Debiteringssats (kreditkort)

Vad är en debiteringssats (kreditkort)?

Kreditkortsdebiteringsgraden är ett mått som visar procentandelen försummade kreditkortssaldon i jämförelse med det totala kreditbeloppet. Kreditkortsföretag spårar debiteringssatser för kreditkort för att övervaka resultatet av sina kreditkortslån. Över hela branschen kan en kreditdebiteringsgrad också beräknas på ett begripligt sätt för att visa den totala andelen kreditkortssaldon som är uteblivna.

Hur man beräknar kreditkortsavgifter

Debiteringsräntan är lika med värdet av kreditkortsfonder som är uteblivna dividerat med det totala utestående saldot på kortinnehavarens konton. Processen görs vanligtvis enligt följande:

1. De avdrag som skrivs av ett kreditkortsföretag summeras för året.

2. Kreditkortsföretaget drar av alla betalningar som de fått från köpare som inte har köpts för att komma fram till totalsumman för nettodebiteringen.

3. Totalt nettoavdrag divideras med genomsnittligt utestående lån.

Vad säger en debiteringssats (kreditkort) dig?

En kreditkortsdebiteringsränta är ett mått som används när man analyserar kreditkortslånets prestanda. Företag beräknar vanligtvis avdragssatser för alla kategorier av lån i sin balansräkning. Ett kreditkort debiteras vanligtvis när ett konto är i standard, vilket vanligtvis resulterar när kreditkortsföretaget inte har mottagit minst minimibetalningen på över 180 dagar.

Med andra ord kan låntagare vanligtvis ackumulera förfallna lån i upp till 180 dagar innan ett lån debiteras och anses vara försummat. Vissa långivare beräknar dock sina avdragsräntor med hjälp av lån som är uteblivna efter 120 dagar.

Långivare integrerar vanligtvis förlustreserver i sina utgiftshanteringsprogram för att motverka effekterna av avdrag. I vissa fall kan långivare fortfarande kunna få återbetalning på utebliven skuld på grund av pågående inkassoaktiviteter.

Om ett kreditkortsföretag har snäva utlåningsstandarder, vilket innebär att det bara lånar ut till de mest kreditvärdiga konsumenterna, kommer det sannolikt att ha en lägre debiteringsgrad än företag med lösare utlåningsstandarder.

Uppgifter om debiteringsränta kan vara ett viktigt mått för investerare som överväger att investera i kreditkortsföretag. Investerare som äger aktier i kreditkortsföretag kan följa om debiteringsgraden har varit stabil, eller om de har minskat eller ökat. Nivåer på kreditförlustreserver är också ett annat viktigt mått för investerare i kreditkortsföretag, eftersom företag vanligtvis fördelar kreditförlustreserver baserat på trender för kreditkortsdebitering. Både avskrivningar och kreditförlustreserver kan påverka ett kreditkortsföretags lönsamhet.

Över hela kreditmarknaden samlas även statistik in för att visa avdrag per lånekategori. Branschdeltagare följer vanligtvis debiteringsnivåer för att förstå och integrera avladdningstrender i riskhanteringsprogrammet. Sammantaget kan ekonomiska förhållanden ha en betydande inverkan på avgiftsnivåerna, eftersom högre arbetslöshet är en ledande katalysator för ökningar av avgiftsavdrag.

Exempel på kreditkortsavgifter

Federal Reserve rapporterar branschövergripande debiteringsräntor kvartalsvis per lånekategori. Från och med första kvartalet 2020 hade kreditkortslån från alla affärsbanker en debiteringsgrad på 3,76 %. Kreditkortsdebiteringsgraden var högre jämfört med debiteringsgraden på 0,93 % för andra konsumentkreditprodukter.

Som vi nämnde tidigare påverkar de ekonomiska förhållandena kreditkortsdebiteringarna. "Till exempel, under fjärde kvartalet 2009, på höjden av den stora lågkonjunkturen, var kreditkortsdebiteringsgraden för branschen 10,51%. Som ett resultat kan vi se att den förbättrade ekonomin under efterföljande år har lett till lägre avgifter jämfört med lågkonjunkturen 2009.

Exempel på hur man använder debiteringssatser (kreditkort)

Nedan är en del av investerarpresentationen från kreditkortsutgivaren, Capital One Financial Corporation (COF). Längst ner i tabellen kan vi se att Capital One noterade en nettodebiteringsgrad på 2,63 % under fjärde kvartalet 2020 för deras kreditkortsavdelning, en minskning från 4,31 % under samma period 2019. Här är några tips från deras rapport:

• Debiteringsräntan på 2,63 % var lägre än den genomsnittliga räntan på 3,76 % som rapporterades av Federal Reserve Bank för samma period.

• Nettodebiteringsgraden för Capital One-kreditkort har sjunkit över tiden.

• Investerare som funderar på att investera i Capital One bör övervaka trenden med debiteringsräntan för att se om den fortsätter att förbättras under de kommande kvartalen. Om den gör det kan Capital One se en ökning i lönsamhet eller resultat. Men om kursen ökar avsevärt kan det vara ett tecken på att ekonomin försvagas, banken har ekonomiska svårigheter, eller både och.

Begränsningar för kreditkortsavgifter

Avskrivningssatserna som rapporterats av företag visar andelen konton som redan är i konkurs. Med andra ord, det är inte en förutsägelse av standardvärden, utan istället en bakåtblickande indikator.

Dessutom kan kreditkortsavgifter variera mellan finansiella företag. Till exempel kan en bank som har en liten del av sina utestående lån i kreditkort ha en lägre debiteringsgrad än ett företag som i första hand ger ut kreditkort. Banken med en lägre debiteringsgrad kanske inte nödvändigtvis är en bättre investering. Det är viktigt att titta på debiteringssatserna för alla kreditprodukter som en bank erbjuder för att få en komplett bild av en banks kreditkvalitet.

Höjdpunkter

– Både avskrivningar och kreditförlustreserver kan påverka ett kreditkortsföretags lönsamhet.

• Kreditkortsdebiteringsgraden visar procentandelen av kreditkortssaldon som är utestående jämfört med det totala utestående kreditbeloppet.

• Investerare som äger aktier i kreditkortsföretag bör övervaka om debiteringsgraden har varit stabil, eller om de har minskat eller ökat.