Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA)
Lorsqu'une société tierce de recouvrement de créances tente de recouvrer une dette auprès de vous, elle doit s'abstenir d'adopter un comportement contraire à l'éthique. S'ils ne le font pas, le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) prévoit des sanctions contre eux pour violation de vos droits.
Le FDCPA est une loi fédérale conçue pour vous protéger contre les agents de recouvrement qui harcèlent, induisent en erreur et abusent les consommateurs. Connaître le fonctionnement de cette loi est essentiel pour apprendre à traiter avec un agent de recouvrement.
Qu'est-ce que la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances ?
Le FDCPA, promulgué en 1978, définit qui est un agent de recouvrement, à quelle fréquence et quand un agent de recouvrement peut vous contacter et ce qui constitue du harcèlement et des abus. Il indique également aux agents de recouvrement ce qu'il faut inclure lors de la notification de votre dette. Par exemple, lorsqu'il vous contacte au sujet de votre dette, le collecteur doit vous informer de la fenêtre de 30 jours dont vous disposez pour la contester.
En vertu de cette loi, les créanciers initiaux - les prêteurs qui vous ont initialement prêté de l'argent - sont exonérés. Cependant, certains États ont des lois similaires qui s'appliquent également aux créanciers initiaux.
Lorsque la loi a été rédigée pour la première fois, les téléphones portables, les e-mails et les réseaux sociaux étaient pratiquement inexistants. Pour cette raison, des questions ont récemment été soulevées quant à la fréquence et au moment où un agent de recouvrement peut utiliser ces formes de communication pour recouvrer une dette. Pour minimiser la confusion, le Consumer Financial Protection Bureau a récemment publié des révisions à la loi qui précisent que ces nouvelles technologies peuvent être utilisées pour le recouvrement de créances, mais avec des limites.
Comment fonctionne le recouvrement de créances
Si vous ne parvenez pas à rembourser votre dette comme promis, votre prêteur vous contactera probablement pour voir ce qui ne va pas. Si vous ignorez ses appels ou avis écrits, il peut cesser d'essayer de recouvrer la dette et l'envoyer à un agent de recouvrement. Ce collecteur peut être une société avec laquelle le prêteur travaille ou une agence de recouvrement de créances qui a acheté la dette du créancier initial.
Une fois que cela se produit, le processus de recouvrement de créances commence. L'entreprise ou l'agence vous enverra une lettre ou vous appellera pour vous informer de l'encours de la dette. S'il adhère au FDCPA, il contiendra les informations suivantes :
Comment vous pouvez contester la dette.
Le montant de votre dette.
Le nom du créancier initial.
De plus, le collecteur de dettes peut signaler le compte impayé à l'un des trois bureaux de crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Tactiques agressives de recouvrement de créances
Afin de vous faire rembourser votre dette, certains agents de recouvrement peuvent avoir recours à des tactiques agressives de recouvrement de créances. Par exemple, un agent de recouvrement qui ne respecte pas la loi pourrait menacer de reprendre possession de votre voiture ou d'autres biens personnels pour non-paiement d'une dette non garantie. Cependant, à moins que le créancier n'ait obtenu un jugement contre vous, il ne peut légalement reprendre possession de votre propriété.
Voici d'autres exemples de comportements agressifs :
Appeler votre téléphone à plusieurs reprises.
Menacer de vous arrêter.
Te crier des obscénités.
Types de recouvrements couverts par le FDCPA
Le FDCPA couvre les dettes utilisées principalement pour des raisons personnelles et familiales, notamment :
Prêts étudiants.
Hypothèques.
Dette médicale.
Dette personnelle.
Dette de carte de crédit.
Prêts sur salaire.
Prêts automobiles.
La dette que vous avez utilisée à des fins corporatives, agricoles ou commerciales n'est pas couverte par cette loi.
Types de protections sous le FDCPA
Le FDCPA a plusieurs directives sur ce qu'un agent de recouvrement peut et ne peut pas faire pour s'assurer qu'il ne vous appelle pas constamment, ne vous harcèle pas et ne vous maltraite pas ou ne vous ment pas sur le montant que vous devez.
