Samtryggingarformúla
Hvað er Coinsurance formúlan?
Samtryggingarformúlan er tryggingarformúla húseiganda sem ákvarðar endurgreiðslufjárhæð sem húseigandi fær af kröfu. Samtryggingarformúlan verður virk þegar húseigandi nær ekki að viðhalda að minnsta kosti 80% af endurnýjunarvirði heimilisins. Þeir sem eru í þessari stöðu sem leggja fram kröfu fá aðeins endurgreiðslu að hluta samkvæmt formúlunni.
Hvernig samtryggingarformúlan virkar
Samtryggingarformúlan er tiltölulega einföld. Byrjaðu á því að deila raunverulegri tryggingafjárhæð á húsinu með upphæðinni sem hefði átt að bera (80% af endurnýjunarvirði). Margfaldaðu síðan þessa upphæð með upphæð tapsins og þetta gefur þér upphæð endurgreiðslunnar. Ef þetta endurgreiðsluverðmæti er hærra en tilgreind mörk eins tryggingafélags mun annar samtryggingaraðili leggja til afganginn.
Samtrygging er ákvæði sem notað er í vátryggingasamningum vátryggingafélaga á eignatryggingum eins og byggingum. Þetta ákvæði tryggir vátryggingartaka tryggingu á eignum sínum á hæfilegu verði og að vátryggjandinn fái sanngjarnt iðgjald fyrir áhættuna. Samtrygging er venjulega gefin upp sem hundraðshluti. Flest samtryggingarákvæði krefjast þess að vátryggingartakar tryggi 80, 90 eða 100% af raunvirði eignar. Til dæmis verður bygging sem metin er á $1.000.000 endurnýjunarvirði með 90% samtryggingarákvæði að vera tryggð fyrir ekki minna en $900.000. Sama bygging með 80% samtryggingarákvæði verður að vera tryggð fyrir ekki minna en $800.000.
Ef fasteignaeigandi tryggir eign fyrir minna en þá upphæð sem samtryggingarákvæðið krefst, gerist hann "samtryggingaraðili" og deilir tapinu með tryggingafélaginu.
Raunveruleg notkun samtryggingarformúlunnar
Ef fasteignaeigandi tryggir fyrir minna en þá upphæð sem krafist er í samtryggingarákvæðinu, eru þeir í meginatriðum sammála um að halda eftir hluta áhættunnar. Þannig verða þeir „samtryggingaraðilar“ og munu deila tapinu með tryggingafélaginu samkvæmt samtryggingarformúlunni.
Hér eru tvö dæmi sem sýna hvernig samtryggingarákvæðið virkar:
Byggingarverðmæti $1.000.000
Samtryggingarkrafa 90%
Áskilið tryggingafjárhæð $900.000
Raunveruleg tryggingarupphæð $600.000
Tapsupphæð $300.000
Samtryggingarformúlan er:
(Raunveruleg vátryggingarfjárhæð ) X Tjónsupphæð = Kröfufjárhæð
(Áskilið tryggingafjárhæð)
Ef upphæðirnar hér að ofan eru settar inn í formúluna framleiðir eftirfarandi útreikning:
($600.000) X $300.000 = $200.000
($900.000)
Svo, í þessum aðstæðum, tekur eigandinn á sig 100.000 $ samtryggingarsekt þar sem þeir héldu eftir þriðjungi áhættunnar frekar en að flytja hana til vátryggjanda. Þess vegna tekur eigandinn á sig þriðjung tapsins. Ef byggingin hefði verið tryggð upp á þá fjárhæð sem samtryggingarákvæðið krefst (í þessu tilviki 90%) myndi samtryggingarútreikningurinn líta svona út:
(Raunveruleg vátryggingarfjárhæð) X Tjónsupphæð = Kröfufjárhæð
(Áskilið tryggingafjárhæð)
($900.000) X $300.000 = $300.000
($900.000)
Í öðru dæminu, þar sem eigandinn uppfyllti samtryggingarkröfuna, eru þeir ekki meðtryggjendur og krafan er greidd án viðurlaga.
Samtryggingarákvæði eru einnig að finna í viðskiptarofsstefnu. Þessi ákvæði tryggja að vátryggingartakar tryggi tekjustreymi sitt að hæfilegu verðmæti.
Hápunktar
Samtryggingarformúlan er notuð þegar fasteignaeigandi nær ekki að viðhalda að minnsta kosti 80% af endurnýjunarvirði heimilisins.
Í þessu tilviki gerist eigandinn „samtryggingaraðili“ og mun deila tjóni með tryggingafélaginu samkvæmt samtryggingarformúlunni.
Ef fasteignaeigandi tryggir fyrir minna en þá upphæð sem krafist er í samtryggingarákvæðinu, eru þeir í meginatriðum sammála um að halda eftir hluta áhættunnar.
Samtryggingarformúlan ákvarðar endurgreiðslufjárhæð sem húseigandi eða eignareigandi fær af kröfu.
