três dias de um pedido regular de hipoteca. Então, em outubro de 2015, os GFEs passaram a ser aplicáveis apenas a pessoas que buscavam hipotecas reversas, com a introdução de formulários de estimativa de empréstimos para outros tipos de empréstimos à habitação.
Como funciona uma estimativa de boa fé (GFE)
A GFE torna possível comparar ofertas de vários credores e corretores. Uma vez recebido o documento, os mutuários podem examinar as avarias e os termos do contrato e, em seguida, indicar se desejam prosseguir com o empréstimo hipotecário daquela instituição financeira específica.
O formulário é escrito em linguagem clara para ajudar os consumidores a entender melhor os termos da hipoteca para a qual estão se candidatando e os mutuários podem pesquisar e adquirir várias estimativas antes de escolher um empréstimo ou um credor.
Desde outubro de 2015, os GFEs agora se aplicam apenas a hipotecas reversas: empréstimos que permitem que idosos com 62 anos ou mais convertam seu patrimônio em valores fixos, pagamentos fixos ou linhas de crédito (LOCs).
O banco ou instituição financeira deve fornecer ao proprietário que busca uma hipoteca reversa um GFE no prazo de três dias úteis após o recebimento do pedido. Este formulário inclui um detalhamento de todos os custos associados ao empréstimo, como impostos, taxas de título,. custos de fechamento e taxas administrativas, bem como quaisquer outros termos e condições do empréstimo, incluindo políticas de reembolso.
Os consumidores devem tomar cuidado com credores sem escrúpulos,. que podem adicionar suas taxas ou cobrar taxas excessivas por itens administrativos, como transferências eletrônicas.
Os formulários oficiais de estimativa padronizados fornecem informações sobre os custos aproximados de impostos e seguros e como a taxa de juros e os pagamentos podem mudar no futuro. Os mutuários podem ser cobrados uma taxa de relatório de crédito antes de receber um GFE, mas não podem ser cobradas quaisquer taxas adicionais para adquirir o documento.
Limitações de uma estimativa de boa fé (GFE)
Os custos indicados no formulário são apenas estimativas e apenas fornecem uma ideia aproximada de quanto os mutuários devem gastar para obter o empréstimo e o que se espera deles antes e depois do vencimento do empréstimo. Os custos reais podem acabar sendo maiores ou menores quando tudo estiver finalizado.
Existem razões legítimas para discrepâncias entre o GFE e os custos reais de fechamento. O credor pode não conhecer todos os custos de fechamento de serviços prestados por terceiros, que podem ser considerados os custos ocultos de possuir uma casa.
Estimativas de boa fé (GFE) vs. Formulários de estimativa de empréstimo
Conforme observado acima, os GFEs agora se aplicam apenas a hipotecas reversas. Eles foram substituídos por formulários de estimativa de empréstimo após outubro de 2015 para quem procura outros tipos de hipotecas.
As estimativas de empréstimo, como GFEs, são um padrão da indústria. Eles devem ser fornecidos aos requerentes de hipoteca dentro de três dias úteis de seus pedidos e fornecer uma discriminação dos custos, termos e condições. E assim como o GFE, o documento permite que os mutuários comparem os custos entre os credores.
Considerações Especiais
Os mutuários que solicitam uma linha de crédito de home equity (HELOC), um empréstimo à habitação fabricado que não é garantido por imóveis ou um empréstimo por meio de certos tipos de programas de assistência ao comprador não recebem GFEs ou estimativas de empréstimo. Em vez disso, eles recebem divulgações de verdade ao emprestar.
Destaques
Os custos indicados no formulário são apenas estimativas e nem sempre podem ser exatos.
Os mutuários devem receber GFEs no prazo de três dias úteis após a solicitação.
É possível pesquisar e adquirir várias estimativas antes de escolher um empréstimo ou um credor.
Uma estimativa de boa fé (GFE) detalha uma avaliação justa das taxas, custos e termos esperados associados a uma potencial hipoteca.
GFEs agora só se aplicam a hipotecas reversas, com formulários de estimativa de empréstimo semelhantes sendo introduzidos para outros empréstimos à habitação.
