Formule de coassurance
Qu'est-ce que la formule de coassurance ?
La formule de coassurance est la formule d'assurance du propriétaire qui détermine le montant du remboursement qu'un propriétaire recevra d'une réclamation. La formule de coassurance entre en vigueur lorsqu'un propriétaire ne parvient pas à maintenir une couverture d'au moins 80 % de la valeur de remplacement de la maison. Ceux qui sont dans cette situation et qui font une réclamation ne recevront qu'un remboursement partiel selon la formule.
Comment fonctionne la formule de coassurance
La formule de coassurance est relativement simple. Commencez par diviser le montant réel de la couverture de la maison par le montant qui aurait dû être porté (80 % de la valeur de remplacement). Ensuite, multipliez ce montant par le montant de la perte, et cela vous donnera le montant du remboursement. Si cette valeur de remboursement est supérieure aux limites spécifiées d'une seule compagnie d'assurance, un coassureur secondaire fournira les fonds restants.
La coassurance est une clause utilisée dans les contrats d'assurance par les compagnies d'assurance sur les polices d'assurance des biens tels que les immeubles. Cette clause garantit que les assurés assurent leurs biens à une valeur appropriée et que l'assureur reçoit une prime équitable pour le risque. La coassurance est généralement exprimée en pourcentage. La plupart des clauses de coassurance exigent des assurés qu'ils s'assurent à 80, 90 ou 100 % de la valeur réelle d'une propriété. Par exemple, un immeuble d'une valeur de remplacement de 1 000 000 $ avec une clause de coassurance de 90 % doit être assuré pour au moins 900 000 $. Le même immeuble avec une clause de coassurance de 80 % doit être assuré pour au moins 800 000 $.
Si un propriétaire assure un bien pour un montant inférieur au montant requis par la clause de coassurance, il devient un « coassureur » et partagera la perte avec la compagnie d'assurance.
Utilisation réelle de la formule de coassurance
Si un propriétaire assure moins que le montant requis par la clause de coassurance, il accepte essentiellement de conserver une partie du risque. Ainsi, il devient un "co-assureur" et partagera la perte avec la compagnie d'assurance selon la formule de coassurance.
Voici deux exemples qui illustrent le fonctionnement de la clause de coassurance :
Valeur du bâtiment 1 000 000 $
Exigence de coassurance 90 %
Montant d'assurance requis 900 000 $
Montant réel de l'assurance 600 000 $
Montant de la perte 300 000 $
La formule de coassurance est :
(Montant réel de l'assurance) X Montant de la perte = Montant de la réclamation
(Montant d'assurance requis)
L'insertion des montants ci-dessus dans la formule produit le calcul suivant :
(600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $
(900 000 $)
Ainsi, dans cette situation, le propriétaire absorbe une pénalité de coassurance de 100 000 $ puisqu'il a conservé un tiers du risque plutôt que de le transférer à l'assureur. Par conséquent, le propriétaire absorbe un tiers de la perte. Si le bâtiment avait été assuré au montant requis par la clause de coassurance (dans ce cas, 90 %), le calcul de la coassurance ressemblerait à ceci :
(Montant réel de l'assurance) X Montant de la perte = Montant de la réclamation
(Montant d'assurance requis)
(900 000 $) X 300 000 $ = 300 000 $
(900 000 $)
Dans le deuxième exemple, puisque le propriétaire a satisfait à l'exigence de coassurance, il n'est pas un coassureur et la réclamation est payée sans pénalité.
Des clauses de coassurance se retrouvent également dans les polices d'interruption d'activité. Ces clauses garantissent que les assurés assurent leur flux de revenus à une valeur appropriée.
Points forts
La formule de coassurance s'applique lorsqu'un propriétaire ne parvient pas à maintenir une couverture d'au moins 80 % de la valeur à neuf du logement.
Dans ce cas, le propriétaire devient un "co-assureur" et partagera tout sinistre avec la compagnie d'assurance selon la formule de coassurance.
Si un propriétaire s'assure pour moins que le montant requis par la clause de coassurance, il accepte essentiellement de conserver une partie du risque.
La formule de coassurance détermine le montant du remboursement qu'un propriétaire ou un propriétaire foncier recevra suite à une réclamation.
