Coinsurance formel
Hvad er Coinsurance-formlen?
Medforsikringsformlen er husejerforsikringsformlen,. der bestemmer størrelsen af refusionen, som en boligejer vil modtage fra en skade . Medforsikringsformlen træder i kraft, når en boligejer ikke opretholder en dækning på mindst 80 % af boligens genanskaffelsesværdi. De, der er i denne situation, og som indgiver et krav, vil kun modtage delvis refusion efter formlen.
Hvordan Coinsurance-formlen fungerer
Coinsurance-formlen er forholdsvis enkel. Begynd med at dividere det faktiske dækningsbeløb på huset med det beløb, der skulle have været medtaget (80 % af genanskaffelsesværdien). Gang derefter dette beløb med størrelsen af tabet, og dette vil give dig beløbet for refusionen. Hvis denne refusionsværdi er større end de angivne grænser for et enkelt forsikringsselskab, vil en sekundær medforsikringsgiver levere de resterende midler.
Coinsurance er en klausul, der bruges i forsikringskontrakter af forsikringsselskaber på ejendomsforsikringer såsom bygninger. Denne klausul sikrer, at forsikringstagere forsikrer deres ejendom til en passende værdi, og at forsikringsselskabet modtager en rimelig præmie for risikoen. Coinsurance udtrykkes normalt som en procentdel. De fleste coinsurance-klausuler kræver, at forsikringstagere forsikrer sig til 80, 90 eller 100 % af en ejendoms faktiske værdi. For eksempel skal en bygning til en erstatningsværdi på 1.000.000 USD med en coinsurance-klausul på 90 % være forsikret for ikke mindre end 900.000 USD. Den samme bygning med en 80% coinsurance-klausul skal være forsikret for ikke mindre end $800.000.
Hvis en ejendomsejer forsikrer en ejendom for mindre end det beløb, der kræves i medforsikringsklausulen, bliver de en "medassurandør" og deler tabet med forsikringsselskabet.
Brug af Coinsurance-formlen i den virkelige verden
Hvis en ejendomsejer forsikrer for mindre end det beløb, der kræves i medforsikringsklausulen, er de i det væsentlige enige om at beholde en del af risikoen. Dermed bliver de "co-assurant" og vil dele tabet med forsikringsselskabet i henhold til co-assurance-formlen.
Her er to eksempler, der viser, hvordan coinsurance-klausulen fungerer:
Byggeværdi $1.000.000
Coinsurance Krav 90%
Påkrævet forsikringsbeløb $900.000
Faktisk forsikringsbeløb $600.000
Tabsbeløb $300.000
Coinsurance-formlen er:
(Faktisk forsikringsbeløb ) X Tabsbeløb = Skadebeløb
(påkrævet forsikringsbeløb)
Indsættelse af beløbene ovenfor i formlen giver følgende beregning:
(600.000 USD) X 300.000 USD = 200.000 USD
(900.000 USD)
Så i denne situation absorberer ejeren en 100.000 $ medforsikringsbøde, da de beholdt en tredjedel af risikoen i stedet for at overføre den til forsikringsselskabet. Derfor optager ejeren en tredjedel af tabet. Hvis bygningen var blevet forsikret til det beløb, der kræves af coassurance-klausulen (i dette tilfælde 90%), ville coassurance-beregningen se sådan ud:
(Faktisk forsikringsbeløb) X Tabsbeløb = Skadebeløb
(påkrævet forsikringsbeløb)
(900.000 USD) X 300.000 USD = 300.000 USD
(900.000 USD)
I det andet eksempel, da ejeren opfyldte medforsikringskravet, er de ikke en co-assurandør, og kravet betales uden bod.
Coinsurance-klausuler findes også i forretningsafbrydelsespolitikker. Disse klausuler sikrer, at forsikringstagere forsikrer deres indtægtsstrøm til en passende værdi.
Højdepunkter
Medforsikringsformlen anvendes, når en ejendomsejer ikke opretholder en dækning på mindst 80 % af boligens genanskaffelsesværdi.
I dette tilfælde bliver ejeren en "co-assurant" og vil dele ethvert tab med forsikringsselskabet i henhold til co-assurance-formlen.
Hvis en ejendomsejer forsikrer for mindre end det beløb, der kræves i medforsikringsklausulen, er de i det væsentlige enige om at beholde en del af risikoen.
Medforsikringsformlen bestemmer størrelsen af refusionen, som en boligejer eller ejendomsejer vil modtage fra et krav.
