Stima in buona fede (GFE)
Che cos'è una stima in buona fede (GFE)?
Una stima in buona fede (GFE) è un documento che delinea i costi stimati e i termini di un'offerta di prestito ipotecario inverso, consentendo ai mutuatari di confrontare gli acquisti tra diversi istituti di credito e scegliere l'affare più adatto alle loro esigenze.
Ai sensi del Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), i finanziatori dovevano fornire ai consumatori GFE entro tre giorni da una normale domanda di mutuo. Quindi, nell'ottobre 2015, i GFE sono stati resi applicabili solo alle persone che cercavano mutui inversi, con l'introduzione di moduli di stima del prestito per altri tipi di mutui per la casa.
Come funziona una stima in buona fede (GFE).
Un GFE consente di confrontare le offerte di vari istituti di credito e broker. Una volta ricevuto il documento, i mutuatari possono esaminare i guasti e le condizioni contrattuali e quindi indicare se desiderano procedere con il mutuo ipotecario da quel particolare istituto finanziario.
Il modulo è scritto in un linguaggio chiaro per aiutare i consumatori a comprendere meglio i termini del mutuo per il quale stanno facendo domanda e i mutuatari possono guardarsi intorno e acquisire più preventivi prima di scegliere un prestito o un prestatore.
Da ottobre 2015, i GFE ora si applicano solo ai mutui inversi: prestiti che consentono agli anziani di età pari o superiore a 62 anni di convertire il loro patrimonio immobiliare in importi forfettari, pagamenti fissi o linee di credito (LOC).
La banca o l'istituto finanziario deve fornire al proprietario della casa che cerca un'ipoteca inversa un GFE entro tre giorni lavorativi dalla ricezione della domanda. Questo modulo include una ripartizione di tutti i costi associati al prestito, come tasse, diritti di proprietà , costi di chiusura e spese amministrative, nonché qualsiasi altro termine e condizione del prestito, comprese le politiche relative al rimborso.
I consumatori dovrebbero fare attenzione ai prestatori senza scrupoli,. che possono aggiungere le loro commissioni o addebitare commissioni eccessive per elementi amministrativi come bonifici.
I moduli di stima standardizzati ufficiali forniscono informazioni sui costi approssimativi di tasse e assicurazioni e su come il tasso di interesse e i pagamenti potrebbero cambiare in futuro. Ai mutuatari può essere addebitata una commissione per il rapporto di credito prima di ricevere un GFE, ma non possono essere addebitate commissioni aggiuntive per acquisire il documento.
Limiti di una stima in buona fede (GFE)
I costi indicati nel modulo sono solo stime e forniscono semplicemente un'idea approssimativa di quanto ci si aspetta che i mutuatari spendano per ottenere il prestito e cosa ci si aspetta da loro prima e dopo la scadenza del prestito. I costi effettivi potrebbero in definitiva essere più alti o più bassi quando tutto sarà finalizzato.
Esistono motivi legittimi per discrepanze tra la GFE e i costi di chiusura effettivi. Il prestatore potrebbe non conoscere tutti i costi dei servizi di chiusura forniti da terzi, che possono essere considerati i costi nascosti del possedere una casa.
Stime in buona fede (GFE) vs. moduli di stima del prestito
Come notato sopra, i GFE ora si applicano solo ai mutui inversi. Sono stati sostituiti con moduli di stima del prestito dopo ottobre 2015 per chiunque cercasse altri tipi di mutui.
Le stime dei prestiti, come i GFE, sono uno standard del settore. Devono essere forniti ai richiedenti un mutuo entro tre giorni lavorativi dalla loro domanda e fornire una ripartizione di costi, termini e condizioni. E proprio come il GFE, il documento consente ai mutuatari di confrontare i costi tra i prestatori.
Considerazioni speciali
I mutuatari che richiedono una linea di credito per l'equità domestica (HELOC), un prestito immobiliare non garantito da immobili o un prestito attraverso determinati tipi di programmi di assistenza per l'acquirente di case non ricevono GFE o stime di prestito. Invece, ricevono rivelazioni sulla verità nel prestito.
Mette in risalto
I costi indicati nel modulo sono solo stime e potrebbero non rivelarsi sempre accurati.
I mutuatari devono ricevere GFE entro tre giorni lavorativi dalla loro domanda.
È possibile guardarsi intorno e acquisire più preventivi prima di scegliere un prestito o un prestatore.
Una stima in buona fede (GFE) dettaglia una valutazione equa delle commissioni previste, dei costi e dei termini associati a un potenziale mutuo.
I GFE ora si applicano solo ai mutui inversi, con l'introduzione di moduli di stima del prestito simili per altri mutui per la casa.
