Hypotekation

Hypotek är när du går med på att ge en viss tillgång i utbyte mot ett lån. Säkerställda lån, inklusive billån och inteckningar, kräver säkerhet. Om du inte betalar ditt lån kan en långivare använda den säkerheten för att betala för det utestående saldot. När det händer är tillgången hypotecerad.

Vad är hypotekation?

Hypotekering är processen att gå med på att använda en tillgång som säkerhet i utbyte mot ett lån.

Med ett billån, till exempel, godkänner du att din bil används som säkerhet för att säkra ditt lån; om du inte kan betala tillbaka lånet kan din långivare ta tillbaka bilen.

Hypotek finns inte i alla typer av utlåning. Du kommer till exempel inte att se det i de flesta privatlån eftersom de vanligtvis är osäkrade. När du skaffar ett nytt kreditkort finns det heller inga hypoteker, eftersom hypoteker endast påverkar säkrade lån.

Hypotek i bolån

Hypotekering används ofta i bostadslån. När du köper ditt hem med ett bolån - istället för alla kontanter - används ditt hem som säkerhet. Hypotek är när du går med på att använda ditt hem som säkerhet och förstår att om du inte kan göra betalningar på ditt bolån kan ditt hem beslagtas.

Även om du är ägaren till bostaden, med ditt namn på titeln och handlingen, betyder det att din långivare inte kan ta ditt hem.

Hypotek i fastigheter

Det är också ganska vanligt att använda hypoteker i kommersiella fastigheter. När du investerar i en kommersiell fastighet kan din långivare be dig att ställa ditt hem eller en annan investeringsfastighet som säkerhet.

På liknande sätt kan hypoteker vara inblandade i bostadslån. I vissa fall kanske långivare inte ger dig ett lån om du inte ställer flera säkerheter, till exempel en hyresfastighet eller en bil, utöver din primära bostad.

Hypotek i investeringar

Hypotekering i investeringar är lite annorlunda än vad det är i bolån och andra typer av utlåning. Om du köper på marginal eller om du säljer kort, erkänner du att dessa värdepapper kan säljas om det finns en margin call.

Ett margin call är när du lånar pengar av en mäklare för att göra en investering och kontot faller under det belopp som krävs. När ditt marginalkonto faller under godkänner du att sälja dessa värdepapper.

Hypotek i andra lån

Även om bolån är en av de vanligaste ställena där du ser hypoteker, är det även i andra typer av lån.

• Autolån: Du samtycker till att använda din bil, motorcykel, husbil eller annat fordon som säkerhet för att säkra ditt lån.

• Bostadslån: Precis som med bolån används ditt hem för att säkra ett bostadslån.

• Företagslån: Om du tar ett lån för att betala för utrustning för ditt företag kan du gå med på att använda den utrustningen som säkerhet för ditt lån.

Varför spelar hypotekation någon roll?

Hypotek spelar roll eftersom det är ditt formella avtal om att om du inte uppfyller villkoren för lånet - som att göra betalningar på din bil eller hem - kan din egendom tas för att täcka de missade betalningarna. Missade betalningar kan leda till en utestängning av hemmet, vilket gör att du inte har någonstans att bo.

Det är viktigt att känna igen de fall då din egendom kan bli beslagtagen. Om du någonsin hamnar i en ekonomisk kris och inte kan göra betalningar på alla dina räkningar, överväg att prioritera dem efter vilka som är hypotetiska. Till exempel kanske du vill göra hem- och bilbetalningar före kreditkortsbetalningar så att du inte förlorar dessa tillgångar.

Även om misslyckande med att göra kreditkortsbetalningar kan skada din kreditpoäng och eventuella lånemöjligheter i framtiden, finns det inget hypotekat avtal att sätta upp något som säkerhet i dessa kontrakt.

Vad är rehypotekering?

Omhypotekering är när en långivare använder din säkerhet som egen säkerhet. Om din långivare behöver uppfylla vissa avtal kan den använda din egendom för att göra det.

Även om det är möjligt, är denna praxis inte lika vanlig som den var före den ekonomiska nedgången 2008. Eftersom säkerheten fortsätter att bli omhypotekerad, blir det mindre tydligt vem som verkligen äger tillgången.

Du kan undvika omhypotekering av investeringar genom att öppna traditionella mäklarkonton och inte marginalkonton. Det betyder att du undviker att låna pengar för att göra inköp och istället använder dina egna medel.

Poängen

Varje gång du lånar pengar för att göra ett köp - oavsett om det är ett hem eller en investering - finns det risker. Att använda tillgångar och egendom för att ta ett lån får stora konsekvenser om du misslyckas med att göra betalningar och skjuter upp avtalets slut.

Om du någon gång hamnar i en situation där du inte kan göra betalningar på ett lån med säkerhet, prata med din långivare om alternativa betalningsalternativ så snart som möjligt. Att förhandla tidigt minskar behovet av att låna extra pengar, som genom ett avlöningsdagslån,. vilket bara skulle öka din ekonomiska börda.

Höjdpunkter

• Hypotekering förekommer oftast vid bostadslån, där bostaden fungerar som säkerhet men banken inte har någon fordran på kassaflöden eller inkomster som genereras därifrån om inte låntagaren fallerar.

– Marginalutlåning på mäklarkonton är en annan vanlig form av hypotek som finns inom värdepappershandel och investeringar.

• Hypotek uppstår när en tillgång ställs som säkerhet för att säkra ett lån. Ägaren av tillgången ger inte upp äganderätt, ägande eller äganderätt, såsom inkomst genererad av tillgången.

Vanliga frågor

Är tilldelning detsamma som hypotekning?

Upplåtelse är ett arrangemang som involverar kontrakt, där en part överlåter rättigheter och skyldigheter som beskrivs i ett kontrakt till en annan part. Hypotekering gör att en låntagare kan behålla en fastighet samtidigt som den använder den som säkerhet för ett lån.

Hur skiljer sig hypotekation och en inteckning?

Hypotekering är pantsättning av en tillgång som säkerhet för ett lån, utan att överlåta egendomens äganderätt till långivaren. I ett bolån används den köpta fastigheten för att säkra lånet, men långivaren innehar titeln.

Vad är ett exempel på hypotekation?

Ett exempel på hypotek skulle vara en investerare som tar ett hypotekslån för att köpa en investeringsfastighet. Fastigheten fungerar som säkerhet för lånet. Under tiden samlar investeraren in hyresintäkterna från den. Men om investeraren fallerar kan långivaren inleda ett utmätningsförfarande för att ta äganderätten till fastigheten.

Vad är hypothecation vs. en panträtt?

Med hypotekation får låntagaren inneha egendomen som används som säkerhet för lånet. Låntagaren går med på att betala tillbaka lånet under förutsättning att om de inte gör det kan långivaren göra anspråk på egendomen. En panträtt kräver dock att en fastighetsägare betalar utestående skulder innan en underliggande fastighet kan refinansieras eller säljas.