Coût de remplacement
L'assurance des propriétaires et des locataires a un objectif important : protéger les finances de l'assuré contre les dommages et pertes couverts. Les polices d'assurance habitation proposent généralement l'une des deux méthodes permettant d'attribuer une valeur aux pertes que vous subissez en raison d'un risque couvert : la valeur de rachat réelle ou le coût de remplacement.
Supposons que votre téléviseur soit endommagé de façon irréparable lors d'un incendie. Avec la valeur de rachat réelle, la compagnie d'assurance vous rembourserait le même montant que celui auquel vous pourriez vendre le téléviseur d'occasion sur un marché. Ainsi, compte tenu de la dépréciation, vous ne pourriez probablement pas acheter la dernière version de ce même téléviseur. Avec le coût de remplacement, la compagnie d'assurance vous rembourserait le montant qu'il en coûte pour acheter une version plus récente du même téléviseur aux prix actuels.
Bien qu'elle coûte généralement plus cher, la couverture du coût de remplacement est une option que vous voudrez peut-être envisager lors de l'achat d'une assurance habitation pour une meilleure protection financière.
Qu'est-ce que le coût de remplacement ?
La valeur de la plupart des choses se déprécie avec le temps, y compris vos effets personnels et les matériaux utilisés pour construire votre maison à l'origine. Une police d'assurance habitation standard HO-3 comprendra généralement une couverture du coût de remplacement pour votre logement et d'autres structures, ce qui signifie que la compagnie d'assurance paiera pour que les structures couvertes soient reconstruites avec des matériaux aux coûts actuels jusqu'à votre limite de couverture. La même police ne couvrira généralement vos effets personnels qu'à leur valeur de rachat réelle ou à leur valeur marchande actuelle, y compris l'amortissement, à moins que vous ne choisissiez de payer plus pour un avenant incluant la couverture du coût de remplacement des effets.
La couverture du coût de remplacement pourrait être utile pour quelque chose comme un système de sécurité domestique, car vous seriez alors en mesure de remplacer un système de sécurité endommagé par un péril couvert par la version la plus récente sans frais supplémentaires. Gardez à l'esprit que la couverture de vos effets personnels aura certaines limites de couverture. Si vous avez beaucoup d'articles coûteux, vous devrez peut-être souscrire une assurance des biens personnels prévue.
Couverture du coût de remplacement garanti ou prolongé
Il existe quelques types spéciaux de couverture du coût de remplacement que vous pourriez également envisager.
La couverture du coût de remplacement garanti aide à payer la reconstruction ou le remplacement de vos actifs perdus dans un péril couvert, même si le coût actuel est supérieur aux limites de couverture. Par exemple, si votre couverture d'habitation ne couvre que 250 000 $, mais que le coût de reconstruction de votre maison détruite s'élève à 300 000 $, le coût de remplacement garanti pourrait couvrir la reconstruction même si elle dépasse les limites de la police. En règle générale, ce type de couverture permet à la compagnie d'assurance de fixer le coût de remplacement garanti et de l'augmenter automatiquement au besoin, vous devez donc garder à l'esprit qu'il y aura des limites même avec ce type de couverture.
La couverture étendue du coût de remplacement prend en compte un certain pourcentage, souvent de 25 à 30 %, au-delà des limites de couverture spécifiées dans la police. Par exemple, si votre limite de couverture était de 200 000 $, mais que le coût de reconstruction de votre maison est de 250 000 $, un avenant de coût de remplacement prolongé qui couvre jusqu'à 25 % de plus que les limites de la police couvrirait entièrement le coût de reconstruction. Elle est donc similaire à la couverture du coût de remplacement garanti, mais spécifie à la place un pourcentage réel au-dessus de votre limite de couverture qui plafonne ce que votre compagnie d'assurance est prête à payer.
Ces avenants sont généralement beaucoup plus chers que la couverture standard des habitations ou des biens personnels. Mais si vous souhaitez une protection plus complète sur le long terme, ces options peuvent valoir la peine d'être envisagées. Parlez à un agent d'assurance agréé de votre compagnie d'assurance habitation pour déterminer si ces types de couverture peuvent vous convenir.
Comment le coût de remplacement est déterminé par les compagnies d'assurance
Le coût de remplacement ne correspond généralement pas au prix que vous avez payé pour votre maison. Les compagnies d'assurance examinent des chiffres tels que les matériaux de construction et les coûts de main-d'œuvre pour votre région lors de la souscription de votre police, et non les valeurs du marché.
Pour obtenir le remboursement du coût de remplacement après un sinistre, vous devrez peut-être prouver à votre assureur que le bien perdu vaut ce que vous avez réclamé comme valeur de remplacement. Il est essentiel de présenter des reçus pour les articles les plus coûteux. Une liste de contrôle d'inventaire montrant tous les articles que vous possédez, une bonne description et une bonne valeur seront également utiles pour obtenir le paiement d'une réclamation.
