Fórmula de coseguro
驴Qu茅 es la f贸rmula del coseguro?
La f贸rmula de coaseguro es la f贸rmula del seguro de propietario de vivienda que determina la cantidad de reembolso que recibir谩 un propietario de una reclamaci贸n. La f贸rmula de coseguro entra en vigencia cuando un propietario no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reemplazo de la vivienda. Quienes se encuentren en esta situaci贸n y presenten un reclamo solo recibir谩n el reembolso parcial de acuerdo a la f贸rmula.
C贸mo funciona la f贸rmula de coseguro
La f贸rmula del coseguro es relativamente simple. Comience dividiendo la cantidad real de cobertura de la casa por la cantidad que deber铆a haber tenido (80% del valor de reposici贸n). Luego, multiplique esta cantidad por la cantidad de la p茅rdida, y esto le dar谩 la cantidad del reembolso. Si este valor de reembolso es superior a los l铆mites especificados de una sola compa帽铆a de seguros, un coasegurador secundario proporcionar谩 los fondos restantes.
El coaseguro es una cl谩usula utilizada en los contratos de seguro por parte de las compa帽铆as de seguros en las p贸lizas de seguro de propiedad, como edificios. Esta cl谩usula garantiza que los asegurados aseguren su propiedad a un valor adecuado y que el asegurador reciba una prima justa por el riesgo. El coseguro generalmente se expresa como un porcentaje. La mayor铆a de las cl谩usulas de coaseguro requieren que los asegurados aseguren hasta el 80, 90 o 100% del valor real de una propiedad. Por ejemplo, un edificio valorado en $1,000,000 de valor de reposici贸n con una cl谩usula de coaseguro del 90% debe estar asegurado por no menos de $900,000. El mismo edificio con una cl谩usula de coaseguro del 80% debe estar asegurado por no menos de $800,000.
Si el due帽o de una propiedad asegura una propiedad por menos del monto requerido por la cl谩usula de coaseguro, se convierte en un "coasegurador" y compartir谩 la p茅rdida con la compa帽铆a de seguros.
Uso en el mundo real de la f贸rmula de coseguro
Si el due帽o de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cl谩usula de coaseguro, esencialmente est谩 aceptando retener parte del riesgo. As铆, se convierte en un "coasegurador" y compartir谩 la p茅rdida con la compa帽铆a de seguros de acuerdo con la f贸rmula del coaseguro.
Aqu铆 hay dos ejemplos que demuestran c贸mo funciona la cl谩usula de coaseguro:
Valor del edificio $1,000,000
Requisito de coseguro 90%
Cantidad requerida de seguro $ 900,000
Monto real del seguro $600,000
Monto de la p茅rdida $300,000
La f贸rmula del coseguro es:
(Cantidad real del seguro) X Cantidad de la p茅rdida = Cantidad de la reclamaci贸n
(Cantidad requerida de seguro)
Insertar las cantidades anteriores en la f贸rmula produce el siguiente c谩lculo:
($600,000) X $300,000 = $200,000
($900,000)
Entonces, en esta situaci贸n, el propietario absorbe una multa de coseguro de $100,000 ya que retuvo un tercio del riesgo en lugar de transferirlo a la aseguradora. Por tanto, el propietario absorbe un tercio de la p茅rdida. Si el edificio hubiera estado asegurado por la cantidad requerida por la cl谩usula de coaseguro (en este caso, el 90 %), el c谩lculo del coaseguro quedar铆a as铆:
(Cantidad real del seguro) X Cantidad de la p茅rdida = Cantidad de la reclamaci贸n
(Cantidad requerida de seguro)
($900,000) X $300,000 = $300,000
($900,000)
En el segundo ejemplo, dado que el propietario cumpli贸 con el requisito de coaseguro, no es un coasegurador y el reclamo se paga sin penalizaci贸n.
Las cl谩usulas de coaseguro tambi茅n se encuentran en las p贸lizas de interrupci贸n de negocios. Estas cl谩usulas aseguran que los asegurados aseguren su flujo de ingresos a un valor apropiado.
Reflejos
La f贸rmula de coaseguro se aplica cuando el propietario no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reposici贸n de la vivienda.
En este caso, el propietario se convierte en "coasegurador" y compartir谩 cualquier p茅rdida con la compa帽铆a de seguros de acuerdo con la f贸rmula de coaseguro.
Si el due帽o de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cl谩usula de coaseguro, esencialmente est谩 aceptando retener parte del riesgo.
La f贸rmula de coseguro determina la cantidad de reembolso que un propietario de vivienda o propiedad recibir谩 de un reclamo.
