Formuła koasekuracji
Co to jest formuła koasekuracji?
Formuła współubezpieczenia to formuła ubezpieczenia właściciela domu, która określa kwotę zwrotu, jaką właściciel domu otrzyma z tytułu roszczenia. Formuła współubezpieczenia zaczyna obowiązywać, gdy właściciel domu nie jest w stanie utrzymać pokrycia co najmniej 80% wartości odtworzeniowej domu. Ci, którzy znajdą się w takiej sytuacji, którzy zgłoszą reklamację, otrzymają tylko częściowy zwrot kosztów według wzoru.
Jak działa formuła koasekuracji
Formuła koasekuracji jest stosunkowo prosta. Zacznij od podzielenia rzeczywistej kwoty ubezpieczenia domu przez kwotę, która powinna była zostać poniesiona (80% wartości odtworzeniowej). Następnie pomnóż tę kwotę przez kwotę straty, a otrzymasz kwotę zwrotu. Jeśli ta wartość zwrotu jest większa niż określone limity jednej firmy ubezpieczeniowej, wtórny współubezpieczyciel dostarczy pozostałe środki.
Coinsurance to klauzula stosowana w umowach ubezpieczeniowych przez towarzystwa ubezpieczeniowe na polisach majątkowych, takich jak budynki. Klauzula ta gwarantuje, że ubezpieczający ubezpieczą swoje mienie do odpowiedniej wartości, a ubezpieczyciel otrzyma godziwą składkę za ryzyko. Koasekuracja jest zwykle wyrażana w procentach. Większość klauzul koasekuracyjnych wymaga od ubezpieczających ubezpieczenia do 80, 90 lub 100% rzeczywistej wartości nieruchomości. Na przykład budynek o wartości odtworzeniowej 1 000 000 USD z klauzulą współubezpieczenia w wysokości 90% musi być ubezpieczony na kwotę nie mniejszą niż 900 000 USD. Ten sam budynek z 80% klauzulą współubezpieczenia musi być ubezpieczony na kwotę nie mniejszą niż 800 000 USD.
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza nieruchomość na kwotę niższą niż kwota wymagana w klauzuli koasekuracji, staje się „współubezpieczycielem” i dzieli stratę z firmą ubezpieczeniową.
Wykorzystanie formuły koasekuracji w świecie rzeczywistym
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza mniej niż kwota wymagana w klauzuli koasekuracji, zasadniczo zgadza się zachować część ryzyka. Tym samym stają się „współubezpieczycielami” i dzielą się stratą z zakładem ubezpieczeń zgodnie z formułą koasekuracji.
Oto dwa przykłady, które pokazują, jak działa klauzula współubezpieczenia:
Wartość budynku 1 000 000 $
Wymóg współubezpieczenia 90%
Wymagana kwota ubezpieczenia 900 000 $
Rzeczywista kwota ubezpieczenia 600 000 $
Kwota straty 300 000 $
Formuła koasekuracji to:
(rzeczywista kwota ubezpieczenia) X kwota straty = kwota roszczenia
(Wymagana kwota ubezpieczenia)
Wstawienie powyższych kwot do wzoru daje następującą kalkulację:
(600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $
(900 000 USD)
Tak więc w tej sytuacji właściciel ponosi karę za współubezpieczenie w wysokości 100 000 USD, ponieważ zachował jedną trzecią ryzyka, a nie przekazał go ubezpieczycielowi. Dlatego właściciel pochłania jedną trzecią straty. Gdyby budynek był ubezpieczony na kwotę wymaganą klauzulą koasekuracji (w tym przypadku 90%), kalkulacja koasekuracji wyglądałaby następująco:
(Rzeczywista kwota ubezpieczenia) X Kwota straty = Kwota roszczenia
(Wymagana kwota ubezpieczenia)
(900 000 $) X 300 000 $ = 300 000 $
(900 000 USD)
W drugim przykładzie, ponieważ właściciel spełnił wymóg współubezpieczenia, nie jest współubezpieczycielem, a odszkodowanie jest wypłacane bez kary.
Klauzule koasekuracji znajdują się również w polisach dotyczących przerw w działalności. Klauzule te zapewniają, że ubezpieczający ubezpieczają swój strumień dochodów do odpowiedniej wartości.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Formuła koasekuracji jest stosowana, gdy właściciel nieruchomości nie utrzymuje pokrycia co najmniej 80% wartości odtworzeniowej domu.
W takim przypadku właściciel staje się „współubezpieczycielem” i podzieli wszelkie straty z towarzystwem ubezpieczeniowym zgodnie z formułą koasekuracji.
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza mniej niż kwota wymagana w klauzuli koasekuracji, zasadniczo zgadza się zachować część ryzyka.
Formuła współubezpieczenia określa kwotę zwrotu, jaką właściciel domu lub właściciel nieruchomości otrzyma z tytułu roszczenia.
