Hypothèque
L'hypothèque, c'est quand vous acceptez de donner un certain bien en échange d'un prêt. Les prêts garantis, y compris les prêts automobiles et les hypothèques, nécessitent une garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, un prêteur peut utiliser cette garantie pour payer le solde impayé. Lorsque cela se produit, le bien est hypothéqué.
Qu'est-ce que l'hypothèque ?
L'hypothèque est le processus consistant à accepter d'utiliser un bien comme garantie en échange d'un prêt.
Avec un prêt auto, par exemple, vous acceptez que votre voiture soit utilisée comme garantie pour garantir votre prêt ; si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, votre prêteur peut reprendre possession de la voiture.
L'hypothèque n'est pas présente dans tous les types de prêt. Par exemple, vous ne le verrez pas dans la plupart des prêts personnels, car ils ne sont généralement pas garantis. Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, il n'y a pas non plus d'hypothèque, puisque l'hypothèque n'affecte que les prêts garantis.
Nantissement dans les hypothèques
L'hypothèque est couramment utilisée dans les prêts immobiliers. Lorsque vous achetez votre maison en utilisant une hypothèque - au lieu de tout argent comptant - votre maison est utilisée comme garantie. L'hypothèque, c'est quand vous acceptez d'utiliser votre maison comme garantie et comprenez que si vous ne pouvez pas effectuer les paiements sur votre hypothèque, votre maison pourrait être saisie.
Même si vous êtes le propriétaire de la maison, avec votre nom sur le titre et l'acte de propriété, ne pas retarder votre fin de contrat signifie que votre prêteur pourrait reprendre votre maison.
Hypothèque dans l'immobilier
Il est également assez courant d'utiliser l'hypothèque dans l'immobilier commercial. Lorsque vous investissez dans une propriété commerciale, votre prêteur peut vous demander de mettre votre maison ou un autre immeuble de placement en garantie.
De même, l'hypothèque peut être impliquée dans les prêts immobiliers résidentiels. Dans certains cas, les prêteurs peuvent ne pas vous accorder de prêt à moins que vous ne fournissiez plusieurs garanties, comme un bien locatif ou une voiture, en plus de votre résidence principale.
L'hypothèque dans l'investissement
L'hypothèque dans l'investissement est un peu différente de ce qu'elle est dans les hypothèques et autres types de prêts. Si vous achetez sur marge ou que vous vendez à découvert, vous reconnaissez que ces titres peuvent être vendus s'il y a un appel de marge.
Un appel de marge se produit lorsque vous empruntez de l'argent à un courtier pour effectuer un investissement et que le compte tombe en dessous du montant requis. Lorsque votre compte sur marge est insuffisant, vous acceptez de vendre ces titres.
Nantissement dans d'autres emprunts
Bien que les hypothèques soient l'un des endroits les plus courants où vous verrez de l'hypothèque, c'est également le cas dans d'autres types de prêts.
Prêts automobiles : Vous acceptez d'utiliser votre voiture, votre moto, votre camping-car ou tout autre véhicule comme garantie pour garantir votre prêt.
Prêts sur valeur nette d'une propriété : Comme pour les hypothèques, votre maison est utilisée pour garantir un prêt sur valeur nette d'une propriété.
Prêts professionnels : Si vous contractez un prêt pour payer l'équipement de votre entreprise, vous pouvez accepter d'utiliser cet équipement comme garantie pour votre prêt.
Pourquoi l'hypothèque est-elle importante ?
L'hypothèque est importante parce que c'est votre accord formel que si vous ne remplissez pas les conditions du prêt, comme effectuer des paiements sur votre voiture ou votre maison, votre propriété pourrait être prise pour couvrir ces paiements manqués. Les paiements manqués peuvent entraîner une saisie immobilière, vous laissant sans endroit où vivre.
Il est essentiel de reconnaître les cas dans lesquels votre propriété peut être saisie. Si jamais vous êtes dans une situation financière difficile et que vous ne pouvez pas payer toutes vos factures, envisagez de les prioriser en fonction de celles qui sont hypothéquées. Par exemple, vous voudrez peut-être effectuer les paiements pour la maison et la voiture avant les paiements par carte de crédit afin de ne pas perdre ces actifs.
