Asuntolainavakuutus

Mikä on asuntolainavakuutus?

Asuntolainavakuutus on vakuutus, joka suojaa asuntolainanantajaa ja jonka maksaa lainanottaja.

Yleensä kun ostat vakuutussuunnitelman, sen tarkoituksena on tarjota sinulle vakuutus. Asuntolainavakuutus tarjoaa kuitenkin turvan lainanantajallesi. Asuntolainavakuutuksella lainanantaja tai omistusoikeuden haltija on vakuutettu, jos et jostain syystä pysty maksamaan asuntolainaa takaisin. Tämä voi olla maksujen laiminlyönti, sopimusvelvoitteiden laiminlyönti, kuolema tai muut tilanteet, jotka estävät asuntolainan täydellisen takaisinmaksun.

Kuinka asuntolainavakuutus toimii

Yleensä joudut maksamaan asuntolainavakuutuksen, jos säästät alle 20 prosenttia asunnon ostosta. Tämä johtuu siitä, että olet vähemmän investoinut kotiin etukäteen, joten lainanantaja on ottanut suuremman riskin antaa sinulle asuntolainaa. Maksamasi summa riippuu lainatyypistä ja muista tekijöistä.

Jopa asuntolainavakuutuksella olet edelleen vastuussa lainasta, ja jos jäät jälkeen tai lopetat maksujen suorittamisen, saatat menettää kotisi ulosmittaukseen.

PMI vs. MIP ja muut maksut

###PMI

PMI tai yksityinen asuntolainavakuutus vaaditaan yleensä, jos hankit tavanomaista lainaa alle 20 prosentin alennuksella. Tämä voi sisältää 3 prosentin tai 5 prosentin tavanomaisen lainan tai muun tyyppisen matalan käsimaksun asuntolainaa. Useimmat lainanottajat maksavat PMI:n kuukausittaisella asuntolainamaksullaan. Hinta voi vaihdella luottopisteesi, laina-arvosuhteesi (LTV) ja muiden tekijöiden mukaan.

###MIP

MIP on asuntolainavakuutusmaksu, joka vaaditaan FHA-lainalle alle 20 prosentin laskulla. Maksat tämän asuntolainavakuutuksen etukäteen sulkemishetkellä ja myös vuosittain. Ennakkomaksu on 1,75 prosenttia asuntolainastasi, kun taas vuotuinen MIP vaihtelee 0,45 prosentista 1,05 prosenttiin asuntolainastasi lainaamasi määrän, LTV-suhteen ja laina-ajan pituuden perusteella.

USDA-takuumaksu

USDA-takausmaksu on yksi niistä kuluista, joita maksat saadaksesi USDA-lainan, joka on lainanottajien saatavilla tietyillä maaseutualueilla ja jolla ei ole käsirahavaatimusta. Takausmaksu maksetaan etukäteen ja vuosittain siten, että ennakkomaksu on 1 prosentti lainasta ja vuosimaksu 0,35 prosenttia.

VA-rahoitusmaksu

VA-lainoilla ei myöskään ole käsirahavaatimusta, vaan ne ovat saatavilla yksinomaan palveluksessa oleville, veteraaneille ja eloon jääville puolisoille. Vaikka näihin lainoihin ei vaadita asuntolainavakuutusta, on rahoitusmaksu, joka vaihtelee 1,4 prosentista 3,6 prosenttiin lainasta riippuen siitä, maksatko käsirahaa (ja sen suuruutta, jos on) ja jos tämä on ensimmäinen kerta, kun saat VA-lainan. Tätä rahoitusmaksua ei joissain olosuhteissa tarvitse maksaa.

Asuntolainavakuutuksen plussat ja miinukset

Vaikka asuntolainavakuutus hyödyttää ensisijaisesti lainanantajaa, se palvelee lainanottajaa, koska sen avulla voit saada asuntolainaa rajoitetuilla käsirahasäästöillä. 20 prosentin laskeminen voi olla haastavaa varsinkin asuntojen arvon nousussa, joten maksamalla asuntolainavakuutuksen saat silti lainan ilman suurta käsirahaa.

Odottaessasi 20 prosentin käsirahaa on myös riski jäädä paitsi edullisista asuntolainoista. Asuntolainavakuutus tarjoaa mahdollisuuden saada kyseiset korot nyt, mikä tarkoittaa, että voit säästää koroissa ajan mittaan huolimatta siitä, että lainaat enemmän rahaa pienemmällä käsirahalla.

Asuntolainavakuutuksella on kuitenkin myös huonoja puolia, lähinnä se, että se on ylimääräinen kulu, jota sinun ei muuten joutuisi maksamaan, ja josta voi olla vaikea päästä eroon, jos sinulla on FHA-laina.

Kuinka päästä eroon asuntolainavakuutuksesta

Jos sinulla on perinteinen laina, voit päästä eroon asuntolainavakuutuksesta yksinkertaisesti maksamalla lainasi. Asunnonomistajien suojalain mukaan lainanantajien on irtisanottava asuntolainavakuutuksesi, kun saldosi saavuttaa 78 prosenttia alkuperäisestä ostohinnasta tai kun olet saavuttanut lyhennysaikataulusi puolivälin (esimerkiksi 15 vuoden 30 vuoden asuntolainan jälkeen ).

Voit myös pyytää peruutusta ennen automaattista poistoa, kun saldosi saavuttaa 80 prosenttia alkuperäisestä arvosta. Jotkut lainanantajat ovat vastaanottavaisia tähän, jos olet hyvässä asemassa maksujesi kanssa.

Lopuksi voit yrittää uudelleenrahoittaa asuntolainasi päästäksesi irti asuntolainavakuutuksesta tai arvioida asuntosi uudelleen nähdäksesi, onko sen arvo noussut ja LTV-suhde paranee. Yleensä nämä strategiat voivat toimia, jos kotisi on noussut merkittävästi sen jälkeen, kun otit asuntolainasi ensimmäisen kerran.

##Kohokohdat

• Sitä ei pidä sekoittaa asuntolainahenkivakuutukseen, joka koskee perillisten suojaa, jos lainanottaja kuolee ollessaan velkaa asuntolainamaksuja.

• Asuntolainavakuutuksella tarkoitetaan vakuutusta, joka suojaa lainanantajaa tai haltijaa, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, menehtyy tai ei muuten pysty täyttämään asuntolainaan liittyviä sopimusvelvoitteita.

• Kolmen tyyppisiä asuntolainavakuutuksia ovat yksityinen asuntolainavakuutus, pätevä asuntolainavakuutusmaksu ja asuntolainavakuutus.