Avance de fonds

Qu'est-ce qu'une avance de fonds ?

Une avance de trésorerie est un prêt à court terme auprès d'une banque ou d'un prêteur alternatif. Le terme fait également référence à un service fourni par de nombreux émetteurs de cartes de crédit permettant aux titulaires de cartes de retirer une certaine somme d'argent. Les avances de fonds comportent généralement des taux d'intérêt et des frais élevés, mais elles sont attrayantes pour les emprunteurs car elles se caractérisent également par une approbation et un financement rapides.

Types d'avances de fonds

Il existe une variété d'avances de fonds, mais les dénominateurs communs à tous sont les taux d'intérêt et les frais élevés.

Avances de fonds sur carte de crédit

Le type d'avance de fonds le plus populaire consiste à emprunter sur une marge de crédit par carte de crédit. L'argent peut être retiré à un guichet automatique ou, selon la société de carte de crédit, à partir d'un chèque déposé ou encaissé dans une banque. Les avances de fonds sur carte de crédit comportent généralement un taux d'intérêt élevé, encore plus élevé que le taux sur les achats réguliers : vous paierez en moyenne 24 %, soit environ 9 % de plus que le TAP moyen pour les achats. De plus, les intérêts commencent à courir immédiatement ; il n'y a pas de période de grâce.

Ces avances de fonds incluent généralement des frais, soit un taux forfaitaire, soit un pourcentage du montant avancé. De plus, si vous utilisez un guichet automatique pour accéder à l'argent, des frais d'utilisation minimes vous seront souvent facturés.

En plus des taux d'intérêt distincts, les avances de fonds sur carte de crédit comportent un solde distinct des achats à crédit, mais le paiement mensuel peut être appliqué aux deux soldes. Cependant, si vous ne payez que le montant minimum dû, la loi fédérale autorise l'émetteur de la carte à l'appliquer au solde avec le taux d'intérêt le plus bas. Comme il s'agit invariablement du taux des achats, le solde de l'avance de fonds peut rester et accumuler des intérêts à ce taux élevé pendant des mois.

Dans la plupart des cas, les avances de fonds sur carte de crédit ne sont pas admissibles aux offres de lancement sans taux d'intérêt ou à faible taux d'intérêt. Sur le plan positif, ils sont rapides et faciles à obtenir.

Avances de fonds aux commerçants

Les avances de fonds aux commerçants désignent les prêts reçus par des entreprises ou des commerçants auprès de banques ou de prêteurs alternatifs. En règle générale, les entreprises dont le crédit n'est pas parfait utilisent des avances de fonds pour financer leurs activités et, dans certains cas, ces avances sont payées avec les futurs reçus de carte de crédit ou avec une partie des fonds que l'entreprise reçoit des ventes sur son compte en ligne. Plutôt que d'utiliser le pointage de crédit d'une entreprise, les prêteurs alternatifs évaluent souvent sa solvabilité en examinant plusieurs points de données, y compris le montant d'argent que le commerçant reçoit via des comptes en ligne tels que PayPal.

Prêts sur salaire

Dans le domaine des prêts à la consommation, l'expression « avance de fonds » peut également désigner les prêts sur salaire. Émis par des prêteurs sur salaire spéciaux, les prêts peuvent aller de 50 $ à 1 000 $, mais ils s'accompagnent de frais (environ 15 $ par 100 $ empruntés, voire plus dans certains cas) et de taux d'intérêt supérieurs à 100 %. Plutôt que de prendre en compte la cote de crédit de l'emprunteur, le prêteur détermine le montant du prêt en fonction des réglementations locales de l'État et de la taille du chèque de paie du demandeur. Si le prêt est approuvé, le prêteur remet de l'argent à l'emprunteur ; si la transaction a lieu en ligne, le prêteur effectue un dépôt électronique sur le compte courant ou d'épargne de l'emprunteur.

Les prêts sont à très court terme - ils doivent être remboursés le jour de paie suivant de l'emprunteur à moins qu'il ne souhaite prolonger le prêt, et dans ce cas, des intérêts supplémentaires sont facturés. Malheureusement, beaucoup le font : plus de 80 % de tous les prêts sur salaire sont renouvelés dans les 30 jours suivant le prêt précédent, selon une étude réalisée en 2014 par le Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ).

Le processus peut être rapide, bien que plus complexe, que l'obtention d'une avance de fonds sur carte de crédit. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous rédigez un chèque postdaté à l'ordre du prêteur du montant que vous prévoyez emprunter, y compris les frais. Le prêteur émet immédiatement le montant emprunté mais attend pour encaisser votre chèque jusqu'à ce que le jour de paie arrive. Certains prêteurs soucieux de l'électronique demandent maintenant aux emprunteurs de signer un accord de remboursement automatique à partir de leurs comptes bancaires. Les prêteurs vous demandent généralement de fournir une pièce d'identité et une preuve de revenu lors de votre demande.

Certains employeurs offrent des prêts sur salaire ou des avances sur salaire en tant que service à leurs employés. Les conditions varient, mais souvent aucun frais ni intérêt ne sont facturés.