Bien que le fait de ne pas effectuer de paiements par carte de crédit puisse nuire à votre pointage de crédit et à d'éventuelles opportunités de prêt à l'avenir, il n'y a aucun accord d'hypothèque pour mettre quoi que ce soit en garantie dans ces contrats.
Qu'est-ce que la réhypothèque ?
La réhypothèque se produit lorsqu'un prêteur utilise votre garantie comme garantie. Si votre prêteur doit respecter certaines ententes contractuelles, il pourrait utiliser votre propriété pour ce faire.
Bien que possible, cette pratique n'est pas aussi courante qu'elle l'était avant le ralentissement économique de 2008. Étant donné que la garantie continue d'être réhypothéquée, il devient moins clair à qui appartient réellement l'actif.
Vous pouvez éviter la réhypothèque en investissant en ouvrant des comptes de courtage traditionnels et non des comptes sur marge. Cela signifie que vous évitez d'emprunter de l'argent pour effectuer des achats et que vous utilisez plutôt vos propres fonds.
L'essentiel
Chaque fois que vous empruntez de l'argent pour faire un achat, qu'il s'agisse d'une maison ou d'un investissement, il y a des risques. L'utilisation d'actifs et de biens pour contracter un prêt a de grandes conséquences si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements et si vous retardez votre part de l'accord.
Si jamais vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas effectuer de paiements sur un prêt avec garantie, parlez dès que possible à votre prêteur des options de paiement alternatives. Négocier tôt atténue le besoin d'emprunter de l'argent supplémentaire, comme par le biais d'un prêt sur salaire,. ce qui ne ferait qu'augmenter votre charge financière.
Points forts
L'hypothèque se produit le plus souvent dans les prêts hypothécaires, où la maison sert de garantie mais la banque n'a aucun droit sur les flux de trésorerie ou les revenus générés par celle-ci, sauf si l'emprunteur fait défaut.
Le prêt sur marge dans des comptes de courtage est une autre forme courante d'hypothèque que l'on trouve dans le commerce et l'investissement de titres.
L'hypothèque se produit lorsqu'un actif est donné en garantie pour garantir un prêt. Le propriétaire de l'actif ne renonce pas au titre, à la possession ou aux droits de propriété, tels que les revenus générés par l'actif.
FAQ
La cession est-elle la même chose que l'hypothèque ?
La cession est un arrangement impliquant des contrats, dans lequel une partie cède à une autre partie les droits et responsabilités décrits dans un contrat. L'hypothèque permet à un emprunteur de conserver une propriété tout en l'utilisant comme garantie pour un prêt.
En quoi l'hypothèque et l'hypothèque diffèrent-elles ?
L'hypothèque est le nantissement d'un bien en garantie d'un prêt, sans transférer le titre de propriété au prêteur. Dans une hypothèque, la propriété achetée est utilisée pour garantir le prêt, mais le prêteur détient le titre.
Qu'est-ce qu'un exemple d'hypothèque ?
Un exemple d'hypothèque serait un investisseur qui contracte un prêt hypothécaire pour acheter un immeuble de placement. La propriété sert de garantie pour le prêt. Pendant ce temps, l'investisseur perçoit les revenus locatifs qui en découlent. Mais si l'investisseur fait défaut, le prêteur peut engager une procédure de forclusion pour prendre possession de la propriété.
Qu'est-ce qu'une hypothèque par rapport à un privilège ?
Avec l'hypothèque, l'emprunteur est autorisé à détenir le bien utilisé comme garantie pour le prêt. L'emprunteur s'engage à rembourser le prêt à condition que s'il ne le fait pas, le prêteur puisse réclamer la propriété. Un privilège, cependant, exige qu'un propriétaire respecte les dettes impayées avant qu'une propriété sous-jacente puisse être refinancée ou vendue.
