Créancier non garanti

Qu'est-ce qu'un créancier chirographaire ?

Un créancier chirographaire est une personne ou une institution qui prête de l'argent sans obtenir des actifs spécifiés en garantie. Cela pose un risque plus élevé pour le créancier car il n'aura rien sur quoi se rabattre si l'emprunteur fait défaut sur le prêt. Si un emprunteur ne parvient pas à effectuer un paiement sur une dette non garantie, le créancier ne peut prendre aucun des actifs de l'emprunteur sans avoir d'abord gagné un procès.

Un détenteur de débenture est un créancier non garanti.

Le crédit non garanti est considéré comme un risque plus élevé.

Comment fonctionne un créancier chirographaire

Il est rare que des particuliers puissent emprunter de l'argent sans garantie. Par exemple, lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, une banque conservera toujours votre maison en garantie du prêt en cas de défaut de paiement. Si vous contractez un prêt sur une automobile, le prêteur garantira sa dette avec votre voiture jusqu'à ce qu'elle soit entièrement remboursée.

Les grandes entreprises, qui émettent souvent du papier commercial non garanti, constituent une exception dans laquelle l'argent est emprunté sans garantie.

Différences entre les créanciers garantis et non garantis

Les créanciers garantis peuvent reprendre possession d'actifs en paiement d'une dette en utilisant la garantie de l'emprunteur. Étant donné que l'emprunteur a plus à perdre en cas de défaut sur un prêt garanti et que le prêteur a un atout à gagner, ce type de dette comporte moins de risques pour le prêteur. Par conséquent, la dette garantie s'accompagne généralement de taux d'intérêt inférieurs à ceux de la dette non garantie.

Pendant ce temps, le remboursement aux créanciers chirographaires dépend généralement d'une procédure de faillite ou d'un litige réussi. Un créancier chirographaire doit d'abord déposer une plainte auprès d'un tribunal et obtenir un jugement avant de procéder au recouvrement par la saisie-arrêt de salaire et d'autres types d'actifs liquidés appartenant à l'emprunteur.

Souvent, un créancier tentera d'abord d'obtenir un paiement par contact direct et signalera la dette impayée aux principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - avant de chercher à porter l'affaire devant les tribunaux. Le créancier peut également choisir de vendre la dette impayée à une agence de recouvrement.

Types de créanciers non garantis

En raison du risque élevé pour le prêteur, la dette non garantie s'accompagne souvent de taux d'intérêt plus élevés, ce qui impose une charge financière plus élevée à l'emprunteur.

Certains des types les plus courants de créanciers non garantis comprennent les sociétés de cartes de crédit, les services publics, les propriétaires, les hôpitaux et les cabinets médicaux, ainsi que les prêteurs qui accordent des prêts personnels ou étudiants (bien que les prêts pour études comportent une exception spéciale qui les empêche d'être libérés).

Le défaut de paiement d'une dette non garantie peut affecter négativement la solvabilité de l'emprunteur, ce qui rend beaucoup moins probable qu'un créancier non garanti lui accorde un crédit à l'avenir.

Points forts

• Les créanciers non garantis peuvent aller des sociétés de cartes de crédit aux cabinets de médecins.

• Habituellement, la faillite est la seule option pour les créanciers non garantis si l'emprunteur fait défaut.

• Les créanciers garantis exigent souvent des garanties en cas de défaillance de l'emprunteur.