Une avance de fonds peut être utile à quelqu'un qui a besoin d'argent rapidement et qui a un plan solide pour le rembourser rapidement. Mais les avances de fonds peuvent être désastreuses si l'emprunteur est sur le point de déclarer faillite, doit payer une carte de crédit ou d'autres factures à taux d'intérêt, ou veut simplement que l'argent achète plus de produits.

Les avances de fonds nuisent-elles à votre pointage de crédit ?

Le fait de contracter une avance de fonds n'a aucun impact direct sur votre crédit ou votre pointage de crédit, mais cela peut l'affecter indirectement de diverses manières.

Premièrement, si vous prenez l'avance en utilisant une carte de crédit, cela augmentera votre solde impayé, ce qui augmentera votre taux d'utilisation du crédit,. une mesure que les modèles d'évaluation du crédit utilisent pour calculer votre score. Si vous devez 500 $ sur une carte à limite de 1 500 $, par exemple, votre taux d'utilisation du crédit est de 30 %. Cependant, si vous souscrivez une avance de fonds de 300 $ sur cette carte, le solde passera à 800 $, ce qui entraînera une utilisation du crédit de plus de 53 %. Les taux d'utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit ; lorsque votre ratio dépasse 40%, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Comme indiqué précédemment, une avance de fonds a généralement un taux d'intérêt élevé. Si cela affecte votre capacité à payer les frais mensuels rapidement, cela pourrait également affecter votre pointage de crédit. Et si l'avance de fonds vous fait dépasser la limite de crédit de la carte, votre cote de crédit peut être affectée. Même après le remboursement du solde, votre rapport de solvabilité indiquera le solde le plus élevé déclaré, et d'autres prêteurs potentiels verront que vous avez dépassé la limite à un moment donné, ce qui pourrait nuire à votre capacité à obtenir un nouveau crédit.

Avantages et inconvénients de l'avance de trésorerie

Une avance de fonds sur carte de crédit pourrait être une option raisonnable pour quelqu'un qui a un besoin urgent d'argent et des ressources limitées pour l'obtenir, en particulier lorsque cette personne a un plan clair et raisonnable pour rembourser l'argent dans un court laps de temps. C'est, par exemple, une meilleure option qu'un prêt sur salaire ou un prêt sur titre de voiture,. en raison des taux d'intérêt exorbitants à trois chiffres que ces prêts portent généralement et de la plus grande flexibilité de remboursement qui accompagne la dette de carte de crédit.

Mais les avances de fonds seraient une mauvaise idée dans ces conditions :

• Juste avant de déclarer faillite - Les nouvelles dettes de carte de crédit ne disparaissent pas comme par magie en cas de faillite. Vos créanciers et un juge examineront vos dettes, y compris les dates et les types. Une fois que vous savez ou avez une forte tendance à déclarer faillite prochainement, toute utilisation de carte de crédit peut être considérée comme frauduleuse. Une avance de fonds immédiatement avant le dépôt est très susceptible d'être contestée par l'émetteur de la carte, et ce compte peut être exclu des dettes qui sont annulées en cas de faillite.

• Pour payer une facture de carte de crédit - Une avance de fonds est un moyen très coûteux de payer des factures, et le risque de tomber dans une dette renouvelable ne peut être ignoré. La possibilité de payer plusieurs fois le montant de l'avance initiale (en frais d'intérêts) est bien réelle. De plus, en plus du taux d'intérêt plus élevé, il y a ces frais supplémentaires auxquels les achats quotidiens par carte de crédit ne sont pas soumis.

• Pour acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre - S'endetter pour satisfaire un désir n'est pas seulement dangereux financièrement ; c'est émotionnellement préjudiciable. Une personne qui se nourrit de la gratification immédiate et de l'élévation émotionnelle temporaire d'un gros achat finira par ressentir du regret (et peut-être de la dépression, de l'anxiété, du stress et d'autres émotions débilitantes) face à la dette - plus l'achat est compulsif, plus la regret.

L'essentiel

Les avances de fonds ne sont pas alarmantes lorsqu'elles sont utilisées rarement, mais elles constituent au mieux des solutions à court terme pour faire face aux urgences. S'ils deviennent une habitude ou si vous constatez que vous avez régulièrement besoin d'une avance de fonds pour joindre les deux bouts, des changements drastiques en matière de budgétisation et de dépenses s'imposent.

Points forts

• Les autres types d'avances de fonds comprennent les avances de fonds des commerçants, qui sont des prêts alternatifs pour les entreprises, et les prêts sur salaire, qui ont des taux exorbitants et sont interdits dans de nombreux États.

• Une avance de fonds est un type de prêt à court terme, souvent émis par une société émettrice de cartes de crédit, et qui implique généralement des intérêts et des frais élevés.

• Une avance de fonds sur carte de crédit ne nuira pas directement à votre pointage de crédit, mais elle le nuira indirectement en augmentant votre solde impayé et votre taux d'utilisation du crédit, qui est un facteur dans les pointages de crédit.