Osäker borgenär

Vad är en osäkrad borgenär?

En fordringsägare utan säkerhet är en individ eller institution som lånar ut pengar utan att erhålla specificerade tillgångar som säkerhet. Detta innebär en högre risk för borgenären eftersom den inte kommer att ha något att falla tillbaka på om låntagaren misslyckas med lånet. Om en låntagare misslyckas med att göra en betalning på en skuld som är osäkrad, kan borgenären inte ta någon av låntagarens tillgångar utan att först vinna en rättegång.

En skuldebrevsinnehavare är en borgenär utan säkerhet.

Osäker kredit ses som en högre risk.

Hur en osäkrad borgenär fungerar

Det är ovanligt att individer kan låna pengar utan säkerhet. När du till exempel tar ett bolån kommer en bank alltid att hålla ditt hus som säkerhet för lånet ifall du fallerar. Om du tar ett lån på en bil kommer långivaren att säkra sin skuld med din bil tills den är helt betald.

Ett undantag där pengar lånas utan säkerhet är stora företag, som ofta utfärdar företagscertifikat utan säkerhet.

Skillnader mellan säkrade och osäkra fordringsägare

Säkerställda borgenärer kan återta tillgångar som betalning för en skuld med låntagarens säkerhet. Eftersom låntagaren har mer att förlora på att ställa in ett lån med säkerhet, och långivaren har en tillgång att vinna, innebär denna typ av skuld mindre risk för långivaren. Som ett resultat kommer säkerställda skulder i allmänhet med lägre räntor jämfört med osäkrade skulder.

Samtidigt är återbetalning till fordringsägare utan säkerhet i allmänhet beroende av konkursförfaranden eller framgångsrika rättstvister. En borgenär utan säkerhet måste först lämna in ett rättsligt klagomål till domstol och få en dom innan han fortsätter med indrivning genom löneutmätning och andra typer av likviderade låntagarägda tillgångar.

Ofta kommer en borgenär först att försöka få betalning genom direktkontakt och rapportera den utestående skulden till de stora kreditbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – innan han försöker väcka ärendet till domstol. Borgenären kan också välja att sälja den obetalda skulden till en inkassobyrå.

Typer av osäkra borgenärer

På grund av den höga risken för långivaren kommer osäkrade skulder ofta med högre räntor, vilket lägger en högre ekonomisk börda på låntagaren.

Några av de vanligaste typerna av fordringsägare utan säkerhet inkluderar kreditkortsföretag, allmännyttiga företag, hyresvärdar, sjukhus och läkarmottagningar och långivare som utfärdar personliga lån eller studielån (även om utbildningslån har ett särskilt undantag som förhindrar att de släpps ut).

Att misslyckas med osäkrade skulder kan negativt påverka låntagarens kreditvärdighet, vilket gör det mycket mindre sannolikt att en osäkrad borgenär kommer att ge dem kredit i framtiden.

Höjdpunkter

– Osäkrade borgenärer kan vara allt från kreditkortsföretag till läkarmottagningar.

– Vanligtvis är konkurs det enda alternativet för fordringsägare utan säkerhet om låntagaren fallerar.

• Säkerställda fordringsägare kräver ofta säkerheter i händelse av att låntagaren fallerar.