Coinsurance Formel

Vad är Coinsurance-formeln?

Samförsäkringsformeln är husägarens försäkringsformel som bestämmer storleken på ersättningen som en husägare kommer att få från en skadeanmälan . Samförsäkringsformeln blir effektiv när en husägare misslyckas med att upprätthålla täckning på minst 80 % av hemmets återanskaffningsvärde. De som befinner sig i denna situation som lämnar in en skadeanmälan får endast delvis ersättning enligt formeln.

Hur Coinsurance-formeln fungerar

Samförsäkringsformeln är relativt enkel. Börja med att dividera det faktiska täckningsbeloppet på huset med det belopp som skulle ha burits (80 % av återanskaffningsvärdet). Multiplicera sedan detta belopp med förlustbeloppet, så får du ersättningsbeloppet. Om detta ersättningsvärde är större än de angivna gränserna för ett enskilt försäkringsbolag, kommer en sekundär samförsäkrare att tillhandahålla de återstående medlen.

Samförsäkring är en klausul som används i försäkringsavtal av försäkringsbolag på egendomsförsäkringar såsom byggnader. Denna klausul säkerställer att försäkringstagare försäkrar sin egendom till ett lämpligt värde och att försäkringsgivaren får en rimlig premie för risken. Samförsäkring uttrycks vanligtvis i procent. De flesta samförsäkringsklausuler kräver att försäkringstagare försäkrar sig till 80, 90 eller 100 % av en fastighets faktiska värde. Till exempel måste en byggnad som är värderad till 1 000 000 USD återanskaffningsvärde med en samförsäkringsklausul på 90 % vara försäkrad för inte mindre än 900 000 USD. Samma byggnad med en 80 % samförsäkringsklausul måste vara försäkrad för inte mindre än 800 000 USD.

Om en fastighetsägare försäkrar en fastighet för mindre än det belopp som krävs enligt samförsäkringsklausulen blir de en "samförsäkringsgivare" och delar förlusten med försäkringsbolaget.

Användning av Coinsurance-formeln i verkliga världen

Om en fastighetsägare försäkrar för mindre än det belopp som krävs enligt samförsäkringsklausulen, är de i huvudsak överens om att behålla en del av risken. Därmed blir de en "samförsäkringsgivare" och kommer att dela förlusten med försäkringsbolaget enligt samförsäkringsformeln.

Här är två exempel som visar hur samförsäkringsklausulen fungerar:

Byggnadsvärde 1 000 000 USD

Samförsäkringskrav 90 %

Erforderligt försäkringsbelopp $900 000

Faktiskt försäkringsbelopp $600 000

Förlustbelopp $300 000

Samförsäkringsformeln är:

(Faktiskt försäkringsbelopp) X Förlustbelopp = Ersättningsbelopp

(Obligatoriskt försäkringsbelopp)

Att infoga beloppen ovan i formeln ger följande beräkning:

(600 000 USD) X 300 000 USD = 200 000 USD

(900 000 USD)

Så, i den här situationen, absorberar ägaren en $100 000 samförsäkringsavgift eftersom de behöll en tredjedel av risken snarare än att överföra den till försäkringsgivaren. Därför tar ägaren upp en tredjedel av förlusten. Om byggnaden hade varit försäkrad till det belopp som krävs enligt samförsäkringsklausulen (i detta fall 90 %), skulle samförsäkringsberäkningen se ut så här:

(Faktiskt försäkringsbelopp) X Förlustbelopp = Ersättningsbelopp

(Obligatoriskt försäkringsbelopp)

(900 000 USD) X 300 000 USD = 300 000 USD

(900 000 USD)

I det andra exemplet, eftersom ägaren uppfyllde samförsäkringskravet, är de inte en medförsäkrare, och fordran betalas utan straffavgift.

Samförsäkringsklausuler finns också i affärsavbrottspolicyer. Dessa klausuler säkerställer att försäkringstagarna försäkrar sin intäktsström till ett lämpligt värde.

Höjdpunkter

– Samförsäkringsformeln tillämpas när en fastighetsägare inte upprätthåller en täckning på minst 80 % av bostadens återanskaffningsvärde.

– I det här fallet blir ägaren en "samförsäkringsgivare" och delar eventuell förlust med försäkringsbolaget enligt samförsäkringsformeln.

– Om en fastighetsägare försäkrar för mindre än det belopp som krävs enligt samförsäkringsklausulen går de i huvudsak med på att behålla en del av risken.

• Samförsäkringsformeln bestämmer storleken på ersättningen som en husägare eller fastighetsägare kommer att få från en skadeanmälan.