Application de la rétention
Qu'est-ce qu'une demande de rétention ?
Une demande de rétention est une clause contractuelle incluse dans de nombreuses polices d'assurance. Le but de la clause est de spécifier quelle partie de tout dommage potentiel devra être payée par le preneur d'assurance. Les dommages excédant cette partie retenue seraient alors couverts par la police d'assurance.
Par exemple, si une police d' assurance automobile comporte une franchise de 1 000 $ et qu'une perte est évaluée à 2 500 $, l'application de la rétention pour cette police préciserait que le titulaire de la police est responsable du paiement de la franchise de 1 000 $. La responsabilité de l'assureur serait ainsi limitée à 1 500 $.
Comment fonctionnent les applications de rétention
Les demandes de rétention sont une partie importante des contrats d'assurance car elles précisent quel pourcentage d'une réclamation est attribuable à l'une ou l'autre des parties. Si un titulaire de police omet d'examiner attentivement l'application de la rétention, il peut accidentellement s'exposer à plus de risques qu'il ne l'avait prévu.
Par exemple, dans l'exemple ci-dessus, un conducteur qui souscrit une assurance automobile peut ne pas se rendre compte qu'il est responsable d'une franchise de 1 000 $. S'il est victime d'un accident et qu'il n'a pas mis de côté suffisamment de fonds, il pourrait être contraint de contracter des emprunts pour payer la franchise. Dans des cas extrêmes, un assuré peut même être contraint à la faillite.
Dans certains cas, l'assureur peut accepter de payer la retenue sous forme de prêt, comme la franchise de 1 000 $ dans cet exemple. Dans ce scénario, le preneur d'assurance accepterait de rembourser les fonds dans un délai déterminé et devrait probablement payer des intérêts à l'assureur. En règle générale, cependant, la compagnie d'assurance n'aurait aucune obligation d'accorder ce prêt, ce qui obligerait les assurés à épargner à l'avance ou à obtenir d'autres sources de financement.
Certaines polices, telles que l' assurance responsabilité des administrateurs et des dirigeants pour les sociétés, peuvent traiter la rétention différemment dans le cas où la société est en procédure de faillite. Si une entreprise est en faillite, elle est moins susceptible d'être en mesure de fournir une couverture d' auto- assurance pour le montant des pertes qu'elle est censée conserver.
En conséquence, l'assureur peut être tenu responsable du montant de la retenue. Pour que ce type de couverture soit étendu à l'entreprise assurée, le libellé de la police devrait contenir une disposition précise indiquant que les pertes doivent être traitées différemment en cas de faillite.
Exemple concret d'une application de rétention
Il est important de noter que, bien que les termes « rétention » et « déductible » soient souvent utilisés de manière interchangeable, il s'agit en fait de deux concepts distincts. A titre d'illustration, considérons le cas d'un assuré qui dépose une demande de règlement au titre de son contrat d'assurance maladie après avoir consulté un médecin.
Techniquement, le montant total payé à l'avance pour le service est considéré comme la rétention, tandis que le preneur d'assurance rembourse la compagnie d'assurance pour la franchise. La répartition exacte de la partie de la visite couverte par la compagnie d'assurance, par opposition à la responsabilité du preneur d'assurance, serait indiquée dans l'application de rétention de la police d'assurance.
Points forts
Une demande de retenue est une déclaration couramment incluse dans les contrats d'assurance.
Il précise quelle partie de toute réclamation potentielle serait couverte par le preneur d'assurance et la compagnie d'assurance, respectivement.
« Rétention » et « déductible » sont des concepts similaires, mais ils ont des significations distinctes.
