Fórmula de Cosseguro
Qual é a fórmula do cosseguro?
A fórmula de cosseguro é a fórmula de seguro do proprietário que determina o valor do reembolso que um proprietário receberá de um sinistro. A fórmula de cosseguro se torna efetiva quando um proprietário não consegue manter uma cobertura de pelo menos 80% do valor de reposição da casa. Quem estiver nesta situação e apresentar reclamação, receberá apenas o reembolso parcial de acordo com a fórmula.
Como funciona a fórmula de cosseguro
A fórmula do cosseguro é relativamente simples. Comece dividindo o valor real da cobertura da casa pelo valor que deveria ter sido transportado (80% do valor de reposição). Em seguida, multiplique esse valor pelo valor da perda, e isso lhe dará o valor do reembolso. Se este valor de reembolso for superior aos limites especificados de uma única seguradora, um cossegurador secundário fornecerá os fundos restantes.
O cosseguro é uma cláusula utilizada em contratos de seguro por seguradoras em apólices de seguros patrimoniais, como edifícios. Esta cláusula garante que os segurados assegurem seus bens por um valor adequado e que a seguradora receba um prêmio justo pelo risco. O cosseguro é geralmente expresso como uma porcentagem. A maioria das cláusulas de cosseguro exige que os segurados assegurem 80, 90 ou 100% do valor real de uma propriedade. Por exemplo, um edifício avaliado em $ 1.000.000 de valor de reposição com uma cláusula de cosseguro de 90% deve ser segurado por não menos que $ 900.000. O mesmo edifício com uma cláusula de cosseguro de 80% deve ser segurado por não menos que $ 800.000.
Se um proprietário segura um imóvel por um valor inferior ao exigido pela cláusula de cosseguro, ele se torna um "co-segurador" e compartilhará o prejuízo com a seguradora.
Uso no mundo real da fórmula de cosseguro
Se um proprietário segura por menos do que o valor exigido pela cláusula de cosseguro, ele está essencialmente concordando em reter parte do risco. Assim, torna-se um “co-segurador” e dividirá o sinistro com a seguradora de acordo com a fórmula do cosseguro.
Aqui estão dois exemplos que demonstram como funciona a cláusula de cosseguro:
Valor de construção $ 1.000.000
Requisito de Cosseguro 90%
Valor Necessário de Seguro $ 900.000
Valor real do seguro $ 600.000
Valor da Perda $ 300.000
A fórmula do cosseguro é:
(Valor Real do Seguro) X Valor da Perda = Valor do Sinistro
(Valor Necessário de Seguro)
A inserção dos valores acima na fórmula produz o seguinte cálculo:
(US$ 600.000) X US$ 300.000 = US$ 200.000
(US$ 900.000)
Assim, nesta situação, o proprietário absorve uma multa de cosseguro de $ 100.000, uma vez que reteve um terço do risco em vez de transferi-lo para a seguradora. Portanto, o proprietário absorve um terço da perda. Se o prédio estivesse segurado no valor exigido pela cláusula de cosseguro (no caso, 90%), o cálculo do cosseguro ficaria assim:
(Valor Real do Seguro) X Valor da Perda = Valor do Sinistro
(Valor Necessário de Seguro)
(US$ 900.000) X US$ 300.000 = US$ 300.000
(US$ 900.000)
No segundo exemplo, como o proprietário atendeu ao requisito do cosseguro, ele não é cossegurador e o sinistro é pago sem multa.
Cláusulas de cosseguro também são encontradas em apólices de interrupção de negócios. Essas cláusulas garantem que os segurados assegurem seu fluxo de receita com um valor adequado.
Destaques
A fórmula do cosseguro é aplicada quando o proprietário do imóvel deixa de manter uma cobertura de pelo menos 80% do valor de reposição da casa.
Neste caso, o proprietário torna-se um "co-segurador" e compartilhará qualquer sinistro com a seguradora de acordo com a fórmula do cosseguro.
Se um proprietário segura por menos do que o valor exigido pela cláusula de cosseguro, ele está essencialmente concordando em reter parte do risco.
A fórmula do cosseguro determina o valor do reembolso que o proprietário de um imóvel ou imóvel receberá de um sinistro.
