Creditore chirografario
Che cos'è un creditore chirografario?
Un creditore chirografario è un individuo o un'istituzione che presta denaro senza ottenere determinati beni come garanzia. Ciò rappresenta un rischio maggiore per il creditore perché non avrà nulla su cui ripiegare in caso di insolvenza del mutuatario sul prestito. Se un mutuatario non riesce a pagare un debito che non è garantito, il creditore non può prendere nessuno dei beni del mutuatario senza prima vincere una causa.
Un detentore di obbligazioni è un creditore chirografario.
Il credito non garantito è considerato un rischio maggiore.
Come funziona un creditore chirografario
È raro che le persone siano in grado di prendere in prestito denaro senza garanzie. Ad esempio, quando accendi un mutuo, una banca terrà sempre la tua casa a garanzia del prestito in caso di inadempienza. Se prendi un prestito su un'automobile, il prestatore garantirà il suo debito con la tua auto fino a quando non sarà completamente ripagato.
Un'eccezione in cui il denaro viene preso in prestito senza garanzie sono le grandi società , che spesso emettono carte commerciali non garantite.
Differenze tra creditori garantiti e non garantiti
I creditori garantiti possono rientrare in possesso di attività come pagamento di un debito utilizzando la garanzia del mutuatario. Poiché il mutuatario ha più da perdere inadempiendo su un prestito garantito e il prestatore ha un'attività da guadagnare, questo tipo di debito comporta meno rischi per il prestatore. Di conseguenza, il debito garantito ha generalmente tassi di interesse più bassi rispetto al debito non garantito.
Nel frattempo, il rimborso ai creditori chirografari dipende generalmente da procedure fallimentari o contenziosi di successo. Un creditore chirografario deve prima presentare una denuncia legale in tribunale e ottenere una sentenza prima di procedere alla riscossione tramite pignoramento salariale e altri tipi di beni di proprietà del mutuatario liquidati.
Spesso, un creditore tenterà prima di ottenere il pagamento attraverso il contatto diretto e riferirà il debito in sospeso alle principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - prima di cercare di portare la questione in tribunale. Il creditore può anche scegliere di vendere il debito non pagato a un'agenzia di recupero crediti.
Tipi di creditori chirografari
A causa dell'elevato rischio per l'istituto di credito, il debito non garantito viene spesso accompagnato da tassi di interesse più elevati, il che comporta un onere finanziario maggiore per il mutuatario.
Alcuni dei tipi più comuni di creditori chirografari includono società di carte di credito, servizi pubblici, proprietari, ospedali e studi medici e istituti di credito che emettono prestiti personali o studenteschi (sebbene i prestiti per l'istruzione comportino un'eccezione speciale che impedisce loro di essere licenziati).
L'inadempienza su un debito non garantito può influire negativamente sull'affidabilità creditizia del mutuatario, rendendo molto meno probabile che un creditore non garantito gli estenda il credito in futuro.
Mette in risalto
I creditori chirografari possono variare dalle società di carte di credito agli studi medici.
Di solito, il fallimento è l'unica opzione per i creditori chirografari se il mutuatario è inadempiente.
I creditori garantiti spesso richiedono garanzie nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente.
