معدل النسبة السنوية للشراء (APR)

ما هو معدل النسبة السنوية للشراء (APR)؟

معدل النسبة المئوية السنوية للشراء (APR) هو معدل الفائدة الذي يتم تحصيله منك على المشتريات عندما يكون لديك رصيد في بطاقتك الائتمانية.

معدل الفائدة السنوية على بطاقة الائتمان هو نسبة مئوية سنوية يتم تطبيقها شهريًا. إذا كان معدل الفائدة السنوية المعلن على بطاقة الائتمان هو 19٪ ، على سبيل المثال ، فسيتم إضافة معدل فائدة 1.58٪ على الرصيد المستحق شهريًا إلى إجمالي المبلغ المستحق.

إذا دفعت الرصيد بالكامل في موعد لا يتجاوز الفترة بين نهاية دورة الفوترة والتاريخ الذي يحين فيه استحقاق السداد - يشار إليه غالبًا باسم فترة السماح - فيمكنك حينئذٍ تجنب دفع الفائدة على أي مشتريات قمت بها .

فهم APR الشراء

إذا دفع المستهلك فاتورة بطاقته الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد ، فلن يضطر إلى دفع أي فائدة على أي مشتريات قد تكون قد قام بها. فقط عندما تحمل رصيدًا ، سيتعين عليك دفع فائدة ، والتي تستند إلى معدل النسبة المئوية السنوية للشراء المنصوص عليه في اتفاقية بطاقتك الائتمانية.

قد تحتوي بطاقة ائتمان واحدة على عدة APRs مرفقة. غالبًا ما تشتمل هذه على معدل فائدة سنوي مختلف أعلى للسلف النقدية مقارنة بالمشتريات. (بالإضافة إلى ذلك ، تبدأ الفائدة على السلف النقدية في التراكم على الفور. ولا يمكن أن تبدأ الفائدة على المشتريات حتى نهاية دورة الفوترة.)

بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يتم الإعلان عن بطاقات الائتمان بمعدل APR تمهيدي منخفض ، أو "سعر تشويقي" لعدد محدد من الأشهر. عند انتهاء تلك الفترة ، سيتم بدء معدل النسبة المئوية السنوية الأعلى. يجب الكشف عن هذا المعدل من قبل المُقرض ويُشار إليه عادةً على أنه نطاق ، مثل 17.74٪ إلى 27.24٪ ، أو صيغة ، مثل مؤشر أسعار المستهلك زائد 14٪.

قد تحتوي بطاقة ائتمان واحدة على عدة APRs مرفقة ؛ غالبًا ما تشتمل هذه على معدل فائدة سنوي مختلف أعلى للسلف النقدية مقارنة بالمشتريات.

بموجب القانون ، يجب تضمين جميع معلومات APR في اتفاقية بطاقة الائتمان.

يمكن تغيير APRs

قد لا يظل معدل الفائدة السنوية هو نفسه معدل الفائدة السنوية للشراء المنتظم المنصوص عليه في الاتفاقية الأولية. يمكن زيادة سعر الفائدة على بطاقة ائتمان الفرد بإشعار مدته 45 يومًا. يجب أن يذكر مُصدر البطاقة سبب الزيادة. قد يكون السبب هو السداد المتأخر الذي قمت به أو خفض التصنيف الائتماني الخاص بك ، ولكنه قد يكون أيضًا زيادة في سعر الفائدة الرئيسي الوطني أو نكسة مالية في البنك.

ومع ذلك ، يحظر على شركات بطاقات الائتمان زيادة أسعار الفائدة على المعاملات الجديدة خلال السنة الأولى بعد فتح الحساب.

تنص العديد من البطاقات أيضًا على عقوبة أو معدل الفائدة السنوية الافتراضية الذي يتم تشغيله في حالة تأخر السداد أو تجاوز حد الائتمان. تُطبق عقوبة APR دائمًا على عمليات الشراء المستقبلية بعد هذا الحدث ، ولكن يمكن أيضًا تطبيقها على الرصيد الحالي إذا تأخر الدفع أكثر من 60 يومًا.

معدل النسبة المئوية السنوية الثابتة مقابل المتغيرة

يمكن أن يكون معدل الفائدة السنوية للشراء بسعر ثابت أو متغير. كما هو مذكور أعلاه ، لا يتم "إصلاح" معدل الفائدة السنوية (APR) مطلقًا ولكن يمكن زيادته بواسطة جهة إصدار البطاقة بإشعار مدته 45 يومًا. يتم تعديل معدل APR المتغير كل ثلاثة أشهر أو شهريًا ، وفقًا لتحركات مؤشر معين مثل معدل الفائدة الأساسي. سيكون السعر الجديد هو السعر الأساسي بالإضافة إلى بعض النسبة المئوية المحددة.

لا يتم تحديد معدل الفائدة السنوية الثابت بمعدل مرجعي وهو أكثر استقرارًا من المعدل المتغير. يحتفظ معظم المُصدرين بالحق في تغيير معدل الفائدة السنوية الثابت بناءً على ظروف السوق وكيفية استخدام حامل البطاقة للائتمان والحفاظ عليه ، ليس فقط باستخدام هذه البطاقة ولكن مع جميع الالتزامات المسجلة من قبل وكالات الائتمان.

متوسط أسعار APR للشراء

وفقًا لموقع CreditCards.com ، كان متوسط معدل الفائدة السنوية للشراء على بطاقة الائتمان لأسبوع 16 يونيو 2021 هو 16.13٪ - وهو نفس معدل النسبة المئوية لأربعة أسابيع. هذا المعدل أقل بكثير من معدلات ما قبل الجائحة ، حيث سجل أولئك الذين لديهم ائتمان جيد إلى ممتاز أفضل معدل APRs. تبدأ بطاقات الاسترداد النقدي عادةً ما بين 14٪ و 15٪ ، مع معدل APR أعلى أقل من 25٪.

تقدم بعض بطاقات الائتمان عروضًا ترويجية خاصة على APR للشراء التمهيدي لفترة محدودة ، والتي قد تتراوح من عدة أشهر إلى سنة أو أكثر. قد يكون معدل الفائدة السنوية على الفائدة منخفضًا جدًا أو حتى 0٪. بمجرد انتهاء الفترة الترويجية ، يدخل معدل APR للشراء حيز التنفيذ. إذا كان لديك رصيد بعد الفترة الترويجية ، فسيتعين عليك دفع فائدة شهرية على الرصيد بناءً على معدل الفائدة السنوية للشراء.

يسلط الضوء

• معدل الفائدة السنوية للشراء هو رسوم الفائدة المضافة شهريًا عندما تحمل رصيدًا على بطاقة ائتمان.

• معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان هو معدل النسبة المئوية السنوية الذي يتم تطبيقه شهريًا - أي أن المبلغ الشهري الذي يتم تحصيله والذي يظهر في الفاتورة هو واحد على اثني عشر من معدل الفائدة السنوي السنوي.

• يمكن تغيير معدل النسبة المئوية السنوية (APR) الموجود على بطاقة الائتمان من قبل شركة بطاقة الائتمان مع إشعار مدته 45 يومًا.

• تحتوي معظم بطاقات الائتمان على عدة APRs مرفقة. معدلات مختلفة للسلف النقدية والمشتريات شائعة.