Si vous ne pouvez pas fournir de reçus, de photos ou d'autres documents pour votre maison, vous pourrez peut-être opter pour l'alternative «Étendue de la perte» afin de maximiser le montant du remboursement de la valeur de remplacement que vous recevrez. Vous devrez engager un entrepreneur pour rédiger un rapport complet détaillant tous les éléments nécessitant des réparations ou un remplacement et des recommandations sur les aspects de la reconstruction qui sont prioritaires.
Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement
Maintenant que vous avez une meilleure idée de la signification de l'assurance du coût de remplacement en ce qui concerne la couverture des locataires ou des propriétaires, il est temps de souligner la plus grande différence entre la couverture de la valeur de rachat réelle et l'assurance du coût de remplacement.
La couverture de la valeur à neuf vous permet de rembourser la nouvelle version des articles pour remplacer les anciens. La couverture de la valeur de rachat réelle coûte moins cher que l'assurance de la valeur de remplacement, mais paie les biens que vous avez perdus à un prix inférieur et déprécié.
Dans une politique de valeur de rachat réelle, si vos comptoirs en granit de 5 ans doivent être remplacés, votre compagnie d'assurance dépréciera les comptoirs en conséquence et vous serez remboursé d'une valeur inférieure à celle que vous avez initialement payée. Avec une politique de valeur à neuf, vous pourrez acheter des comptoirs en granit comparables au prix actuel, jusqu'à vos limites de couverture.
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Valeur réelle en espèces par rapport à la valeur marchande
La valeur de rachat réelle et la valeur marchande ne sont pas les mêmes, surtout en matière d'assurance habitation. La valeur marchande est le montant qu'un évaluateur estime qu'une maison ou une propriété vaut ou le montant qu'une personne est prête à payer pour cette maison ou cette propriété. Il est basé sur ce que le marché actuel est prêt à payer. Les compagnies d'assurance habitation n'utilisent pas la valeur marchande des maisons ou des biens, mais utilisent plutôt la valeur de rachat réelle comme norme commune pour rembourser l'assuré des biens perdus ou endommagés dans le cadre d'un risque couvert. Le coût de remplacement est assez courant dans les polices d'assurance habitation pour la reconstruction de structures endommagées par un risque couvert.
Questions fréquemment posées
La couverture de la valeur de rachat réelle est-elle meilleure que l'assurance de la valeur de remplacement ?
Le choix de la manière dont vous souhaitez que votre compagnie d'assurance vous rembourse en cas de sinistre dépend de l'âge et de la qualité de votre propriété, ainsi que du montant d'assurance habitation que vous pouvez vous permettre. La couverture de la valeur à neuf est généralement incluse dans les polices d'assurance habitation standard pour votre logement ou vos structures. Elle n'est généralement pas incluse dans la même police d'assurance habitation standard pour vos effets personnels, mais peut généralement être ajoutée en tant qu'avenant moyennant des frais supplémentaires.
La couverture du coût de remplacement pourrait être un meilleur pari pour certaines personnes puisque vous serez remboursé pour les nouvelles versions des objets perdus. La couverture de la valeur de rachat réelle est moins chère, mais signifie que la valeur de votre propriété se dépréciera en fonction de l'âge, ce qui entraînera moins d'argent dans votre poche pour remplacer les articles perdus ou endommagés.
En savoir plus : Coût moyen de l'assurance habitation
Quel montant d'assurance habitation dois-je souscrire ?
Le montant d'assurance habitation dont vous avez besoin sera différent pour chacun. Vous voudrez peut-être commencer par rechercher les coûts de construction locaux pour déterminer combien il en coûterait pour reconstruire votre maison si elle était détruite. Il peut également être judicieux de rechercher des options de couverture et d'obtenir plusieurs devis pour les mêmes types de couverture auprès de plusieurs entreprises. Si vous n'êtes pas sûr du montant de couverture à demander, envisagez de parler de vos besoins avec un agent d'assurance agréé.
Que se passe-t-il si le coût de reconstruction de ma maison est plus élevé après un ouragan ?
Lorsqu'une catastrophe survient, une pénurie de matériaux et d'entrepreneurs qualifiés est typique. À mesure que la demande de reconstruction augmente, les prix augmentent également. Si vous avez une couverture étendue ou garantie du coût de remplacement, votre police d'assurance habitation peut couvrir l'augmentation des coûts. Dans le cas contraire, votre assurance habitation ne couvrira vos structures et biens que dans les limites spécifiées de votre police. Et uniquement pour les dommages causés par les risques couverts. Gardez à l'esprit que les polices d'assurance habitation standard ne couvrent pas les inondations. Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, vous pouvez envisager de souscrire une assurance contre les inondations.
Points forts
Le coût de remplacement d'un actif peut changer, en fonction des variations de la valeur de marché des composants utilisés pour reconstruire ou racheter l'actif et d'autres coûts nécessaires pour que l'actif soit prêt à être utilisé.
Le coût de remplacement est un montant qu'une entreprise paie pour remplacer un bien essentiel dont le prix est identique ou égal.
Les entreprises examinent la valeur actualisée nette et les coûts d'amortissement lorsqu'elles décident quels actifs doivent être remplacés et si le coût en vaut la peine.
