Roll Rate
Mikä on Roll Rate?
Luottokorttiteollisuudessa laskutusprosentti on niiden kortinhaltijoiden prosenttiosuus, jotka joutuvat yhä enemmän maksamaan erääntyviä tilisaldojaan. Kierrätysnopeus on olennaisesti niiden kortin käyttäjien prosenttiosuus, jotka "rullaavat" 60 päivää myöhässä -luokasta 90 päivää myöhässä -luokkaan tai 90 päivän myöhästymisluokkaan 120 päivää myöhässä ja niin edelleen.
Roll rates ymmärtäminen
Pankit käyttävät rullakursseja auttaakseen hallitsemaan ja ennustamaan maksuhäiriöön perustuvia luottotappioita. Luottokorttialalla velkojat raportoivat maksuviivästyksistä 30 päivän välein alkaen 60 päivän myöhästymisluokasta ja vaihtelevat 90 päivää myöhässä, 120 päivää myöhässä, 150 päivää myöhässä ja niin edelleen veloitukseen asti. Veloitukset ovat yksityisen yrityksen harkinnan ja osavaltion lakien alaisia. Liittovaltion lainoista vaaditaan veloitus 270 päivän kuluttua liittovaltion säännösten mukaan.
Lasketaan rullahintoja
Rahoituslaitoksilla on erilaisia menetelmiä laskutuskorkojen laskemiseen. He voivat laskea lainakorot maksuhäiriössä olevien lainanottajien lukumäärän tai maksukyvyttömien varojen määrän perusteella.
Jos esimerkiksi 20 100:sta luottokortin käyttäjästä, jotka olivat laiminlyöneet 60 päivän jälkeen, on edelleen maksuhäiriöisiä 90 päivän jälkeen, 60–90 päivän maksuprosentti on 20 %. Lisäksi, jos vain 10 20:stä luottokortin myöntäjistä, jotka olivat laiminlyöneet 60 päivän kohdalla, ovat nyt maksukyvyttömiä 90 päivän kohdalla, maksuprosentti olisi 50 %.
Kun pankki harkitsee maksuerämäärää saldoittain, se perustaa laskelmansa maksukyvyttömien saldojen kokonaismäärään. Esimerkiksi jos pienen pankin luottokorttisalkun 60 päivän maksuhäiriö helmikuussa on 100 miljoonaa dollaria ja maaliskuun 90 päivän maksuhäiriösaldo 40 miljoonaa dollaria, maaliskuun 60-90 päivän maksuhäiriö on 40 % (eli 40 miljoonaa dollaria/100 miljoonaa dollaria). Tämä tarkoittaa, että 40 % helmikuun 60 päivän ryhmän 100 miljoonan dollarin saamisista on siirtynyt 90 päivän ryhmään maaliskuussa.
Luottokortteja myöntävät pankit arvioivat luottotappiot erottelemalla koko luottokorttisalkkunsa rikollisuuden " ämpäriin ", jotka ovat samanlaisia kuin aiemmin mainitut 60 päivän ja 90 päivän luokat. Pankin johto mittaa rullakorkoja kuluvan kuukauden ja kuluvan vuosineljänneksen osalta tai useiden kuukausien tai vuosineljänneksien keskiarvon tasoittaakseen vaihteluita. Roll-hinnat voidaan myös jakaa edelleen tuoteluokan tai lainanottajan laadun mukaan, jotta saataisiin parempi käsitys maksuhäiriöistä.
Luottotappiovaraukset
Kun kierrätysprosentit on määritetty, niitä sovelletaan kunkin ryhmän saamiskantoihin, ja tulokset yhdistetään, jotta voidaan arvioida vaadittu luottotappiovaraus . Rahoituslaitokset päivittävät luottotappiovaraukset tilinpäätöksessään yleensä neljännesvuosittain. Luottotappiovaraukset ovat yleensä kuluja tai velkoja, jotka pankki kirjaa pois. Pankeilla on erilaiset menetelmät luottotappiovarausten määrittämiseen, sillä tyypillisesti vain osa erääntyneistä saldoista on kirjattu pois ennenaikaisten maksuhäiriöiden yhteydessä. Pankit seuraavat tarkasti luottoriskiä ja luottotappiovarauksia arvioidakseen lainanottajien riskejä. Roll-korot voivat myös auttaa luotonantajia asettamaan vakuutusstandardeja, jotka perustuvat erityyppisten tuotteiden ja erityyppisten lainanottajien takaisinmaksutrendeihin.
Kohokohdat
Rokotusprosentti on niiden luottokortinhaltijoiden prosenttiosuus, jotka siirtyvät rikosluokista toiseen.
Voit esimerkiksi mitata niiden kortinhaltijoiden prosenttiosuuden, jotka siirtyvät 60 päivää myöhässä 90 päivään.
Roll-kursseja käytetään arvioimaan tulevista maksuhäiriöistä johtuvia taloudellisia tappioita.
