Hypothèque sous-marine

Une hypothèque sous-marine ou inversée survient lorsque le montant de l'hypothèque est supérieur à la valeur de la maison. Ces cas ne sont pas courants, mais peuvent survenir lorsque la valeur des maisons diminue.

Comment les propriétaires atterrissent sous l'eau

Être à l'envers est beaucoup moins courant aujourd'hui qu'il ne l'était lors de la dernière récession. Au cours de la crise du logement de 2008, de nombreux emprunteurs ont été choqués d'apprendre que leur maison avait une valeur inférieure à ce qu'ils avaient payé, explique Jackie Boies, directrice principale des services de logement et de faillite pour Money Management International, un Sugar Land, Texas- organisation à but non lucratif de conseil en matière de dette.

Les marchés du logement peuvent être imprévisibles et plusieurs facteurs font monter et descendre la valeur des maisons, tels que la hausse des taux d'intérêt, les taux élevés de saisies et de ventes à découvert dans votre région et les catastrophes naturelles, explique Boies. Cependant, les hypothèques sous-marines surviennent généralement pendant un ralentissement économique au cours duquel la valeur des maisons chute, parfois d'un pourcentage élevé.

Dans un scénario, disons que Jane a acheté sa maison pour 200 000 $, mais a fait un acompte de 20 000 $ et n'a emprunté que 180 000 $, dit Boies. Deux ans plus tard, Jane se retrouve au chômage, mais a une excellente opportunité d'emploi dans un autre État. Elle doit vendre sa maison et déménager, mais apprend que la valeur des maisons dans sa région a diminué et que sa maison n'est évaluée qu'à 150 000 $ - et qu'elle doit encore 176 000 $ sur son hypothèque. Elle est maintenant sous l'eau, ou à l'envers.

En plus de la baisse des prix des maisons, les propriétaires peuvent se retrouver dans cette situation financière lorsqu'ils achètent des maisons avec peu ou pas d'argent ou empruntent sur la plupart ou la totalité de l'équité, dit McBride.

"Notez que même un prix immobilier stagnant peut vous bouleverser si vous souhaitez vendre la maison peu de temps après, car les coûts de transaction de la vente pourraient plus que compenser le peu de fonds propres dont vous disposez", dit-il.

Une autre façon de se retrouver à l'envers serait d'emprunter un financement secondaire équivalant à plus de 100 % de la valeur de la maison, ou de contracter une hypothèque qui entraînerait un amortissement négatif sur la durée du prêt, ajoute Holly Lott, directrice de succursale. chez Silverton Mortgage, basé à Atlanta.

Quand être sous l'eau est risqué

Être sous l'eau sur une hypothèque n'est un problème que si un propriétaire doit vendre dans un court laps de temps ou veut refinancer à un taux d'intérêt inférieur, dit McBride.

Sinon, les consommateurs peuvent continuer à effectuer leurs paiements et "avec le temps, ils peuvent se redresser en remboursant une partie du solde du capital et/ou en constatant une certaine appréciation du prix de la maison", déclare McBride.

Les personnes qui se trouvent dans des situations difficiles peuvent trouver presque impossible de refinancer des paiements plus abordables à moins qu'elles ne soient éligibles aux programmes disponibles ou à certains types de prêts hypothécaires, déclare Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling, une organisation à but non lucratif basée à Washington, DC. organisme.

Ce que vous pouvez faire si vous êtes sous l'eau sur votre prêt hypothécaire

Les propriétaires qui se retrouvent sous l'eau sur leur prêt hypothécaire ont plusieurs options. La première consiste à rester dans la maison et à continuer à effectuer des paiements pour réduire le solde du capital de l'hypothèque.

« Essentiellement, vous surmontez le marché jusqu'à ce que les valeurs prennent un virage et montent », dit Lott. "Pendant cette période, il serait avantageux d'effectuer des paiements supplémentaires sur le solde du principal du prêt en attendant que la valeur des maisons augmente."

Les propriétaires pourraient également envisager une vente à découvert pour éviter la forclusion et passer à une situation de logement plus abordable, dit McClary.

Dans une vente à découvert, le prêteur doit accepter d'accepter moins que le montant dû sur l'hypothèque, ce qui en fait une perte pour lui, dit Lott. Les prêteurs ne considéreront une vente à découvert que comme une dernière option avant la forclusion, et dans l'ensemble, ce n'est pas "idéal pour le propriétaire car la vente à découvert sera signalée sur son rapport de crédit et il devra faire face à des délais avant de pouvoir acheter un de retour à la maison », dit-elle.

Une autre option consiste simplement à renoncer à l'hypothèque - une décision appelée "défaut stratégique" - mais, comme une vente à découvert ou une forclusion, cela peut nuire à vos perspectives d'accession à la propriété et vous mettre dans une situation financière précaire. Si vous partez, vous risquez de nuire à votre crédit et de nuire à votre capacité à obtenir un autre prêt, et le prêteur pourrait même vous tenir responsable du remboursement de la dette.

Les propriétaires devraient obtenir des conseils auprès d'une agence de conseil en logement à but non lucratif approuvée par le HUD dans ces situations pour "aider à identifier des solutions spécifiques à votre situation et à votre communauté", déclare McClary.

Enfin, la banque pourrait saisir la maison et le propriétaire pourrait devoir déposer son bilan.

L'une ou l'autre de ces options serait le dernier recours absolu car il y a des répercussions durables pour les deux, dit Lott. Une faillite et une saisie peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et, comme les autres options, limiter votre capacité à acheter une autre maison pendant plusieurs années.

Image sélectionnée par JayLazarin de Getty Images.