चार्ज-ऑफ दर (क्रेडिट कार्ड)

चार्ज-ऑफ रेट (क्रेडिट कार्ड) क्या है?

क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर एक उपाय है जो बकाया क्रेडिट की कुल राशि की तुलना में डिफ़ॉल्ट क्रेडिट कार्ड शेष राशि का प्रतिशत दिखाता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने क्रेडिट कार्ड ऋण के प्रदर्शन की निगरानी के लिए क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों को ट्रैक करती हैं। पूरे उद्योग में, क्रेडिट चार्ज-ऑफ़ दर की गणना भी बड़े पैमाने पर की जा सकती है ताकि डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का कुल प्रतिशत दिखाया जा सके ।

क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों की गणना कैसे करें

चार्ज-ऑफ़ दर डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड फ़ंड बैलेंस के मूल्य के बराबर होती है, जिसे कार्डधारक खातों पर कुल बकाया राशि से विभाजित किया जाता है। प्रक्रिया आमतौर पर निम्नानुसार की जाती है:

क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा बट्टे खाते में डाले जाने वाले चार्ज-ऑफ वर्ष के लिए कुल योग हैं।
क्रेडिट कार्ड कंपनी डिफॉल्ट खरीदारों से प्राप्त किसी भी भुगतान को घटा देती है ताकि नेट चार्ज-ऑफ कुल प्राप्त हो सके।
नेट चार्ज-ऑफ कुल बकाया औसत ऋण से विभाजित है।

चार्ज-ऑफ रेट (क्रेडिट कार्ड) आपको क्या बताता है?

क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ़ दर एक उपाय है जिसका उपयोग क्रेडिट कार्ड ऋण प्रदर्शन का विश्लेषण करते समय किया जाता है। कंपनियां आमतौर पर अपनी बैलेंस शीट पर सभी श्रेणियों के ऋणों के लिए चार्ज-ऑफ दरों की गणना करती हैं। जब कोई खाता डिफ़ॉल्ट रूप से होता है, तो आमतौर पर क्रेडिट कार्ड से शुल्क लिया जाता है, जिसका परिणाम आमतौर पर तब होता है जब क्रेडिट कार्ड कंपनी को 180 दिनों में कम से कम न्यूनतम भुगतान प्राप्त नहीं होता है।

दूसरे शब्दों में, उधारकर्ता आम तौर पर ऋण चुकाने से पहले 180 दिनों तक ऋण की बकाया राशि जमा कर सकते हैं और डिफ़ॉल्ट रूप से माना जा सकता है। हालांकि, कुछ ऋणदाता 120 दिनों से अधिक डिफ़ॉल्ट रूप से ऋण का उपयोग करके अपनी चार्ज-ऑफ दरों की गणना करते हैं।

चार्ज-ऑफ के प्रभावों का प्रतिकार करने के लिए ऋणदाता आमतौर पर अपने व्यय प्रबंधन कार्यक्रमों में हानि भंडार को एकीकृत करते हैं। कुछ मामलों में, चल रहे ऋण संग्रह गतिविधियों के कारण ऋणदाता अभी भी डिफ़ॉल्ट ऋण पर चुकौती प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

यदि क्रेडिट कार्ड कंपनी के पास सख्त उधार मानक हैं, जिसका अर्थ है कि यह केवल सबसे अधिक क्रेडिट योग्य उपभोक्ताओं को उधार देता है, तो कम चार्ज-ऑफ दर कम उधार मानकों वाली कंपनियों की तुलना में कम होने की संभावना है।

क्रेडिट कार्ड कंपनियों में निवेश करने पर विचार करने वाले निवेशकों के लिए चार्ज-ऑफ रेट डेटा एक महत्वपूर्ण मीट्रिक हो सकता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियों में स्टॉक रखने वाले निवेशक इस बात का पालन कर सकते हैं कि चार्ज-ऑफ दरें स्थिर रही हैं, या वे घट रही हैं या बढ़ रही हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनी के निवेशकों के लिए ऋण-हानि आरक्षित स्तर भी एक और महत्वपूर्ण उपाय है क्योंकि कंपनियां आमतौर पर क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ रुझानों के आधार पर ऋण हानि भंडार आवंटित करती हैं। चार्ज-ऑफ और लोन-लॉस रिजर्व दोनों क्रेडिट कार्ड कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित कर सकते हैं।

क्रेडिट मार्केट में, ऋण श्रेणियों द्वारा चार्ज-ऑफ दिखाने के लिए आंकड़े भी एकत्र किए जाते हैं। जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम में चार्ज-ऑफ रुझानों को समझने और एकीकृत करने के लिए उद्योग सहभागी आमतौर पर चार्ज-ऑफ दरों का पालन करते हैं। कुल मिलाकर, आर्थिक परिस्थितियों का चार्ज-ऑफ दरों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, जिसमें उच्च बेरोजगारी चार्ज-ऑफ में वृद्धि के लिए एक प्रमुख उत्प्रेरक है।

