Formula di coassicurazione
Qual è la formula della coassicurazione?
La formula di coassicurazione è la formula assicurativa del proprietario di casa che determina l'importo del rimborso che un proprietario di casa riceverà da un reclamo. La formula della coassicurazione diventa efficace quando il proprietario di una casa non riesce a mantenere la copertura di almeno l'80% del valore di sostituzione della casa. Coloro che si trovano in questa situazione che presentano un reclamo riceveranno solo un rimborso parziale secondo la formula.
Come funziona la formula di coassicurazione
La formula della coassicurazione è relativamente semplice. Inizia dividendo l'importo effettivo della copertura della casa per l'importo che avrebbe dovuto essere trasportato (80% del valore di sostituzione). Quindi, moltiplica questo importo per l'importo della perdita e questo ti darà l'importo del rimborso. Se questo valore di rimborso è superiore ai limiti specificati di una singola compagnia assicurativa, un coassicuratore secondario fornirà i fondi rimanenti.
La coassicurazione è una clausola utilizzata nei contratti assicurativi dalle compagnie di assicurazione sulle polizze assicurative sugli immobili come gli edifici. Questa clausola garantisce che gli assicurati assicurino la loro proprietà a un valore appropriato e che l'assicuratore riceva un premio equo per il rischio. La coassicurazione è solitamente espressa in percentuale. La maggior parte delle clausole di coassicurazione richiedono agli assicurati di assicurare l'80, il 90 o il 100% del valore effettivo di una proprietà. Ad esempio, un edificio del valore di $ 1.000.000 di valore sostitutivo con una clausola di coassicurazione del 90% deve essere assicurato per non meno di $ 900.000. Lo stesso edificio con una clausola di coassicurazione dell'80% deve essere assicurato per non meno di $ 800.000.
Se un proprietario assicura un immobile per un importo inferiore all'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione, diventa un "coassicuratore" e condividerà la perdita con la compagnia di assicurazioni.
Utilizzo nel mondo reale della formula di coassicurazione
Se un proprietario assicura un importo inferiore all'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione, sostanzialmente accetta di trattenere parte del rischio. Diventano così un "coassicuratore" e condivideranno la perdita con la compagnia di assicurazione secondo la formula della coassicurazione.
Ecco due esempi che dimostrano come funziona la clausola di coassicurazione:
Valore dell'edificio $ 1.000.000
Requisito di coassicurazione 90%
Importo richiesto dell'assicurazione $ 900.000
Importo effettivo dell'assicurazione $ 600.000
Importo della perdita $ 300.000
La formula di coassicurazione è:
(Importo effettivo dell'assicurazione) X Importo della perdita = Importo della richiesta
(Importo di assicurazione richiesto)
Inserendo gli importi sopra indicati nella formula si ottiene il seguente calcolo:
($ 600.000) X $ 300.000 = $ 200.000
($ 900.000)
Quindi, in questa situazione, il proprietario assorbe una penale di coassicurazione di $ 100.000 poiché ha mantenuto un terzo del rischio anziché trasferirlo all'assicuratore. Pertanto, il proprietario assorbe un terzo della perdita. Se l'immobile fosse stato assicurato per l'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione (in questo caso il 90%), il calcolo della coassicurazione sarebbe simile a questo:
(Importo effettivo dell'assicurazione) X Importo della perdita = Importo del sinistro
(Importo di assicurazione richiesto)
($ 900.000) X $ 300.000 = $ 300.000
($ 900.000)
Nel secondo esempio, poiché il proprietario ha soddisfatto il requisito della coassicurazione, non è un coassicuratore e il sinistro viene pagato senza penali.
Le clausole di coassicurazione si trovano anche nelle polizze di interruzione dell'attività. Queste clausole assicurano che gli assicurati assicurino il loro flusso di entrate a un valore appropriato.
Mette in risalto
La formula della coassicurazione si applica quando il proprietario di un immobile non riesce a mantenere una copertura di almeno l'80% del valore di sostituzione dell'abitazione.
In questo caso, il proprietario diventa un "coassicuratore" e condividerà l'eventuale perdita con la compagnia di assicurazione secondo la formula della coassicurazione.
Se un proprietario assicura un importo inferiore all'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione, sostanzialmente accetta di trattenere una parte del rischio.
La formula della coassicurazione determina l'importo del rimborso che un proprietario di casa o proprietario riceverà da un reclamo.
