चूक

डिफ़ॉल्ट क्या है?

डिफ़ॉल्ट एक ऋण पर आवश्यक ब्याज या मूलधन चुकौती करने में विफलता है, चाहे वह ऋण ऋण हो या सुरक्षा। व्यक्ति, व्यवसाय और यहां तक कि देश भी अपने ऋण दायित्वों पर चूक कर सकते हैं। लेनदारों के लिए डिफ़ॉल्ट जोखिम एक महत्वपूर्ण विचार है।

डिफ़ॉल्ट समझाया गया

सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट हो सकता है , जैसे कि घर द्वारा सुरक्षित बंधक ऋण या कंपनी की संपत्ति द्वारा सुरक्षित व्यवसाय ऋण। यदि कोई उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋण चूक में जा सकता है और इसे सुरक्षित करने के लिए उपयोग की जाने वाली संपत्ति खतरे में पड़ जाएगी। इसी तरह, एक कंपनी अपने बांड पर आवश्यक कूपन भुगतान करने में असमर्थ होगी, डिफ़ॉल्ट रूप से होगी।

क्रेडिट कार्ड की शेष राशि जैसे असुरक्षित ऋण पर भी चूक हो सकती है । एक डिफ़ॉल्ट उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को कम करता है और भविष्य में उधार लेने की उनकी क्षमता को सीमित कर सकता है।

सुरक्षित ऋण बनाम असुरक्षित ऋण पर चूक

जब कोई व्यक्ति, कोई व्यवसाय या देश किसी ऋण पर चूक करता है, तो उसके ऋणदाता या निवेशक धन की वसूली के लिए मुकदमा कर सकते हैं। उनकी वसूली की संभावनाएं आंशिक रूप से इस बात पर निर्भर करेंगी कि ऋण सुरक्षित है या असुरक्षित।

सुरक्षित ऋण

यदि कोई उधारकर्ता एक बंधक पर चूक करता है, तो बैंक अंततः उस घर को बंद कर सकता है जो बंधक को सुरक्षित करता है। यदि कोई उधारकर्ता ऑटो ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता वाहन को वापस कर सकता है। ये सुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं। एक सुरक्षित ऋण के साथ, ऋणदाता के पास ऋण के साथ अर्जित एक विशेष संपत्ति पर कानूनी दावा होता है।

सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से निगम जब्ती से बचने के लिए दिवालियापन संरक्षण के लिए फाइल कर सकते हैं, लेनदारों के साथ समझौते पर बातचीत के लिए समय प्रदान करते हैं।

असुरक्षित कर्ज

मेडिकल बिल और क्रेडिट कार्ड बैलेंस जैसे असुरक्षित कर्ज पर भी डिफॉल्ट हो सकता है। जबकि असुरक्षित ऋण एक संपत्ति के साथ सुरक्षित नहीं है, फिर भी ऋणदाता के पास डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में कानूनी दावा होता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अक्सर किसी खाते को डिफॉल्ट में भेजने से पहले कुछ महीने इंतजार करती हैं। बकाया राशि पर भुगतान के बिना छह या अधिक महीनों के बाद, ऋण का शुल्क लिया जाएगा - जिसका अर्थ है कि ऋणदाता इसे नुकसान के रूप में लिख देगा और खाता बंद कर देगा। लेनदार तब चार्ज-ऑफ ऋण को एक संग्रह एजेंसी को बेच सकता है, जो तब उधारकर्ता से एकत्र करने का प्रयास करेगा।

जब डिफॉल्ट में असुरक्षित ऋण शामिल होता है, तो एक संग्रह एजेंसी जो ऋण खरीदती है, उसके पास उधारकर्ता की संपत्ति के खिलाफ एक ग्रहणाधिकार या निर्णय हो सकता है। एक निर्णय ग्रहणाधिकार एक अदालत का फैसला है जो लेनदारों को देनदार की संपत्ति पर कब्जा करने का अधिकार देता है यदि देनदार संविदात्मक दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है।

छात्र ऋण पर चूक

छात्र ऋण एक अन्य प्रकार का असुरक्षित ऋण है। यदि आप अपने छात्र ऋण को चुकाने में विफल रहते हैं, तो शायद आपको अपने सामने के दरवाजे पर सशस्त्र यूएस मार्शल की एक टीम नहीं मिलेगी, जैसा कि टेक्सास के एक व्यक्ति ने अपने छात्र ऋण से 2016 में गिरफ्तारी वारंट के साथ किया था। लेकिन यह अभी भी एक बहुत बुरा विचार है उस कर्ज को नजरअंदाज करें।

