Deuxième hypothèque silencieuse
Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque silencieuse ?
Une deuxième hypothèque silencieuse est une deuxième hypothèque placée sur un bien (comme une maison) pour les fonds de mise de fonds qui ne sont pas divulgués au prêteur initial sur la première hypothèque. La deuxième hypothèque est dite "silencieuse" car l'emprunteur ne divulgue pas son existence au prêteur hypothécaire d'origine.
Alors que les prêteurs exigent des emprunteurs qu'ils divulguent la source de tout le financement de l'acompte, dans certains cas, les prêteurs ne détectent pas l'existence d'une deuxième hypothèque silencieuse. Les deuxièmes hypothèques silencieuses qui ne sont pas divulguées au prêteur initial sont illégales et les emprunteurs qui les utilisent pourraient être poursuivis pour fraude hypothécaire.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque silencieuse
Les deuxièmes hypothèques silencieuses sont utilisées lorsqu'un acheteur ne peut pas se permettre le versement initial requis par la première hypothèque. Ils permettent à un emprunteur d'acheter une maison qu'il n'aurait pas pu se permettre autrement. Les deuxièmes hypothèques silencieuses provenant de sources non divulguées sont illégales. Cependant, un certain nombre de programmes légaux d'aide à l'acompte parrainés par des agences gouvernementales existent pour fournir des fonds d'acompte provenant de sources acceptables.
Lorsqu'un acheteur achète une maison, l'arrangement exige que l'emprunteur fournisse un acompte. Un prêteur demandera généralement à l'emprunteur de divulguer complètement les sources des fonds de l'acompte lors de la conclusion d'une transaction hypothécaire. Des fraudes ou des actes illégaux peuvent survenir lorsqu'une deuxième hypothèque est utilisée pour remplir l'obligation de mise de fonds sans être signalée au prêteur. Dans cette situation, le silence fait référence à un manque de transparence et de divulgation.
Par exemple, supposons que vous souhaitiez acheter une maison pour 250 000 $. Vous avez obtenu une hypothèque de 200 000 $, qui nécessite un acompte de 50 000 $. Vous n'avez pas la totalité des 50 000 $ en espèces ou en liquidités pour l'acompte; vous n'avez que 10 000 $. Vous décidez donc de contracter une deuxième hypothèque silencieuse de 40 000 $. Le prêteur initial estime que votre acompte est de 50 000 $ alors qu'il n'est en réalité que de 10 000 $ (50 000 $ - 40 000 $).
Risques de second prêt hypothécaire silencieux
Un emprunteur est tenu de déclarer une deuxième hypothèque avec acompte à un prêteur, car la deuxième hypothèque est également garantie par la garantie spécifique,. qui, dans le cas d'une hypothèque résidentielle, serait la maison elle-même. Les prêteurs exigent généralement de l'argent pour l'acompte, qui est pris en compte dans les conditions générales du premier prêt hypothécaire.
Si un emprunteur devait obtenir une deuxième hypothèque contre la garantie, cela affecterait les risques et la durée du prêt pour le premier prêteur hypothécaire. La deuxième hypothèque augmenterait le risque puisqu'elle ajoute une forme supplémentaire de dette, y compris de nouveaux paiements d'intérêts. De plus, le prêteur hypothécaire de premier ordre cherche à obtenir tous les droits collatéraux sur une pièce de garantie spécifiée et une deuxième hypothèque entrerait en conflit avec les droits collatéraux garantis de premier ordre accordés au prêteur hypothécaire initial.
Programmes d'aide à l'acompte
Les emprunteurs ont la possibilité d'identifier un programme d'aide à l'acompte pour les aider à payer leurs acomptes. Un programme d'aide à la mise de fonds peut fournir des fonds à l'emprunteur et est autorisé pour la divulgation légale au prêteur d'une première hypothèque. Les programmes d'aide à la mise de fonds ne sont pas aussi faciles à identifier qu'un prêt; cependant, il existe plus de 2 000 programmes à travers les États-Unis.
Ces programmes sont financés et offerts par des organismes parrainés par le gouvernement tels que le Département du logement et du développement urbain (HUD). Les entités parrainées par le gouvernement appuient les programmes d'aide aux versements initiaux dans le cadre du développement communautaire. Un emprunteur peut être en mesure d'être référé à un programme par son agent de crédit. Les emprunteurs peuvent rechercher les fonds du programme d'aide au versement initial en contactant les agences de logement de leur gouvernement local. Par exemple, HUD possède de nombreux bureaux locaux à travers les États-Unis.
Les exigences des programmes d'aide à la mise de fonds sont légèrement inférieures à celles des prêts standards. Les emprunteurs suivent des procédures de prêt similaires en ce sens qu'une demande est requise avec des informations personnelles, y compris le revenu, la profession et les antécédents de crédit.
Les programmes d'aide à la mise de fonds peuvent offrir de 1 000 $ à environ 20 % de la valeur estimative d'une propriété. Les fonds d'aide à la mise de fonds exigent un remboursement avec intérêts. Cependant, les intérêts ne sont généralement pas composés et sont généralement inférieurs à ceux d'un prêt standard.
Points forts
Les programmes d'aide à la mise de fonds financés par le gouvernement peuvent être une bonne alternative pour les acheteurs potentiels qui ont de la difficulté à trouver l'argent nécessaire pour une mise de fonds.
Les deuxièmes hypothèques silencieuses présentent un risque pour les prêteurs car elles ajoutent une forme supplémentaire de dette qui est garantie par la garantie.
Une deuxième hypothèque silencieuse fait référence à une deuxième hypothèque sur un bien (comme une maison) que l'emprunteur utilise pour payer la mise de fonds et ne divulgue pas son existence au prêteur de la première hypothèque.
Les emprunteurs qui ne divulguent pas l'existence d'une deuxième hypothèque silencieuse au premier prêteur hypothécaire pourraient être condamnés à une amende et reconnus coupables de fraude hypothécaire.
