Formula Insurans
Apakah Formula Insurans?
Formula insurans bersama ialah formula insurans pemilik rumah yang menentukan jumlah pembayaran balik yang akan diterima oleh pemilik rumah daripada tuntutan. Formula insurans bersama menjadi berkesan apabila pemilik rumah gagal mengekalkan perlindungan sekurang-kurangnya 80% daripada nilai gantian rumah. Mereka yang berada dalam situasi ini yang memfailkan tuntutan hanya akan menerima pembayaran balik separa mengikut formula.
Bagaimana Formula Insurans Berfungsi
Formula insurans bersama adalah agak mudah. Mulakan dengan membahagikan jumlah perlindungan sebenar ke atas rumah dengan jumlah yang sepatutnya dibawa (80% daripada nilai gantian). Kemudian, darabkan jumlah ini dengan jumlah kerugian, dan ini akan memberi anda jumlah pembayaran balik. Jika nilai pembayaran balik ini lebih besar daripada had yang ditentukan bagi syarikat insurans tunggal, penanggung insurans kedua akan membekalkan baki dana.
Insurans bersama ialah klausa yang digunakan dalam kontrak insurans oleh syarikat insurans mengenai polisi insurans harta seperti bangunan. Klausa ini memastikan pemegang polisi menginsuranskan harta mereka pada nilai yang sesuai dan penanggung insurans menerima premium yang adil untuk risiko tersebut. Insurans bersama biasanya dinyatakan sebagai peratusan. Kebanyakan klausa insurans bersama memerlukan pemegang polisi untuk menginsuranskan kepada 80, 90 atau 100% daripada nilai sebenar hartanah. Sebagai contoh, bangunan bernilai $1,000,000 nilai gantian dengan klausa insurans bersama 90% mesti diinsuranskan tidak kurang daripada $900,000. Bangunan yang sama dengan klausa insurans bersama 80% mesti diinsuranskan tidak kurang daripada $800,000.
Jika pemilik hartanah menginsuranskan hartanah kurang daripada jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans bersama, mereka menjadi "penanggung insurans bersama" dan akan berkongsi kerugian dengan syarikat insurans.
Penggunaan Dunia Sebenar Formula Insurans
Jika pemilik hartanah menginsuranskan kurang daripada jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans bersama, mereka pada dasarnya bersetuju untuk mengekalkan sebahagian daripada risiko. Oleh itu, mereka menjadi "co-insurer" dan akan berkongsi kerugian dengan syarikat insurans mengikut formula insurans bersama.
Berikut ialah dua contoh yang menunjukkan cara klausa insurans bersama berfungsi:
Nilai Bangunan $1,000,000
Keperluan Insurans 90%
Jumlah Insurans yang Diperlukan $900,000
Jumlah Insurans Sebenar $600,000
Amaun Kerugian $300,000
Formula insurans bersama ialah:
(Amaun Sebenar Insurans ) X Amaun Kerugian = Amaun Tuntutan
(Jumlah Insurans yang Diperlukan)
Memasukkan jumlah di atas dalam formula menghasilkan pengiraan berikut:
($600,000) X $300,000 = $200,000
($900,000)
Jadi, dalam situasi ini, pemilik menerima penalti insurans bersama $100,000 kerana mereka mengekalkan satu pertiga daripada risiko dan bukannya memindahkannya kepada syarikat insurans. Oleh itu, pemilik menyerap satu pertiga daripada kerugian. Jika bangunan itu telah diinsuranskan kepada amaun yang diperlukan oleh klausa insurans bersama (dalam kes ini, 90%), pengiraan insurans bersama akan kelihatan seperti ini:
(Amaun Sebenar Insurans) X Amaun Kerugian = Amaun Tuntutan
(Jumlah Insurans yang Diperlukan)
($900,000) X $300,000 = $300,000
($900,000)
Dalam contoh kedua, memandangkan pemilik memenuhi keperluan insurans bersama, mereka bukan penanggung insurans bersama, dan tuntutan dibayar tanpa penalti.
Klausa insurans bersama juga terdapat dalam polisi gangguan perniagaan. Klausa ini memastikan bahawa pemegang polisi menginsuranskan aliran hasil mereka kepada nilai yang sesuai.
Sorotan
Formula insurans bersama digunakan apabila pemilik hartanah gagal mengekalkan perlindungan sekurang-kurangnya 80% daripada nilai gantian rumah.
Dalam kes ini, pemilik menjadi "co-insurer" dan akan berkongsi sebarang kerugian dengan syarikat insurans mengikut formula insurans bersama.
Jika pemilik hartanah menginsuranskan kurang daripada jumlah yang diperlukan oleh klausa insurans bersama, mereka pada dasarnya bersetuju untuk mengekalkan sebahagian daripada risiko.
Formula insurans bersama menentukan jumlah pembayaran balik yang akan diterima oleh pemilik rumah atau pemilik hartanah daripada tuntutan.
