Luottoraportti

Mikä on luottoraportti?

Luottoraportti on luottotietotoimiston laatima yksityiskohtainen erittely luottohistoriastasi. Luottotoimistot keräävät sinusta taloudellisia tietoja ja luovat luottoraportteja niiden perusteella, ja lainanantajat käyttävät raportteja muiden tietojen kanssa luottokelpoisuutesi määrittämiseen.

Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotietotoimistoa: Equifax, Experian ja TransUnion. Jokainen näistä raportointiyrityksistä kerää tietoja henkilökohtaisista taloudellisista tiedoistasi ja laskunmaksutottumuksistasi luodakseen ainutlaatuisen luottoraportin. Vaikka suurin osa tiedoista on samanlaisia, näiden kolmen raportin välillä on usein pieniä eroja.

Kuinka luottoraportit toimivat

Luottoraportit sisältävät henkilökohtaisia tietoja, kuten nykyisen ja aiemman osoitteesi, sosiaaliturvatunnuksesi ja työhistoriasi. Nämä raportit sisältävät myös luottohistorian yhteenvedon, kuten erääntyneiden tai hyvässä kunnossa olevien pankki- tai luottokorttitilien lukumäärän ja tyypin, sekä yksityiskohtaiset tilitiedot, jotka liittyvät korkeisiin saldoihin, luottorajoihin ja tilien avauspäivämäärään .

Luottoraporteissa luetellaan myös luottokyselyt ja tiedot luottolaitoksille luovutetuista tileistä, kuten tiedot panttioikeuksista ja palkanmaksuista. Yleensä luottoraportit säilyttävät negatiiviset tiedot seitsemän vuoden ajan, kun taas konkurssihakemukset pysyvät yleensä luottoraporteissa noin 10 vuotta .

Advisor Insight

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Muista tarkistaa luottotietosi ennen kuin tarvitset sitä. Asiakkaani haki asuntolainaa, ja kun pankki otti luottotietonsa, raportissa oli yli 20 000 dollaria luottokorttivelkaa, mutta asiakkaalla ei ollut luottokorttia.

Asiakkaalla oli sama nimi kuin isällä, joten luottoraporttia ajettaessa se veti oikeat tiedot, mutta myös vahingossa isän luottokorttisaldon.

Varmista, että tarkistat virheiden varalta, ennen kuin luulet, että sinun on haettava luottoa, jotta voit korjata ne, jos niitä on. Tämän tekemättä jättäminen voi viivästyttää luottopäätöstäsi, saada lainanantajasi miettimään luoton myöntämistä kahdesti ja lopulta viivästyttää aikaherkkää ostoa.

Mitä tietoja luottoraportissani on?

Luottoraportit jakavat tiedot yleensä neljään osaan. Nämä ovat:

1. Henkilötiedot – Raportin yläosassa ovat henkilötietosi, mukaan lukien nimesi, osoitteesi, syntymäaikasi, sosiaaliturvatunnus, puoliso tai apuhakija ja puhelinnumerot. Joissakin tapauksissa tässä osiossa voi olla muunnelmia nimestäsi tai sosiaaliturvatunnuksestasi, koska lainanantaja tai muu taho on ilmoittanut tiedot väärin.

2. Tilit – Toinen osio sisältää suurimman osan useimmista raporteista ja sisältää yksityiskohtaisia tietoja kaikista luottotileistäsi, sekä uusiutuvista luottoista , kuten luottokorteista ja luottolimiitistä, että osamaksulainoista,. kuten autolainoista , henkilökohtaiset lainat ja asuntolainat. Se luokittelee tilisi "avoimiksi", "suljetuiksi" tai "negatiivisiksi" ja tiedot kaikista tileistä, joilta on jäänyt maksuja, jotka on veloitettu tai lähetetty perittäväksi. Jokaisella tilillä on oma merkintä, jota kutsutaan " kauppariviksi ".

3. Julkiset asiakirjat – Kolmas osa sisältää julkiset tiedot rahoitustapahtumista, kuten konkursseista, tuomioista ja veropantituksista. Se ei sisällä ei-taloudellisia tietoja, kuten pidätyksiä tai rikkomuksia.

4. Luottokyselyt – Raportin alareunassa on luettelo kaikista tahoista, jotka ovat äskettäin pyytäneet nähdä luottotietosi esimerkiksi henkilökohtaisen lainan hakemisen tai luottokortin ennakkohyväksynnän vuoksi. Edellinen olisi vaikea kysely,. joka voi aiheuttaa lyhytaikaisen laskun luottopisteissäsi. Jälkimmäinen olisi pehmeä kysely,. joka ei vaikuta pisteisiin. Kovat ja pehmeät tiedustelut erotetaan yleensä toisistaan.

Jos lähetät luotto-, vakuutus- tai vuokra-asuntoa koskevan hakemuksen, luotonantajat, vakuutuksenantajat, vuokranantajat ja tietyt muut saavat lain mukaan pääsyn luottotietoihisi. Työnantajat voivat myös pyytää kopion luottotiedot, kunhan suostut ja annat kirjallisen luvan. Näiden tahojen on yleensä maksettava luottotoimistoille raportista, jolla luottotoimistot ansaitsevat rahaa.

Jokainen Yhdysvaltojen kolmesta suurimmasta luottotietotoimistosta – Equifax, Experian ja TransUnion – tarjoaa samanlaisia lukemia kuluttajien taloustiedoista, mutta niissä on usein pieniä eroja.

Erityisiä huomioita

Fair Credit Reporting Act -laki edellyttää, että jokainen kolmesta luottotietotoimistosta toimittaa sinulle ilmaisen luottotiedot kerran vuodessa. Liittovaltion laki antaa sinulle myös oikeuden saada ilmaisia luottotietoja, jos jokin yritys on ryhtynyt kielteisiin toimiin sinua vastaan. Tämä sisältää luoton, vakuutuksen tai työsuhteen epäämisen sekä perintätoimistojen raportit tai tuomiot. Sinun on kuitenkin pyydettävä raporttia 60 päivän kuluessa haitallisen toimenpiteen toteutumisesta.

Lisäksi sosiaaliturvassa olevat kuluttajat, työttömät ja 60 päivän sisällä työnhakua suunnittelevat henkilöt sekä identiteettivarkauden uhrit ovat oikeutettuja maksuttomaan luottotietoon jokaiselta ilmoittajalta.

Jos etsit tapoja korjata luottosi, on olemassa yrityksiä, jotka voivat neuvotella velkojien kanssa ja olla yhteydessä luottotoimistoihin puolestasi. Alalla on huijareita, joten on tärkeää tutkia yrityksiä varmistaaksesi, että palkkaat hyvämaineisen luottokorjausyrityksen.

Kohokohdat

• Raportit sisältävät henkilötietosi, luottolimiittejä koskevat tiedot, julkiset tiedot, kuten konkurssit, ja luettelon tahoista, jotka ovat pyytäneet nähdä luottotietosi.

• Luottoraportti on luottotietotoimiston laatima yksityiskohtainen yhteenveto luottohistoriastasi.

• Kolmen suuren luottotoimiston – Equifaxin, Experianin ja TransUnionin – on toimitettava sinulle yksi ilmainen raportti vuosittain.