차감율(신용카드)

차감율(신용카드)이란 무엇입니까?

신용 카드 상각 비율은 총 신용 금액과 비교하여 채무 불이행 신용 카드 잔액의 백분율을 나타내는 척도입니다. 신용 카드 회사는 신용 카드 상환율을 추적하여 신용 카드 대출의 성과를 모니터링합니다. 업계 전반에 걸쳐 신용 상각 비율을 종합적으로 계산하여 기본 신용 카드 잔액의 총 비율을 표시할 수도 있습니다.

신용카드 결재율 계산 방법

상각율은 채무불이행 상태의 신용카드 자금 잔액을 카드 소지자 계정의 총 미결제 잔액으로 나눈 값과 같습니다. 프로세스는 일반적으로 다음과 같이 수행됩니다.

1. 신용카드사에서 상각한 상계는 당해 연도의 합계액입니다.

2. 신용 카드 회사는 채무 불이행 구매자로부터 받은 모든 지불액을 차감하여 순 상각 총액에 도달합니다.

3. 순 상각 총액을 평균 대출금으로 나눕니다.

요금할인율(신용카드)은 무엇을 알려줍니까?

신용카드 대출 실적 을 분석할 때 사용하는 척도 입니다. 회사는 일반적으로 대차 대조표에서 대출 범주에 대한 상각율을 계산합니다. 신용 카드는 일반적으로 신용 카드 회사가 180일 이상 동안 최소 지불 금액을 받지 못한 경우 계정이 채무 불이행 상태일 때 청구됩니다.

다시 말해, 차용인은 일반적으로 대출이 상각되고 채무 불이행으로 간주되기 전에 최대 180일 동안 대출 연체를 누적할 수 있습니다. 그러나 일부 대출 기관은 120일 이상 채무 불이행 상태인 대출을 사용하여 상각율을 계산합니다.

대출 기관 은 일반적으로 상각 효과에 대응하기 위해 손실 준비금을 비용 관리 프로그램에 통합합니다. 경우에 따라 대출 기관은 계속되는 부채 추심 활동으로 인해 채무 불이행에 대한 상환을 받을 수 있습니다.

신용 카드 회사가 엄격한 대출 기준을 가지고 있다면, 즉 가장 신용도가 높은 소비자에게만 대출을 제공한다는 의미이므로 대출 기준이 느슨한 회사보다 상각율이 낮을 가능성이 큽니다.

상각율 데이터는 신용카드 회사 투자를 고려하는 투자자에게 중요한 지표가 될 수 있습니다. 신용 카드 회사의 주식을 소유한 투자자는 상각율이 안정적인지 또는 감소 또는 증가했는지 여부를 추적할 수 있습니다. 대손 준비금 수준은 회사가 일반적으로 신용 카드 상각 추세에 따라 대손 준비금을 할당하기 때문에 신용 카드 회사 투자자에게 또 다른 중요한 척도입니다. 상각과 대손충당금 모두 신용카드 회사의 수익성에 영향을 미칠 수 있습니다.

신용 시장 전반에 걸쳐 통계도 수집되어 대출 범주별로 상각을 보여줍니다. 업계 참가자는 일반적으로 상쇄율을 따라 상쇄 추세를 이해하고 위험 관리 프로그램에 통합합니다. 전반적으로 경제 상황 은 상각율에 상당한 영향을 미칠 수 있으며 실업률이 높아지면 상쇄율이 증가할 수 있습니다.

신용카드 감면율 예시

연준은 대출 범주별로 분기별로 업계 전반의 상각율을 보고합니다. 2020년 1분기 기준 모든 시중은행의 신용카드 대출 상각율은 3.76%입니다. 신용카드 감면율은 다른 소비자 신용상품의 감면율 0.93%에 비해 높게 나타났다.

앞서 언급했듯이 경제 상황은 신용 카드 상각에 영향을 미칩니다. “예를 들어, 대공황이 한창이던 2009년 4분기에 업계의 신용카드 상각율은 10.51%였습니다. 그 결과, 2009년의 경기 침체와 비교할 때 이후 몇 년 동안 개선된 경제가 더 낮은 상각으로 이어졌음을 알 수 있습니다.

차감율 사용 예(신용카드)

다음은 신용카드 발행사인 Capital One Financial Corporation(COF)의 투자자 프레젠테이션의 일부입니다. 표 하단에서 Capital One은 신용 카드 부문에 대해 2020년 4분기에 2.63%의 순 상각율을 기록했음을 알 수 있습니다. 이는 2019년 같은 기간의 4.31%에서 감소한 것입니다. 다음은 몇 가지 시사점입니다. 그들의 보고서:

• 상각율 2.63%는 같은 기간 연준이 보고한 평균 상각율 3.76%보다 낮음.

• Capital One 신용카드의 순 상각율은 시간이 지남에 따라 감소하고 있습니다.

• Capital One에 투자하려는 투자자는 상각율 추세를 모니터링하여 향후 분기에 계속 개선되는지 확인해야 합니다. 그렇다면 Capital One은 수익성이나 수익이 증가할 수 있습니다. 그러나 금리가 크게 오르면 경제가 약해지고 은행이 재정적으로 어려움을 겪거나 둘 다일 수 있다는 신호일 수 있습니다.

신용카드 결재율의 제한

회사에서 보고한 상각율은 이미 채무불이행 상태인 계정의 비율을 보여줍니다. 다른 말로 하면, 그것은 디폴트의 예측변수가 아니라, 대신에 과거를 바라보는 지표입니다.

또한 신용카드 상각율은 금융사별로 상이할 수 있습니다. 예를 들어, 신용 카드로 대출된 금액이 적은 은행은 주로 신용 카드를 발행하는 회사보다 상각율이 낮을 수 있습니다. 그러나 상각율이 낮은 은행이 반드시 더 나은 투자는 아닐 수 있습니다. 은행의 신용 품질에 대한 완전한 그림을 보려면 은행이 제공하는 모든 신용 상품에 대한 상각율을 살펴보는 것이 중요합니다.

하이라이트

• 상각 및 대손충당금 모두 신용카드사의 수익성에 영향을 미칠 수 있습니다.

• 신용카드 상각율은 신용카드 총액 대비 연체된 신용카드 잔액의 비율을 나타냅니다.

• 신용카드사 주식을 보유한 투자자는 상각율이 안정적인지, 감소 또는 증가하는지 모니터링해야 합니다.