ज्यादातर मामलों में, छात्र ऋण पर चूक करने का वही परिणाम होता है जो क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने में विफल रहता है। हालांकि, एक प्रमुख संबंध में, यह बहुत बुरा हो सकता है। संघीय सरकार अधिकांश छात्र ऋणों की गारंटी देती है, और ऋण लेने वाले फेड द्वारा नियोजित शक्तियों का सपना देखते हैं। यह शायद आपके दरवाजे पर सशस्त्र मार्शल जितना बुरा नहीं होगा, लेकिन यह बहुत अप्रिय हो सकता है।

सबसे पहले, आप 'अपराधी' हैं

जब आपका ऋण भुगतान 90 दिनों का अतिदेय होता है, तो यह आधिकारिक तौर पर अपराधी होता है । यह तथ्य सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है । आपकी क्रेडिट रेटिंग गिर जाएगी। इसका मतलब है कि क्रेडिट के लिए नए आवेदनों को अस्वीकार कर दिया जा सकता है, या केवल उच्च ब्याज दर पर जोखिम वाले उधारकर्ताओं को मंजूरी दी जा सकती है।

एक खराब क्रेडिट रेटिंग अन्य तरीकों से आपका अनुसरण कर सकती है। संभावित नियोक्ता, विशेष रूप से सुरक्षा मंजूरी की आवश्यकता वाले किसी भी कर्मचारी के लिए, अक्सर आवेदकों के क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं। तो कई जमींदार करते हैं।

अगला, आप 'डिफ़ॉल्ट रूप से' हैं

एक बार भुगतान कम से कम 270 दिन देर से होने पर, ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से समाप्त हो जाएगा। अधिकांश डिफॉल्ट छात्र ऋण अमेरिकी शिक्षा विभाग के पास हैं।

जो उधारकर्ता विभाग के संघीय छात्र सहायता कार्यालय में डिफ़ॉल्ट समाधान समूह के साथ ऋण पुनर्वास समझौते में प्रवेश नहीं करते हैं, वे अंततः टैक्स रिफंड और अन्य संघीय भुगतानों के साथ-साथ टेक-होम वेतन के 15% तक के गार्निशमेंट के अधीन हो सकते हैं।

संघीय सरकार के COVID-19 राहत उपायों के हिस्से के रूप में, इस तरह के संग्रह, जिसे ट्रेजरी ऑफ़सेट प्रोग्राम के रूप में जाना जाता है, को 28 फरवरी, 2023 तक के लिए निलंबित कर दिया गया है।

शिक्षा विभाग के अनुसार, सभी उधारकर्ता जिनके छात्र ऋण बकाया हैं या डिफ़ॉल्ट रूप से भुगतान फिर से शुरू होने पर "नई शुरुआत" की पेशकश की जाएगी।

डिफ़ॉल्ट के विकल्प

एक अच्छा पहला कदम अपने ऋणदाता से संपर्क करना है जैसे ही आपको पता चलता है कि आपको अपने भुगतानों को बनाए रखने में परेशानी हो सकती है। ऋणदाता आपके साथ अधिक प्राप्य पुनर्भुगतान योजना पर काम करने में सक्षम हो सकता है, या ऋण भुगतान पर विलंब या सहनशीलता प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है। ध्यान दें कि छात्र ऋण भुगतान और बकाया ऋण पर ब्याज का संचय 31 अगस्त, 2022 तक शिक्षा विभाग द्वारा COVID-19 राहत उपाय के रूप में निलंबित कर दिया गया था।

यदि आपके संघीय छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से हैं, तो आप संघीय छात्र ऋण पुनर्वास कार्यक्रम में प्रवेश कर सकते हैं या आप ऋण समेकन का उपयोग कर सकते हैं।

संप्रभु डिफ़ॉल्ट

सॉवरेन डिफॉल्ट तब होता है जब कोई देश अपने कर्ज का भुगतान नहीं करता है। एक व्यक्ति या कॉर्पोरेट देनदार के विपरीत, डिफ़ॉल्ट रूप से एक देश को आमतौर पर अदालत द्वारा अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए मजबूर नहीं किया जा सकता है, हालांकि यह कई अन्य जोखिमों और समस्याओं का सामना करता है।