Communication
En vertu de la FDCPA, il est interdit à une agence de recouvrement de créances de vous contacter à certaines heures de la journée, sauf si vous lui en donnez l'autorisation. Par exemple, un agent de recouvrement n'est autorisé à vous contacter qu'entre 8h00 et 21h00.
De plus, il est interdit à un agent de recouvrement de vous contacter dans les cas suivants :
Ils savent que vous êtes représenté par un avocat.
Vous les avez informés que votre lieu de travail ne permet pas les appels personnels.
Vous leur avez envoyé une lettre écrite leur demandant de s'abstenir de vous contacter.
Bien que le collecteur soit autorisé à communiquer avec vos amis, voisins et famille lorsqu'il tente de vous localiser, ils ne sont pas autorisés à révéler que vous avez une dette à moins qu'ils ne parlent à votre conjoint.
Lorsqu'un agent de recouvrement communique avec vous par e-mail ou par SMS au sujet de votre dette, le Bureau de la protection financière des consommateurs lui demande de vous fournir une "méthode raisonnable et simple" pour que vous refusiez de recevoir de futures communications.
Protection contre le harcèlement et les abus
Le FDCPA vous protège d'être harcelé et abusé par le collecteur de dettes. Par exemple, si un collectionneur appelait votre téléphone à plusieurs reprises pour vous embêter, il enfreindrait la loi.
De plus, un collectionneur ne peut pas menacer de vous blesser physiquement, publier une annonce publique avec votre nom dessus ou utiliser des blasphèmes.
Honnêteté
Lorsqu'il communique avec vous, un agent de recouvrement doit être honnête. Ils ne peuvent pas prétendre être un avocat, mentir sur le montant que vous devez ou exagérer les conséquences du non-paiement de votre dette. De plus, ils ne peuvent pas vous mentir sur le statut juridique de votre dette.
La raison pour laquelle le dernier point est important est que certaines dettes sont prescrites, ce qui signifie que vous n'avez pas à les rembourser après un certain laps de temps. Si le collecteur de dettes vous ment sur son statut juridique et que vous le payez sans confirmer l'âge de la dette, vous risquez de réinitialiser l'horloge sur la dette.
Validation de votre dette
La loi FDCPA vous offre également la possibilité de valider votre dette. Une fois qu'un collectionneur vous a contacté, il doit envoyer un avis écrit comprenant ce qui suit, s'il ne l'a pas inclus initialement :
Nom du créancier initial.
Montant que vous devez.
Déclaration indiquant que vous avez 30 jours pour contester la dette.
Informations sur la façon de contester le recouvrement de créances.
Si vous pensez que la dette ne vous appartient pas, il est impératif que vous la contestiez afin de pouvoir la faire retirer de votre dossier de crédit.
Paiements mal appliqués en raison de dettes multiples
Enfin, la loi vous protège si vous avez plusieurs dettes auprès d'une même agence de recouvrement et que l'une de ces dettes a été contestée. Par exemple, supposons que vous ayez un prêt personnel et une dette de carte de crédit qui ont été envoyés à la même agence de recouvrement de créances. Si vous avez contesté la dette de carte de crédit, le collecteur de dettes ne peut appliquer aucun paiement que vous effectuez à cette dette. Ils devront suivre vos instructions pour appliquer le paiement à votre dette de prêt personnel à la place.
Que faire si vos droits ont été violés
Si un agent de recouvrement agit en violation du FDCPA, vous pouvez prendre les mesures suivantes :
Signalez la violation au bureau du procureur général de votre État.
Poursuivre le créancier devant un tribunal fédéral ou d'État.
Déposez une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs.
Si vous avez besoin d'aide supplémentaire, essayez de contacter un avocat de votre région spécialisé dans la protection des droits des consommateurs. Ils pourront peut-être vous aider à déposer une plainte. Le collecteur de dettes devra payer le coût de vos frais d'avocat si vous gagnez.
Points forts
Il fixe également des limites sur les autres personnes que le collecteur de dettes est autorisé à contacter.
Si un agent de recouvrement viole le FDCPA, le débiteur peut le poursuivre devant un tribunal d'État ou fédéral pour dommages et frais juridiques dans l'année suivant la violation.
Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) couvre quand, comment et à quelle fréquence un agent de recouvrement tiers peut contacter un débiteur.
