Coinsurance formel
Hva er Coinsurance-formelen?
Samforsikringsformelen er huseiers forsikringsformel som bestemmer refusjonsbeløpet som en huseier vil motta fra et krav. Samforsikringsformelen blir effektiv når en huseier ikke klarer å opprettholde dekning på minst 80 % av boligens gjenanskaffelsesverdi. De som er i denne situasjonen som fremmer krav vil kun få delvis refusjon etter formelen.
Hvordan Coinsurance-formelen fungerer
Samforsikringsformelen er relativt enkel. Begynn med å dele den faktiske dekningsbeløpet på huset med beløpet som skulle vært båret (80 % av gjenanskaffelsesverdien). Deretter multipliserer du dette beløpet med tapsbeløpet, og dette vil gi deg refusjonsbeløpet. Hvis denne refusjonsverdien er større enn de spesifiserte grensene for et enkelt forsikringsselskap, vil en sekundær medassurandør levere de resterende midlene.
Coinsurance er en klausul som brukes i forsikringskontrakter av forsikringsselskaper på eiendomsforsikringer som bygninger. Denne klausulen sikrer at forsikringstakerne forsikrer eiendommen sin til en passende verdi og at forsikringsselskapet mottar en rettferdig premie for risikoen. Coinsurance er vanligvis uttrykt i prosent. De fleste medforsikringsklausuler krever at forsikringstakere forsikrer seg til 80, 90 eller 100 % av en eiendoms faktiske verdi. For eksempel må en bygning verdsatt til $1 000 000 erstatningsverdi med en coinsurance-klausul på 90 % være forsikret for ikke mindre enn $900 000. Den samme bygningen med en 80% medforsikringsklausul må være forsikret for ikke mindre enn $800 000.
Hvis en eiendomseier forsikrer en eiendom for mindre enn beløpet som kreves i medforsikringsklausulen, blir de en «co-assurandør» og deler tapet med forsikringsselskapet.
Bruk av Coinsurance-formelen i den virkelige verden
Hvis en eiendomseier forsikrer for mindre enn beløpet som kreves i medforsikringsklausulen, er de i hovedsak enige om å beholde en del av risikoen. Dermed blir de en «co-assurandør» og vil dele tapet med forsikringsselskapet i henhold til coinsurance-formelen.
Her er to eksempler som viser hvordan coinsurance-klausulen fungerer:
Byggeverdi $1 000 000
Coinsurance Krav 90 %
Nødvendig forsikringsbeløp $900 000
Faktisk forsikringsbeløp $600 000
Tapsbeløp $300 000
Samforsikringsformelen er:
(Faktisk forsikringsbeløp) X Tapsbeløp = erstatningsbeløp
(Nødvendig forsikringsbeløp)
Å sette inn beløpene ovenfor i formelen gir følgende beregning:
($600 000) X $300 000 = $200 000
($900 000)
Så i denne situasjonen absorberer eieren en 100 000 dollar medforsikringsstraff siden de beholdt en tredjedel av risikoen i stedet for å overføre den til forsikringsselskapet. Derfor tar eieren opp en tredjedel av tapet. Hvis bygningen hadde vært forsikret til det beløpet som kreves av medforsikringsklausulen (i dette tilfellet 90 %), ville koassuranseberegningen sett slik ut:
(Faktisk forsikringsbeløp) X Tapsbeløp = Skadebeløp
(Nødvendig forsikringsbeløp)
($900 000) X $300 000 = $300 000
($900 000)
I det andre eksemplet, siden eieren oppfylte medforsikringskravet, er de ikke en medassurandør, og kravet betales uten bot.
Coinsurance-klausuler finnes også i forretningsavbruddspolicyer. Disse klausulene sikrer at forsikringstakerne sikrer sin inntektsstrøm til en passende verdi.
Høydepunkter
- Samforsikringsformelen brukes når en eiendomseier ikke klarer å opprettholde dekning på minst 80 % av boligens gjenanskaffelsesverdi.
– I dette tilfellet blir eieren en «co-assurant» og vil dele eventuelle tap med forsikringsselskapet i henhold til coinsurance-formelen.
– Hvis en eiendomseier forsikrer for mindre enn beløpet som kreves i medforsikringsklausulen, er de i hovedsak enige om å beholde en del av risikoen.
- Samforsikringsformelen bestemmer refusjonsbeløpet som en huseier eller eiendomseier vil motta fra et krav.
