Aplicação de retenção
O que é uma aplicação de retenção?
Uma aplicação de retenção é uma cláusula contratual incluída em muitas apólices de seguro. O objetivo da cláusula é especificar qual parte de qualquer dano potencial deverá ser paga pelo segurado. Danos além desta parcela retida seriam então cobertos pela apólice de seguro.
Por exemplo, se uma apólice de seguro de carro tiver uma franquia de US$ 1.000 e uma perda for avaliada em US$ 2.500, a aplicação da retenção para essa apólice esclarecerá que o segurado é responsável pelo pagamento da franquia de US$ 1.000. A responsabilidade da seguradora seria, portanto, limitada a $ 1.500.
Como funcionam os aplicativos de retenção
Os pedidos de retenção são uma parte importante dos contratos de seguro porque esclarecem qual porcentagem de um sinistro é atribuível a qualquer uma das partes. Se um segurado não analisar cuidadosamente a aplicação da retenção, ele pode acidentalmente se expor a mais riscos do que o previsto.
Por exemplo, no exemplo acima, um motorista que compra um seguro de carro pode não perceber que é responsável por uma franquia de $ 1.000. Se eles sofrerem um acidente e não conseguirem reservar fundos suficientes, poderão ser forçados a fazer empréstimos para pagar a franquia. Em casos extremos, um segurado pode até ser forçado à falência.
Em alguns casos, a seguradora pode concordar em pagar a retenção na forma de um empréstimo, como a franquia de $ 1.000 neste exemplo. Nesse cenário, o segurado concordaria em devolver os fundos dentro de um período de tempo especificado e provavelmente precisaria pagar juros à seguradora. Normalmente, no entanto, a seguradora não tem obrigação de fornecer esse empréstimo, tornando necessário que os segurados economizem antecipadamente ou garantam outras fontes de financiamento.
Algumas apólices, como diretores e diretores de seguro de responsabilidade civil para empresas, podem tratar a retenção de forma diferente no caso de a empresa estar em processo de falência. Se uma empresa está falida, é menos provável que seja capaz de fornecer cobertura de autosseguro para o montante da perda que deveria reter.
Como resultado, a seguradora pode ser responsabilizada pelo valor da retenção. Para que esse tipo de cobertura seja estendido ao segurado, a linguagem da apólice deveria conter uma cláusula específica indicando que as perdas devem ser tratadas de forma diferenciada durante a falência.
Exemplo do mundo real de uma aplicação de retenção
É importante notar que, embora os termos “retenção” e “dedutível” sejam frequentemente usados de forma intercambiável, eles são na verdade dois conceitos separados. Para ilustrar, considere o caso de um segurado que faz uma reclamação sob sua apólice de seguro de saúde depois de consultar um médico.
Tecnicamente, o valor total pago à vista pelo serviço é considerado retenção, enquanto o segurado reembolsa a seguradora pela franquia. O detalhamento exato do que a visita é coberto pela seguradora, ao invés de ser de responsabilidade do segurado, seria estabelecido na aplicação de retenção da apólice de seguro.
##Destaques
Um pedido de retenção é uma declaração comumente incluída em contratos de seguro.
Especifica qual parte de quaisquer sinistros potenciais seriam cobertos pelo segurado e pela seguradora, respectivamente.
“Retenção” e “franquia” são conceitos semelhantes, mas com significados distintos.
