Roczna oprocentowanie zakupu (APR)

Co to jest roczna stopa procentowa zakupu (APR)?

Roczna stopa oprocentowania zakupu (APR) to stopa procentowa, jaką naliczamy od zakupów, gdy masz saldo na karcie kredytowej.

APR na karcie kredytowej to roczna stawka procentowa stosowana co miesiąc. Jeśli reklamowane RRSO na karcie kredytowej wynosi na przykład 19%, do całkowitej należnej kwoty będzie doliczana co miesiąc stopa procentowa w wysokości 1,58% od pozostałego salda.

Jeśli spłacisz saldo w całości nie później niż w okresie między końcem cyklu rozliczeniowego a terminem płatności — często określanym jako okres karencji — możesz uniknąć płacenia odsetek od wszelkich dokonanych zakupów .

Zrozumienie zakupu APR

Jeśli konsument w całości i na czas zapłaci rachunek za swoją kartę kredytową, nie będzie musiał płacić żadnych odsetek od jakichkolwiek dokonanych przez siebie zakupów. Tylko wtedy, gdy masz saldo, będziesz musiał zapłacić odsetki, które są oparte na RRSO określonym w umowie o kartę kredytową.

Do jednej karty kredytowej może być dołączonych kilka APR. Są to często inne, wyższe APR dla zaliczek gotówkowych niż dla zakupów. (Ponadto odsetki od zaliczek gotówkowych zaczynają być naliczane natychmiast. Odsetki od zakupów nie mogą rozpocząć się przed końcem cyklu rozliczeniowego.)

Ponadto karty kredytowe są często reklamowane z niskim wstępnym RRSO lub „stawką zwiastuna” przez określoną liczbę miesięcy. Po upływie tego okresu rozpocznie się wyższa RRSO. Stopa ta musi zostać ujawniona przez pożyczkodawcę i jest zwykle określana jako przedział, na przykład od 17,74% do 27,24%, lub formuła, taka jak wskaźnik cen konsumpcyjnych plus 14%.

Do jednej karty kredytowej może być dołączonych kilka APR; często obejmują one inne, wyższe RRSO w przypadku zaliczek gotówkowych niż w przypadku zakupów.

Zgodnie z prawem wszystkie informacje RRSO muszą być zawarte w umowie o kartę kredytową.

RRSO mogą się zmienić

RRSO nie może pozostać takie samo, jak RRSO zwykłego zakupu określone w pierwotnej umowie. Oprocentowanie na indywidualnej karcie kredytowej może zostać zwiększone z 45-dniowym wyprzedzeniem. Wydawca karty musi podać powód podwyżki. Powodem może być spóźniona płatność lub obniżenie ratingu kredytowego, ale może to być również wzrost krajowej podstawowej stopy procentowej lub pogorszenie sytuacji finansowej w banku.

Jednak firmy obsługujące karty kredytowe nie mogą zwiększać oprocentowania nowych transakcji w ciągu pierwszego roku po otwarciu konta.

Wiele kart określa również karę lub domyślne APR, które są uruchamiane w przypadku opóźnienia płatności lub przekroczenia limitu kredytowego. Kara APR zawsze ma zastosowanie do przyszłych zakupów po takim zdarzeniu, ale może również zostać zastosowana do istniejącego salda, jeśli płatność jest opóźniona o więcej niż 60 dni.

Stałe vs. zmienne APR

Zakup APR może być oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Jak wspomniano powyżej, RRSO nigdy nie jest tak naprawdę „stałe”, ale może zostać zwiększone przez wystawcę karty z 45-dniowym wyprzedzeniem. Zmienna stopa APR jest dostosowywana kwartalnie lub miesięcznie, zgodnie z ruchami określonego indeksu, takiego jak główna stopa procentowa. Nowa stawka będzie stawką główną plus pewien ustalony procent.

Stała RRSO nie jest określona przez stopę referencyjną i jest bardziej stabilna niż stopa zmienna. Większość emitentów zastrzega sobie prawo do zmiany stałej RRSO w oparciu o warunki rynkowe oraz sposób, w jaki posiadacz karty wykorzystuje i utrzymuje kredyt, nie tylko za pomocą tej karty, ale ze wszystkimi zobowiązaniami zarejestrowanymi przez agencje kredytowe.

Średnie stawki zakupu APR

Według CreditCards.com średni APR zakupów kartą kredytową w tygodniu 16 czerwca 2021 r. wyniósł 16,13% — tyle samo, co przez cztery tygodnie. Wskaźnik ten jest znacznie niższy niż przed pandemią, a ci, którzy mają dobrą lub doskonałą ocenę kredytową, uzyskują najlepsze RRSO. Karty cash back zazwyczaj zaczynają się od 14% do 15%, a najwyższe RRSO wynoszą mniej niż 25%.

Niektóre karty kredytowe oferują specjalne promocje na wstępne RRSO przez ograniczony czas, który może wynosić od kilku miesięcy do roku lub dłużej. APR oprocentowania może być bardzo niska lub nawet 0%. Jednak po zakończeniu okresu promocyjnego zaczyna obowiązywać APR zakupu. Jeśli posiadasz saldo po okresie promocyjnym, będziesz musiał płacić miesięczne odsetki od salda na podstawie APR zakupu.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

APR zakupu to opłata odsetkowa dodawana co miesiąc, gdy posiadasz saldo na karcie kredytowej.
APR karty kredytowej to roczna stawka procentowa stosowana co miesiąc — to znaczy, że miesięczna opłata widniejąca na rachunku stanowi jedną dwunastą rocznego APR.
RRSO na karcie kredytowej może zostać zmienione przez wystawcę karty kredytowej z 45-dniowym wyprzedzeniem.
Do większości kart kredytowych dołączonych jest kilka APR. Powszechne są różne stawki zaliczek gotówkowych i zakupów.