Taux d'achat annuel effectif global (APR)

Qu'est-ce qu'un taux annuel effectif global (APR) ?

Un taux annuel effectif global d' achat (APR) est le taux d'intérêt qui vous est facturé sur les achats lorsque vous avez un solde sur votre carte de crédit.

L'APR sur une carte de crédit est un taux de pourcentage annualisé qui est appliqué mensuellement. Si l'APR annoncé sur une carte de crédit est de 19 %, par exemple, un taux d'intérêt de 1,58 % sur le solde impayé sera ajouté mensuellement au montant total dû.

Si vous payez l'intégralité du solde au plus tard au cours de la période entre la fin d'un cycle de facturation et la date d'échéance de votre paiement (souvent appelée période de grâce), vous pouvez éviter de payer des intérêts sur les achats que vous avez effectués. .

Comprendre le TAP d'achat

Si un consommateur paie sa facture de carte de crédit en totalité et à temps, il n'aura pas à payer d'intérêts sur les achats qu'il a pu effectuer. Ce n'est que lorsque vous portez un solde que vous devrez payer des intérêts, qui sont basés sur le TAP d'achat indiqué dans votre contrat de carte de crédit.

Une même carte de crédit peut être associée à plusieurs APR. Ceux-ci incluent souvent un TAP différent et plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats. (De plus, les intérêts sur les avances de fonds commencent à s'accumuler immédiatement. Les intérêts sur les achats ne peuvent commencer qu'à la fin du cycle de facturation.)

De plus, les cartes de crédit sont souvent annoncées avec un faible TAP d'introduction, ou "taux d'accroche", pour un nombre défini de mois. À l'expiration de cette période, un TAP plus élevé entrera en vigueur. Ce taux doit être révélé par le prêteur et est généralement indiqué sous la forme d'une fourchette, telle que 17,74 % à 27,24 %, ou d'une formule, telle que l' indice des prix à la consommation plus 14 %.

Une seule carte de crédit peut être associée à plusieurs APR ; ceux-ci incluent souvent un TAP différent et plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats.

Selon la loi, toutes les informations APR doivent être incluses dans un accord de carte de crédit.

Les TAP peuvent changer

L'APR peut ne pas rester le même que l'APR d'achat régulier indiqué dans l'accord initial. Le taux d'intérêt sur la carte de crédit d'un particulier peut être augmenté avec un préavis de 45 jours. L'émetteur de la carte doit indiquer le motif de l'augmentation. La raison peut être un retard de paiement que vous avez effectué ou une dégradation de votre cote de crédit, mais cela peut aussi être une augmentation du taux d'intérêt préférentiel national ou un revers financier à la banque.

Cependant, il est interdit aux sociétés de cartes de crédit d'augmenter les taux d'intérêt sur les nouvelles transactions au cours de la première année suivant l'ouverture d'un compte.

De nombreuses cartes indiquent également une pénalité ou un TAP par défaut qui est déclenché si un paiement est en retard ou si la limite de crédit est dépassée. La pénalité APR s'applique toujours aux achats futurs après un tel événement, mais elle peut également être appliquée au solde existant si le paiement est en retard de plus de 60 jours.

APR fixe ou variable

Le TAEG d'achat peut être à taux fixe ou variable. Comme indiqué ci-dessus, un APR n'est jamais vraiment "fixe" mais peut être augmenté par l'émetteur de la carte avec un préavis de 45 jours. Un taux APR variable est ajusté trimestriellement ou mensuellement, selon les mouvements d'un indice particulier tel que le taux d'intérêt préférentiel. Le nouveau taux sera le taux préférentiel majoré d'un certain pourcentage.

Un TAEG fixe n'est pas déterminé par un taux de référence et est plus stable qu'un taux variable. La plupart des émetteurs se réservent le droit de modifier un APR fixe en fonction des conditions du marché et de la manière dont le titulaire de la carte utilise et maintient le crédit, non seulement avec cette carte mais avec toutes les obligations enregistrées par les agences de crédit.

Taux d'APR d'achat moyens

Selon CreditCards.com, le TAP moyen d'achat sur une carte de crédit pour la semaine du 16 juin 2021 était de 16,13 %, soit le même qu'il avait été pendant quatre semaines. Ce taux est nettement inférieur aux taux pré-pandémiques, ceux qui ont un crédit bon à excellent obtenant les meilleurs APR. Les cartes de remise en argent commencent généralement entre 14 % et 15 %, avec des TAP supérieurs inférieurs à 25 %.

Certaines cartes de crédit offrent des promotions spéciales sur les TAP d'achat de lancement pour une durée limitée, qui peut aller de plusieurs mois à un an ou plus. L'APR sur l'intérêt peut être très faible ou même 0 %. Une fois la période promotionnelle terminée, cependant, l'APR d'achat entre en vigueur. Si vous reportez un solde après la période promotionnelle, vous devrez payer des intérêts mensuels sur le solde en fonction du TAP d'achat.

Points forts

• L'achat APR est la charge d'intérêt ajoutée mensuellement lorsque vous portez un solde sur une carte de crédit.

• L'APR d'une carte de crédit est un taux de pourcentage annualisé qui est appliqué mensuellement, c'est-à-dire que le montant mensuel facturé qui apparaît sur la facture est d'un douzième de l'APR annuel.

• L'APR sur une carte de crédit peut être modifié par la compagnie de carte de crédit avec un préavis de 45 jours.

• La plupart des cartes de crédit ont plusieurs APR attachés. Différents taux pour les avances de fonds et les achats sont courants.