Credor Quirografário
O que é um credor quirografário?
Um credor quirografário é um indivíduo ou instituição que empresta dinheiro sem obter bens especificados como garantia. Isso representa um risco maior para o credor,. porque não terá nada para recorrer caso o mutuário não cumpra o empréstimo. Se um mutuário não efetuar o pagamento de uma dívida que não tem garantia, o credor não pode pegar nenhum dos ativos do mutuário sem antes vencer uma ação judicial.
Um titular de debêntures é um credor quirografário.
O crédito não garantido é visto como um risco mais elevado.
Como funciona um credor quirografário
É incomum que as pessoas possam pedir dinheiro emprestado sem garantias. Por exemplo, quando você faz uma hipoteca, um banco sempre manterá sua casa como garantia para o empréstimo, caso você não cumpra. Se você fizer um empréstimo em um automóvel, o credor garantirá sua dívida com seu carro até que seja totalmente paga.
Uma exceção quando o dinheiro é emprestado sem garantia são as grandes corporações, que muitas vezes emitem papéis comerciais não garantidos.
Diferenças entre credores garantidos e não garantidos
Os credores garantidos podem recuperar ativos como pagamento de uma dívida usando a garantia do mutuário. Uma vez que o mutuário tem mais a perder por inadimplência em um empréstimo garantido, e o credor tem um ativo a ganhar, esse tipo de dívida traz menos risco para o credor. Como resultado, a dívida com garantia geralmente vem com taxas de juros mais baixas quando comparada à dívida sem garantia.
Enquanto isso, o reembolso aos credores não garantidos geralmente depende de processos de falência ou litígios bem-sucedidos. Um credor quirografário deve primeiro apresentar uma reclamação legal no tribunal e obter uma sentença antes de prosseguir com a cobrança por meio de penhora de salários e outros tipos de ativos de propriedade do mutuário liquidados.
Muitas vezes, um credor tentará primeiro obter o pagamento por meio de contato direto e relatar a dívida pendente às principais agências de crédito — Equifax, Experian e TransUnion — antes de tentar levar a questão ao tribunal. O credor também pode optar por vender a dívida não paga a uma agência de cobrança.
Tipos de credores quirografários
Devido ao alto risco para o credor, a dívida não garantida geralmente vem com taxas de juros mais altas, colocando um encargo financeiro maior para o mutuário.
Alguns dos tipos mais comuns de credores não garantidos incluem empresas de cartão de crédito, serviços públicos, proprietários, hospitais e consultórios médicos e credores que emitem empréstimos pessoais ou estudantis (embora os empréstimos educacionais tenham uma exceção especial que os impede de serem liberados).
A inadimplência da dívida sem garantia pode afetar negativamente a qualidade de crédito do mutuário, tornando muito menos provável que um credor sem garantia estenda o crédito no futuro.
##Destaques
Credores sem garantia podem variar de empresas de cartão de crédito a consultórios médicos.
Normalmente, a falência é a única opção para os credores não garantidos se o mutuário entrar em incumprimento.
Credores garantidos muitas vezes exigem garantias no caso de inadimplência do mutuário.
