Effektiver Jahreszins (APR)

Was ist ein effektiver Jahreszins (APR) für den Kauf?

Ein effektiver Jahreszins (APR) ist der Zinssatz, der Ihnen für Einkäufe berechnet wird, wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben.

Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte ist ein annualisierter Prozentsatz, der monatlich angewendet wird. Beträgt der beworbene effektive Jahreszins einer Kreditkarte beispielsweise 19 %, dann wird monatlich ein Zinssatz von 1,58 % auf den ausstehenden Betrag zum geschuldeten Gesamtbetrag hinzugerechnet.

Wenn Sie den Restbetrag spätestens im Zeitraum zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung – oft als Nachfrist bezeichnet – vollständig bezahlen, können Sie die Zahlung von Zinsen für alle von Ihnen getätigten Käufe vermeiden .

APR des Kaufs verstehen

Wenn ein Verbraucher seine Kreditkartenrechnung vollständig und pünktlich bezahlt, muss er für alle getätigten Einkäufe keine Zinsen zahlen. Nur wenn Sie ein Guthaben haben, müssen Sie Zinsen zahlen, die auf dem in Ihrer Kreditkartenvereinbarung angegebenen effektiven Jahreszins basieren.

Einer einzelnen Kreditkarte können mehrere effektive Jahreszinsen zugeordnet sein. Diese beinhalten oft einen anderen, höheren effektiven Jahreszins für Bargeldvorschüsse als für Einkäufe. (Außerdem beginnen die Zinsen für Bargeldvorschüsse sofort zu akkumulieren. Die Zinsen für Einkäufe können erst am Ende des Abrechnungszeitraums beginnen.)

Darüber hinaus werden Kreditkarten oft mit einem niedrigen Einführungs-APR oder „Teaser-Satz“ für eine festgelegte Anzahl von Monaten beworben. Wenn dieser Zeitraum abläuft, tritt ein höherer effektiver Jahreszins ein. Dieser Satz muss vom Kreditgeber offengelegt werden und wird normalerweise als Spanne wie 17,74 % bis 27,24 % oder als Formel wie der Verbraucherpreisindex plus 14 % angegeben.

An eine einzelne Kreditkarte können mehrere effektive Jahreszinsen angehängt sein; Diese beinhalten oft einen anderen, höheren effektiven Jahreszins für Bargeldvorschüsse als für Einkäufe.

Laut Gesetz müssen alle APR-Informationen in einem Kreditkartenvertrag enthalten sein.

APRs können sich ändern

Der effektive Jahreszins bleibt möglicherweise nicht derselbe wie der reguläre Kauf-APR, der in der ursprünglichen Vereinbarung angegeben ist. Der Zinssatz für die Kreditkarte einer Person kann mit einer Frist von 45 Tagen erhöht werden. Der Kartenherausgeber muss die Erhöhung begründen. Der Grund kann eine verspätete Zahlung oder eine Herabstufung Ihrer Bonität sein, aber auch eine Erhöhung des nationalen Leitzinses oder ein finanzieller Rückschlag bei der Bank.

Kreditkartenunternehmen ist es jedoch untersagt, die Zinssätze für neue Transaktionen im ersten Jahr nach Eröffnung eines Kontos zu erhöhen.

Viele Karten geben auch eine Strafe oder einen standardmäßigen effektiven Jahreszins an, der ausgelöst wird, wenn eine Zahlung verspätet ist oder das Kreditlimit überschritten wird. Die Strafe APR gilt immer für zukünftige Einkäufe nach einem solchen Ereignis, kann aber auch auf den bestehenden Saldo angewendet werden, wenn die Zahlung mehr als 60 Tage in Verzug ist.

Fester vs. variabler effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins kann fest oder variabel sein. Wie oben erwähnt, ist ein effektiver Jahreszins nie wirklich „fest“, sondern kann vom Kartenaussteller mit einer Frist von 45 Tagen erhöht werden. Ein variabler effektiver Zinssatz wird vierteljährlich oder monatlich entsprechend den Bewegungen eines bestimmten Indexes wie dem Leitzinssatz angepasst. Der neue Zinssatz ist der Hauptzinssatz zuzüglich eines festgelegten Prozentsatzes.

Ein fester effektiver Jahreszins wird nicht durch einen Referenzzinssatz bestimmt und ist stabiler als ein variabler Zinssatz. Die meisten Aussteller behalten sich das Recht vor, einen festen effektiven Jahreszins basierend auf den Marktbedingungen und der Art und Weise, wie der Karteninhaber sein Guthaben verwendet und aufrechterhält, nicht nur mit dieser Karte, sondern mit allen von den Kreditagenturen erfassten Verpflichtungen zu ändern.

Durchschnittlicher Jahreszins für den Kauf

Laut CreditCards.com betrug der durchschnittliche effektive Jahreszins auf einer Kreditkarte für die Woche vom 16. Juni 2021 16,13 % – so viel wie seit vier Wochen nicht mehr. Diese Rate ist deutlich niedriger als vor der Pandemie, wobei diejenigen mit guter bis ausgezeichneter Kreditwürdigkeit die besten effektiven Jahreszinsen erzielen. Cashback-Karten beginnen in der Regel zwischen 14 % und 15 %, mit Top-APRs von weniger als 25 %.

Einige Kreditkarten bieten für eine begrenzte Zeit, die von mehreren Monaten bis zu einem Jahr oder länger dauern kann, Sonderaktionen für Einführungskauf-APRs an. Der effektive Jahreszins auf die Zinsen kann sehr niedrig sein oder sogar 0 % betragen. Sobald der Aktionszeitraum endet, tritt jedoch der effektive Jahreszins für den Kauf in Kraft. Wenn Sie nach dem Aktionszeitraum ein Guthaben haben, müssen Sie monatliche Zinsen auf das Guthaben basierend auf dem effektiven Jahreszins des Kaufs zahlen.

Höhepunkte

• Der effektive Jahreszins ist die Zinsgebühr, die monatlich hinzugefügt wird, wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte haben.

• Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte ist ein jährlicher Prozentsatz, der monatlich angewendet wird – das heißt, der auf der Rechnung erscheinende monatliche Betrag beträgt ein Zwölftel des jährlichen effektiven Jahreszinses.

• Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte kann vom Kreditkartenunternehmen mit einer Frist von 45 Tagen geändert werden.

• Die meisten Kreditkarten haben mehrere effektive Jahreszinsen. Unterschiedliche Tarife für Barkredite und Einkäufe sind üblich.