Etupään suhde

Miten käyttöliittymän suhde määritetään?

Front-end-suhde, joka tunnetaan myös nimellä asuntolainojen suhde tuloihin, on suhde, joka osoittaa, mikä osa yksilön tuloista on varattu asuntolainojen maksuihin. Etupääsuhde lasketaan jakamalla henkilön odotettu kuukausittainen asuntolainan maksu hänen kuukausittaisilla bruttotuloillaan. Asuntolainan maksu koostuu yleensä pääomasta, koroista, veroista ja asuntolainavakuutuksesta (PITI). Lainanantajat käyttävät etupäätäsuhdetta yhdessä takaussuhteen kanssa määrittääkseen, kuinka paljon lainataan.

Etupään suhteen ymmärtäminen

Päättäessään asuntolainan jatkamisesta lainanantajat pitävät velka-tulosuhdetta (DTI) tärkeämpänä kuin vakaata tuloa, laskujen maksamista ajoissa ja korkeaa FICO-pistemäärää. Yksi DTI-suhteen tyyppi on etupään suhde. Yleisen asuntolainamaksun lisäksi se ottaa huomioon myös muut siihen liittyvät kulut, kuten tarvittaessa asunnonomistajien yhdistyksen (HOA) maksut. Esimerkiksi henkilön odotetut asuntolainakulut ovat 2 000 dollaria (1 700 dollaria asuntolainamaksua ja 300 dollaria HOA-palkkioita), ja hänen kuukausitulonsa ovat 9 000 dollaria; tämän seurauksena etupään suhde on noin 22 %.

Käyttöliittymän suhde vs. Takapään suhde

Etupääsuhde mittaa, kuinka suuri osa henkilön tuloista on kohdistettu asuntolainakuluihin, mukaan lukien PITI. Sitä vastoin takaussuhde mittaa, kuinka suuri osa henkilön tuloista kohdistuu kaikkiin muihin kuukausittaisiin velkoihin. Se on kaikkien muiden velkasitoumusten summa jaettuna henkilön tulojen summalla. Muita velkoja ovat yleensä opintolainan maksut, luottokorttimaksut, asuntolainamaksut.

Lainanantajat suosivat kuluttajien suhdetta korkeintaan 36 prosentin maksukyvyttömyysriskin vuoksi. Korkeat takaussuhteet osoittavat, että suurempi osa lainanottajan tuloista kohdistuu muihin velkasitoumuksiin, jolloin asuntolainaan jää vähemmän tuloja. Jos lainanottajan tuloihin kohdistuu haitallisia vaikutuksia, on suurempi todennäköisyys, että hän ei pysty täyttämään velkasitoumuksiaan, mukaan lukien asuntolainan maksamiseen.

Mikä on ihanteellinen etupään suhde?

Lainanantajat pitävät etupäässä korkeintaan 28 %:n suhdetta useimmissa lainoissa ja 31 % tai vähemmän liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainoissa ja enintään 43 %:n back-end-suhdetta. Korkeammat luvut osoittavat lisääntynyttä maksukyvyttömyyden riskiä. Lainanantajat voivat kuitenkin hyväksyä korkeammat suhdeluvut, kun tietyt tekijät (esim. huomattavat käsirahat, huomattavat säästöt ja edulliset luottopisteet) ovat olemassa. Esimerkiksi jos lainanottaja, jolla on korkea etupääoman suhde, maksaa puolet ostohinnasta käsirahana tai lisää säästöjään huomattavasti, lainanantajat voivat olla yhä halukkaampia tarjoamaan asuntolainaa.

Jos velkaa ei hyväksytä, lainanottaja voi pienentää velkojaan. Lainaaja voi myös harkita lainanantajan ottamista. Esimerkiksi FHA-lainat mahdollistavat riittävät tulot ja hyvät luottotiedot omaavien sukulaisten allekirjoittamisen.

Erityisiä huomioita

Suuri opiskelijavelka estää monia kuluttajia ostamasta asuntoa. Jopa erinomaisilla luottopisteillä monet ymmärtävät, että heidän etupäänsä suhdeluvut ovat liian korkeat lainanantajille. Lainaajat voivat kuitenkin järjestää velan uudelleen siten, että sillä on vähemmän vaikutusta mahdollisen asunnonomistajan DTI:hen. He voivat esimerkiksi alentaa opintolainan kuukausierää. Myös liittovaltion opintolainat voivat sallia maksuja, jotka käyttävät vain 10 prosenttia lainanottajan tuloista.

##Kohokohdat

• Takaussuhde mittaa, kuinka suuri osa henkilön tuloista on varattu muihin velkasitoumuksiin.

• Lainanantajat pitävät etupäässä suhdetta korkeintaan 28 prosenttia useimmissa lainoissa ja enintään 31 prosenttia FHA-lainoissa.

• Suuret opintolainan maksut estävät usein kuluttajia ostamasta asuntoa.

• Front-end-suhde mittaa, kuinka paljon tai henkilön tuloista on varattu asuntolainamaksuihin.