अर्थव्यवस्था मंदी की चपेट में आ सकती है, या मुद्रा का अवमूल्यन हो सकता है । डिफॉल्ट करने वाला देश आने वाले वर्षों के लिए ऋण बाजारों से बाहर हो सकता है।

राजनीतिक अशांति, आर्थिक कुप्रबंधन या बैंकिंग संकट सहित कई कारणों से संप्रभु डिफ़ॉल्ट हो सकता है। 2015 में, ग्रीस ने यूरोपीय संघ से अतिरिक्त ऋण राहत हासिल करने से पहले अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष (IMF) को $ 1.73 बिलियन का भुगतान करने में चूक की ।

फ्यूचर्स कॉन्ट्रैक्ट पर डिफॉल्ट करना

वायदा अनुबंध पर चूक तब होती है जब एक पक्ष समझौते द्वारा निर्धारित दायित्वों को पूरा नहीं करता है। यहां चूक करने में आमतौर पर अपेक्षित तिथि तक अनुबंध का निपटान करने में विफलता शामिल होती है। फ्यूचर्स कॉन्ट्रैक्ट किसी विशेष वस्तु या संपत्ति से जुड़े भविष्य के लेनदेन के लिए एक कानूनी समझौता है। अनुबंध के लिए एक पक्ष एक विशिष्ट तिथि और कीमत पर खरीदने के लिए सहमत होता है जबकि दूसरा पक्ष अनुबंध निर्दिष्ट मील के पत्थर पर बेचने के लिए सहमत होता है।

जब आप ऋण पर चूक करते हैं तो क्या होता है?

जब कोई उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो परिणाम शामिल हो सकते हैं:

• एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक टिप्पणी और कम क्रेडिट स्कोर,. एक उधारकर्ता की साख का एक संख्यात्मक माप

• भविष्य में ऋण प्राप्त करने की कम संभावना

• किसी भी नए कर्ज पर उच्च ब्याज दरें

• मजदूरी और अन्य दंड की सजावट। गार्निशमेंट एक कानूनी प्रक्रिया को संदर्भित करता है जो किसी तीसरे पक्ष को सीधे उधारकर्ता के वेतन या बैंक खाते से भुगतान काटने का निर्देश देता है।

क्रेडिट ब्यूरो एक्सपेरियन के अनुसार, डिफ़ॉल्ट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बना रहेगा और सात वर्षों के लिए आपके क्रेडिट स्कोर में शामिल हो जाएगा।

एक डिफ़ॉल्ट का वास्तविक विश्व उदाहरण

प्यूर्टो रिको 2015 में चूक गया जब उसने $ 58 मिलियन बांड भुगतान के लिए केवल $ 628,000 का भुगतान किया। 2017 में तूफान मारिया से नुकसान ने द्वीप के आर्थिक और ऋण संकट को बढ़ा दिया।

2019 में, प्यूर्टो रिको ने अमेरिकी इतिहास में सबसे बड़े दिवालियापन में $ 129 बिलियन से अपने ऋण को लगभग $ 86 बिलियन में कटौती करने की योजना की घोषणा की। दिवालियापन दाखिल करने को कांग्रेस द्वारा पारित 2016 के कानून के तहत अधिकृत किया गया था। प्यूर्टो रिको ओवरसाइट, मैनेजमेंट और इकोनॉमिक स्टेबिलिटी एक्ट (PROMESA) ने भी क्षेत्र के सार्वजनिक वित्त की देखरेख के लिए एक वित्तीय निरीक्षण बोर्ड की स्थापना की।

2022 की शुरुआत में, एक अमेरिकी न्यायाधीश ने दिवालियापन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में प्यूर्टो रिको के $ 70 बिलियन के सार्वजनिक ऋण को लगभग आधे में काटने के लिए एक पुनर्गठन योजना को मंजूरी दी।

हाइलाइट्स

• चूक से उधारकर्ताओं को कानूनी दावों का सामना करना पड़ता है और उनकी भविष्य में ऋण तक पहुंच सीमित हो सकती है।

• एक डिफ़ॉल्ट तब होता है जब कोई उधारकर्ता किसी ऋण पर आवश्यक भुगतान करना बंद कर देता है।

• अमेरिकी सरकार ने COVID-19 राहत उपाय के रूप में, 31 अगस्त, 2022 तक छात्र ऋण संग्रह और ब्याज की प्रोद्भवन को रोक दिया है।

• सुरक्षित ऋण पर चूक हो सकती है, जैसे कि घर द्वारा सुरक्षित बंधक ऋण, या असुरक्षित ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण।