Applicazione di conservazione
Che cos'è un'applicazione di conservazione?
Un'applicazione di retention è una clausola contrattuale contenuta in molte polizze assicurative. Lo scopo della clausola è di specificare quale parte di eventuali danni potenziali dovrà essere risarcita dal contraente. I danni in eccesso rispetto a questa parte trattenuta sarebbero quindi coperti dalla polizza assicurativa.
Ad esempio, se una polizza di assicurazione auto ha una franchigia di $ 1.000 e una perdita è valutata a $ 2.500, l'applicazione della ritenzione per quella polizza chiarirebbe che l'assicurato è responsabile del pagamento della franchigia di $ 1.000. La responsabilità dell'assicuratore sarebbe quindi limitata a $ 1.500.
Come funzionano le applicazioni di conservazione
Le richieste di ritenzione sono una parte importante dei contratti assicurativi perché chiariscono quale percentuale di sinistro è attribuibile a una delle parti. Se un contraente non esamina attentamente l'applicazione della ritenzione, può esporsi accidentalmente a rischi maggiori del previsto.
Ad esempio, nell'esempio precedente, un conducente che acquista un'assicurazione auto potrebbe non rendersi conto di essere responsabile di una franchigia di $ 1.000. Se sono coinvolti in un incidente e non hanno stanziato fondi sufficienti, potrebbero essere costretti a contrarre prestiti per pagare la franchigia. In casi estremi, un contraente può anche essere costretto al fallimento.
In alcuni casi, l'assicuratore può accettare di pagare la trattenuta sotto forma di prestito, come la franchigia di $ 1.000 in questo esempio. In tale scenario, l'assicurato accetterebbe di rimborsare i fondi entro un determinato periodo di tempo e dovrebbe probabilmente pagare gli interessi all'assicuratore. In genere, tuttavia, la compagnia di assicurazione non sarebbe obbligata a fornire questo prestito, rendendo necessario per gli assicurati di risparmiare in anticipo o di assicurarsi altre fonti di finanziamento.
Alcune polizze, come l' assicurazione sulla responsabilità civile di amministratori e funzionari per le società, possono trattare la conservazione in modo diverso nel caso in cui la società sia in una procedura fallimentare. Se una società è in bancarotta, è meno probabile che sia in grado di fornire una copertura di autoassicurazione per l'importo della perdita che dovrebbe trattenere.
Di conseguenza, l'assicuratore può essere ritenuto responsabile dell'importo della trattenuta. Affinché questo tipo di copertura sia esteso all'impresa assicurata, la lingua della polizza dovrebbe contenere una specifica disposizione che indichi che le perdite devono essere trattate diversamente in caso di fallimento.
Esempio reale di un'applicazione di conservazione
È importante notare che, sebbene i termini "ritenzione" e "deducibilità" siano spesso usati in modo intercambiabile, sono in realtà due concetti separati. Per illustrare, si consideri il caso di un contraente che presenta un reclamo ai sensi della propria polizza di assicurazione sanitaria dopo aver visitato un medico.
Tecnicamente, l'intero importo anticipato per il servizio è considerato trattenuta, mentre l'assicurato rimborsa la franchigia alla compagnia assicurativa. L'esatta ripartizione di quale parte della visita è coperta dalla compagnia di assicurazione, anziché essere responsabilità dell'assicurato, sarebbe stabilita nell'applicazione della ritenzione della polizza assicurativa.
Mette in risalto
Una richiesta di ritenzione è una dichiarazione comunemente inclusa nei contratti assicurativi.
Specifica quale parte di eventuali sinistri potenziali sarebbe coperta rispettivamente dall'assicurato e dalla compagnia di assicurazione.
“Ritenzione” e “franchigia” sono concetti simili, ma hanno significati distinti.
