Rinnakkaisvakuutuskaava
Mikä on rinnakkaisvakuutuskaava?
Rinnakkaisvakuutuskaava on asunnonomistajan vakuutuskaava,. joka määrittää korvauksen määrän, jonka asunnonomistaja saa korvausvaatimuksesta. Rikkivakuutuskaava astuu voimaan, kun asunnonomistaja ei pysty ylläpitämään kattavuutta vähintään 80 % kodin jälleenhankinta-arvosta. Tässä tilanteessa olevat, jotka tekevät korvauksen, saavat vain osittaisen korvauksen kaavan mukaan.
Miten rinnakkaisvakuutuskaava toimii
Rinnakkaisvakuutuskaava on suhteellisen yksinkertainen. Aloita jakamalla talon todellinen kattavuus summalla, joka olisi pitänyt kantaa (80 % jälleenhankinta-arvosta). Kerro sitten tämä summa tappion määrällä, niin saat korvauksen summan. Jos tämä korvausarvo on suurempi kuin yksittäisen vakuutusyhtiön määritellyt rajat, toissijainen rinnakkaisvakuutusyhtiö toimittaa loput varat.
Rinnakkaisvakuutus on lauseke, jota vakuutusyhtiöt käyttävät vakuutussopimuksissa kiinteistövakuutuksista, kuten kiinteistöistä. Tällä lausekkeella varmistetaan, että vakuutuksenottajat vakuuttavat omaisuutensa sopivaan arvoon ja että vakuutuksenantaja saa kohtuullisen vakuutusmaksun riskistä. Rinnakkaisvakuutus ilmaistaan yleensä prosentteina. Useimmat rinnakkaisvakuutuslausekkeet edellyttävät, että vakuutuksenottajien on vakuutettava 80, 90 tai 100 % kiinteistön todellisesta arvosta. Esimerkiksi rakennus, jonka jälleenhankinta-arvo on 1 000 000 dollaria ja jonka rinnakkaisvakuutuslauseke on 90 %, on vakuutettava vähintään 900 000 dollarilla. Sama rakennus, jossa on 80 % rinnakkaisvakuutuslauseke, on vakuutettava vähintään 800 000 dollarilla.
Jos kiinteistön omistaja vakuuttaa kiinteistön rinnakkaisvakuutuslausekkeen vaatimaa summaa pienemmällä hinnalla, hänestä tulee "yhteisvakuuttaja" ja jakaa vahingon vakuutusyhtiön kanssa.
Rinnakkaisvakuutuskaavan käyttö reaalimaailmassa
Jos kiinteistönomistaja vakuuttaa pienemmällä summalla kuin rinnakkaisvakuutuslausekkeen edellyttämä summa, hän sitoutuu olennaisesti pitämään osan riskistä. Siten heistä tulee "yhteisvakuuttaja" ja jakavat tappiot vakuutusyhtiön kanssa rinnakkaisvakuutuskaavan mukaisesti.
Tässä on kaksi esimerkkiä, jotka osoittavat, miten rinnakkaisvakuutuslauseke toimii:
Rakennusarvo 1 000 000 dollaria
rinnakkaisvakuutusvaatimus 90 %
Vaadittu vakuutusmäärä 900 000 dollaria
Todellinen vakuutussumma 600 000 dollaria
Tappion määrä 300 000 dollaria
Rinnakkaisvakuutuskaava on:
(Todellinen vakuutusmäärä) X Tappion määrä = Korvauksen määrä
(Vaadittava vakuutusmäärä)
Yllä olevien määrien lisääminen kaavaan tuottaa seuraavan laskelman:
(600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $
(900 000 dollaria)
Joten tässä tilanteessa omistaja ottaa vastaan 100 000 dollarin rinnakkaisvakuutusmaksun, koska hän piti itsellään kolmanneksen riskistä sen sijaan, että olisi siirtänyt sen vakuutuksenantajalle. Näin ollen omistaja vastaa kolmanneksen tappiosta. Jos rakennus olisi vakuutettu rinnakkaisvakuutuslausekkeen edellyttämällä määrällä (tässä tapauksessa 90 %), rinnakkaisvakuutuslaskenta näyttäisi tältä:
(Vakuutuksen todellinen määrä) X Tappion määrä = Korvauksen määrä
(Vaadittava vakuutusmäärä)
(900 000 $) X 300 000 $ = 300 000 $
(900 000 dollaria)
Toisessa esimerkissä, koska omistaja täytti rinnakkaisvakuutusvaatimuksen, hän ei ole rinnakkaisvakuuttaja ja korvaus maksetaan ilman sakkoja.
Rikkivakuutuslausekkeet löytyvät myös liiketoiminnan keskeytysvakuutuksista. Näillä lausekkeilla varmistetaan, että vakuutuksenottajat vakuuttavat tulovirtansa asianmukaiseen arvoon.
Kohokohdat
Rinnakkaisvakuutuskaavaa sovelletaan, kun kiinteistönomistaja ei pysty ylläpitämään kattavuutta vähintään 80 % asunnon jälleenhankinta-arvosta.
Tässä tapauksessa omistajasta tulee "yhteisvakuuttaja" ja jakaa mahdolliset tappiot vakuutusyhtiön kanssa rinnakkaisvakuutuskaavan mukaisesti.
Jos kiinteistön omistaja vakuuttaa rinnakkaisvakuutuslausekkeen edellyttämää summaa pienemmällä summalla, hän sitoutuu olennaisesti pitämään osan riskistä.
Rinnakkaisvakuutuskaava määrittelee korvauksen määrän, jonka asunnon- tai kiinteistönomistaja saa korvausvaatimuksesta.
