Rullhastighet

Hva er en rullering?

I kredittkortindustrien er rullehastigheten prosentandelen av kortholdere som blir stadig mer forsinket på deres kontosaldo. Rullehastigheten er i hovedsak prosentandelen av kortbrukere som "ruller" fra kategorien 60 dager for sent til kategorien 90 dager forsinket, eller fra kategorien 90 dager forsinket til kategorien 120 dager for sent, og så videre.

Forstå rullepriser

Rullekurser brukes av banker for å hjelpe til med å administrere og forutsi kredittap basert på kriminalitet. I kredittkortindustrien rapporterer kreditorer om forsinkede betalinger i 30-dagers intervaller som begynner med kategorien 60 dager for sent, og strekker seg til 90 dager for sent, 120 dager for sent, 150 dager for sent og så videre opp til belastningen. Avskrivninger er underlagt det private selskapets skjønn og statlige lover. For føderale lån kreves en avskrivning etter 270 dager i henhold til føderal forskrift.

Beregner rullehastigheter

Finansinstitusjoner har ulike metoder for å beregne rullerater. De kan beregne innrullingsrenter etter antall låntakere som er i kriminalitet eller mengden midler som er utestengt.

For eksempel, hvis 20 av 100 kredittkortbrukere som var skyldige etter 60 dager fortsatt er skyldige etter 90 dager, er 60-90-dagers overføringsraten 20 %. Videre, hvis bare 10 av 20 kredittkortutstedere som var skyldige etter 60 dager, nå er skyldige etter 90 dager, ville rulleringen være 50 %.

Når en bank vurderer restriksjonsrater etter saldo, vil en bank basere sine beregninger på totale misligholdte saldoer. For eksempel, hvis 60-dagers restriksjonssaldo for en liten banks kredittkortportefølje i februar er $100 millioner, og 90-dagers restriksjonsaldo for mars er $40 millioner, er 60-til-90-dagers utrullingsrente i mars 40 % (dvs. $40 millioner/$100 millioner). Dette innebærer at 40 % av fordringene på 100 millioner dollar i 60-dagers-bøtten i februar har migrert til 90-dagers- bøtten i mars.

Kredittkortutstedende banker estimerer kredittap ved å dele opp deres samlede kredittkortportefølje i "bøtter" som ligner på 60-dagers, 90-dagers kategoriene nevnt tidligere. En banks ledelse måler rullerater for inneværende måned og inneværende kvartal, eller et gjennomsnitt på flere måneder eller kvartaler for å jevne ut svingninger. Rullsatser kan også deles opp ytterligere etter produktkategori eller låntakerkvalitet for å få en bedre forståelse av restriksjoner generelt.

Kredittapsavsetninger

Når rullerater er bestemt, brukes de på utestående fordringer innenfor hver bøtte, og resultatene aggregeres for å estimere det nødvendige kvotenivået for kredittap. Finansinstitusjoner oppdaterer vanligvis avsetninger for kredittap i sine regnskaper kvartalsvis. Tapsavsetninger er generelt en utgift eller forpliktelse som en bank avskriver. Banker har ulike metoder for å fastsette avsetninger for kredittap, med vanligvis bare en del av forfalte saldoer avskrevet i tidlige mislighold. Bankene følger nøye med på utrullingsrater og kredittapsavsetninger for å måle risikoen til låntakere. Roll rater kan også hjelpe kredittutstedere med å sette garantistandarder basert på tilbakebetalingstrender for ulike typer produkter og ulike typer låntakere.

Høydepunkter

– Rullesatsen er prosentandelen av kredittkortholdere som ruller fra en kategori av kriminalitet til den neste.

– Du kan for eksempel måle prosentandelen av kortinnehavere som går fra 60 dager forsinket til 90 dager forsinket.

• Roll rates brukes til å estimere økonomiske tap på grunn av fremtidige mislighold.