Zastosowanie retencji
Co to jest aplikacja retencji?
Stosowanie retencji jest klauzulą umowną, która znajduje się w wielu polisach ubezpieczeniowych. Celem klauzuli jest określenie, jaką część ewentualnych szkód będzie musiał zapłacić ubezpieczający. Szkody przekraczające tę zatrzymaną część byłyby wówczas objęte polisą ubezpieczeniową.
Na przykład, jeśli polisa ubezpieczeniowa samochodu ma udział własny w wysokości 1000 USD, a strata wyceniona jest na 2500 USD, zastosowanie zatrzymania dla tej polisy wyjaśniałoby, że ubezpieczający jest odpowiedzialny za zapłatę udziału własnego w wysokości 1000 USD. Odpowiedzialność ubezpieczyciela byłaby zatem ograniczona do 1500 USD.
Jak działają aplikacje retencji
Wnioski o zatrzymanie są ważną częścią umów ubezpieczeniowych, ponieważ wyjaśniają, jaki procent roszczenia można przypisać którejkolwiek ze stron. Jeśli ubezpieczający nie rozważy dokładnie zastosowania retencji, może przypadkowo narazić się na większe ryzyko, niż się spodziewał.
Na przykład w powyższym przykładzie kierowca, który kupuje ubezpieczenie samochodu, może nie zdawać sobie sprawy, że jest odpowiedzialny za odliczenie w wysokości 1000 USD. Jeśli ulegną wypadkowi i nie odłożyli wystarczających środków, mogą być zmuszeni do zaciągnięcia pożyczki na opłacenie udziału własnego. W skrajnych przypadkach ubezpieczający może nawet zostać zmuszony do bankructwa.
W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może zgodzić się zapłacić za zatrzymanie w formie pożyczki, takiej jak odliczenie 1000 USD w tym przykładzie. W takim scenariuszu ubezpieczający zgodziłby się na spłatę środków w określonym czasie i prawdopodobnie musiałby zapłacić ubezpieczycielowi odsetki . Zazwyczaj jednak firma ubezpieczeniowa nie byłaby zobowiązana do udzielenia tej pożyczki, przez co ubezpieczający musieliby wcześniej oszczędzać lub zabezpieczyć inne źródła finansowania.
Niektóre polisy, takie jak dyrektorzy i urzędnicy ds. ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla korporacji, mogą inaczej traktować zatrzymanie w przypadku, gdy firma jest w trakcie postępowania upadłościowego. Jeśli firma jest w stanie upadłości, jest mniej prawdopodobne, że będzie w stanie zapewnić samoubezpieczenie na kwotę straty, którą ma zachować.
W rezultacie ubezpieczyciel może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za wysokość zatrzymania. Aby ten rodzaj ochrony mógł zostać rozszerzony na ubezpieczoną firmę, język polisy musiałby zawierać konkretny zapis wskazujący, że straty mają być inaczej traktowane w przypadku upadłości.
Przykład zastosowania retencji w świecie rzeczywistym
Należy zauważyć, że chociaż terminy „zatrzymanie” i „odliczenie” są często używane zamiennie, w rzeczywistości są to dwa odrębne pojęcia. Aby to zilustrować, rozważmy przypadek ubezpieczającego, który po wizycie u lekarza zgłasza roszczenie z polisy ubezpieczenia zdrowotnego.
Z technicznego punktu widzenia pełna kwota zapłacona z góry za usługę jest uważana za zatrzymanie, podczas gdy ubezpieczający zwraca firmie ubezpieczeniowej udział własny. Dokładny podział tego, co za wizytę pokrywa towarzystwo ubezpieczeniowe, w przeciwieństwie do odpowiedzialności ubezpieczającego, zostanie określony we wniosku o zatrzymanie w ramach polisy ubezpieczeniowej.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wniosek o zatrzymanie to deklaracja powszechnie zawarta w umowach ubezpieczenia.
Określa, jaka część ewentualnych roszczeń zostałaby pokryta odpowiednio przez ubezpieczającego i towarzystwo ubezpieczeniowe.
„Zatrzymanie” i „odliczenie” to podobne pojęcia, ale mają różne znaczenia.