क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों का उदाहरण

फेडरल रिजर्व ऋण श्रेणी के आधार पर उद्योगव्यापी चार्ज-ऑफ दरों की त्रैमासिक रिपोर्ट करता है। 2020 की पहली तिमाही तक, सभी वाणिज्यिक बैंकों के क्रेडिट कार्ड ऋण की चार्ज-ऑफ दर 3.76% थी। अन्य उपभोक्ता क्रेडिट उत्पादों के लिए 0.93% चार्ज-ऑफ दर की तुलना में क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर अधिक थी।

जैसा कि हमने पहले कहा, आर्थिक स्थितियां क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ को प्रभावित करती हैं। "उदाहरण के लिए, 2009 की चौथी तिमाही में, महान मंदी की ऊंचाई पर, उद्योग के लिए क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर 10.51% थी। परिणामस्वरूप, हम देख सकते हैं कि बाद के वर्षों में बेहतर अर्थव्यवस्था ने 2009 में मंदी की तुलना में कम चार्ज-ऑफ का नेतृत्व किया है।

चार्ज-ऑफ दरों (क्रेडिट कार्ड) का उपयोग कैसे करें का उदाहरण

नीचे क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता, कैपिटल वन फाइनेंशियल कॉरपोरेशन (सीओएफ) से निवेशक प्रस्तुति का एक हिस्सा है। तालिका के निचले भाग में, हम देख सकते हैं कि कैपिटल वन ने अपने क्रेडिट कार्ड डिवीजन के लिए 2020 की चौथी तिमाही में 2.63% की शुद्ध चार्ज-ऑफ दर दर्ज की, 2019 में इसी अवधि में 4.31% से नीचे। यहां से कुछ टेकअवे हैं उनकी रिपोर्ट:

2.63% की चार्ज-ऑफ दर इसी अवधि के लिए फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा रिपोर्ट की गई 3.76% की औसत दर से कम थी।
कैपिटल वन क्रेडिट कार्ड के लिए नेट चार्ज-ऑफ दर समय के साथ घट रही है।
कैपिटल वन में निवेश करने के इच्छुक निवेशकों को चार्ज-ऑफ रेट ट्रेंड पर नजर रखनी चाहिए ताकि यह देखने के लिए कि आने वाली तिमाहियों में इसमें सुधार जारी है या नहीं। यदि ऐसा होता है, तो कैपिटल वन को लाभप्रदता या आय में वृद्धि देखने को मिल सकती है। हालाँकि, यदि दर में उल्लेखनीय वृद्धि होती है, तो यह इस बात का संकेत हो सकता है कि अर्थव्यवस्था कमजोर हो रही है, बैंक को वित्तीय कठिनाई हो रही है, या दोनों।

क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों की सीमाएं

कंपनियों द्वारा रिपोर्ट की गई चार्ज-ऑफ दरें पहले से ही डिफ़ॉल्ट रूप से खातों का प्रतिशत दर्शाती हैं। दूसरे शब्दों में, यह चूक का पूर्वसूचक नहीं है, बल्कि इसके बजाय, यह एक पिछड़ा दिखने वाला संकेतक है।

साथ ही, वित्तीय कंपनियों के बीच क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरें भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक बैंक जिसके क्रेडिट कार्ड में अपने बकाया ऋण का एक छोटा सा हिस्सा है, उस कंपनी की तुलना में कम चार्ज-ऑफ दर हो सकती है जो मुख्य रूप से क्रेडिट कार्ड जारी करती है। हालांकि, कम चार्ज-ऑफ दर वाला बैंक जरूरी नहीं कि बेहतर निवेश हो। बैंक की क्रेडिट गुणवत्ता की पूरी तस्वीर पर पहुंचने के लिए बैंक द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी क्रेडिट उत्पादों के लिए चार्ज-ऑफ दरों को देखना महत्वपूर्ण है।

हाइलाइट्स

चार्ज-ऑफ और लोन-लॉस रिजर्व दोनों क्रेडिट कार्ड कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित कर सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर बकाया क्रेडिट की कुल राशि की तुलना में डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का प्रतिशत दर्शाती है।
क्रेडिट कार्ड कंपनियों में स्टॉक रखने वाले निवेशकों को निगरानी करनी चाहिए कि चार्ज-ऑफ दरें स्थिर रही हैं, या वे घट रही हैं या बढ़ रही हैं।