Формула сострахования
Что такое формула сострахования?
Формула совместного страхования — это формула страхования домовладельца, которая определяет сумму возмещения, которую домовладелец получит по иску. Формула совместного страхования вступает в силу, когда домовладелец не может обеспечить покрытие не менее 80% восстановительной стоимости дома. Попавшие в такую ситуацию, подавшие иск, получат лишь частичное возмещение по формуле.
Как работает формула совместного страхования
Формула сострахования относительно проста. Начните с деления фактической суммы страхового покрытия дома на сумму, которую нужно было нести (80% восстановительной стоимости). Затем умножьте эту сумму на сумму убытка, и это даст вам сумму возмещения. Если эта сумма возмещения превышает указанные лимиты одной страховой компании, вторичный состраховщик предоставит оставшиеся средства.
Совместное страхование — это пункт, используемый страховыми компаниями в договорах страхования имущества, например, зданий. Этот пункт гарантирует, что страхователи страхуют свое имущество на соответствующую стоимость, а страховщик получает справедливую премию за риск. Сострахование обычно выражается в процентах. Большинство положений о совместном страховании требуют, чтобы страхователи застраховали 80, 90 или 100% фактической стоимости имущества. Например, здание стоимостью замещения 1 000 000 долларов США с оговоркой о совместном страховании в размере 90% должно быть застраховано не менее чем на 900 000 долларов США. То же здание с оговоркой о совместном страховании 80% должно быть застраховано не менее чем на 800 000 долларов.
Если владелец имущества страхует имущество на сумму, меньшую суммы, требуемой пунктом о совместном страховании, он становится «состраховщиком» и разделяет убытки со страховой компанией.
Реальное использование формулы сострахования
Если владелец имущества страхует на сумму меньше, чем требуется в соответствии с пунктом о совместном страховании, он, по сути, соглашается взять на себя часть риска. Таким образом, они становятся «состраховщиками» и будут делить убытки со страховой компанией по формуле сострахования.
Вот два примера, демонстрирующих, как работает оговорка о совместном страховании:
Стоимость здания $1 000 000
Требование сострахования 90%
Требуемая сумма страховки $900,000
Фактическая сумма страховки $600,000
Сумма убытка $300 000
Формула сострахования:
(Фактическая сумма страховки) X Сумма убытка = Сумма претензии
(Требуемая сумма страховки)
Подстановка приведенных выше сумм в формулу дает следующий расчет:
(600 000 долларов США) X 300 000 долларов США = 200 000 долларов США
(900 000 долларов)
Таким образом, в этой ситуации владелец берет на себя штраф в размере 100 000 долларов США за совместное страхование, поскольку он удерживает одну треть риска, а не передает его страховщику. Таким образом, владелец поглощает одну треть убытка. Если бы здание было застраховано на сумму, требуемую пунктом сострахования (в данном случае 90%), расчет сострахования выглядел бы так:
(Фактическая сумма страховки) X Сумма убытка = Сумма претензии
(Требуемая сумма страховки)
(900 000 долларов США) X 300 000 долларов США = 300 000 долларов США
(900 000 долларов)
Во втором примере, поскольку владелец выполнил требование сострахования, он не является состраховщиком, и претензия выплачивается без штрафных санкций.
Положения о совместном страховании также можно найти в полисах прерывания бизнеса. Эти положения гарантируют, что держатели полисов застрахуют свой поток доходов до надлежащей стоимости.
Особенности
Формула совместного страхования применяется, когда владелец недвижимости не может обеспечить покрытие не менее 80% восстановительной стоимости дома.
В этом случае владелец становится «состраховщиком» и делит любые убытки со страховой компанией по формуле сострахования.
Если владелец имущества страхует на сумму меньше, чем требуется в соответствии с пунктом о совместном страховании, он, по сути, соглашается взять на себя часть риска.
Формула сострахования определяет сумму возмещения, которую домовладелец или владелец недвижимости получит по иску.
