Kapatma Oranı (Kredi Kartı)
Tahsilat Oranı (Kredi Kartı) Nedir?
Kredi kartı zarar yazma oranı, ödenmemiş toplam kredi tutarına kıyasla temerrüde düşen kredi kartı bakiyelerinin yüzdesini gösteren bir ölçüdür. Kredi kartı şirketleri, kredi kartı kredilerinin performansını izlemek için kredi kartı zarar yazma oranlarını takip eder. Sektör genelinde, temerrüde düşen kredi kartı bakiyelerinin toplam yüzdesini göstermek için bir kredi zarar yazma oranı da anlaşılır bir şekilde hesaplanabilir .
Kredi Kartı Tahsilat Oranları Nasıl Hesaplanır
Zarar yazma oranı, temerrüde düşen kredi kartı fon bakiyelerinin değerinin, kart sahibi hesaplarındaki toplam ödenmemiş bakiyeye bölünmesine eşittir. İşlem tipik olarak şu şekilde yapılır:
Bir kredi kartı şirketi tarafından silinen zarar yazmaların toplamı yıl için yapılır.
Kredi kartı şirketi, net zarar yazma toplamına ulaşmak için temerrüde düşen alıcılardan aldıkları tüm ödemeleri çıkarır.
Net zarar yazma toplamı, ödenmemiş ortalama kredilere bölünür.
Tahsilat Oranı (Kredi Kartı) Size Ne Anlatır?
kredi kartı kredi performansını analiz ederken kullanılan bir ölçüdür . Şirketler genellikle bilançolarında tüm kredi kategorileri için zarar yazma oranlarını hesaplar. Bir kredi kartından genellikle bir hesap temerrüde düştüğünde, bu genellikle kredi kartı şirketinin en azından 180 gün içinde asgari ödemeyi almamasıyla sonuçlanır.
Başka bir deyişle, borçlular, bir kredi borçlandırılmadan ve temerrüde düşmeden önce genellikle 180 güne kadar kredi temerrütlerini biriktirebilir. Ancak, bazı borç verenler zarar yazma oranlarını 120 günden fazla temerrüde düşen kredileri kullanarak hesaplar.
Borç verenler , zarar yazmaların etkilerine karşı koymak için genellikle zarar rezervlerini gider yönetimi programlarına entegre eder. Bazı durumlarda, borç verenler, devam eden borç tahsilat faaliyetleri nedeniyle temerrüde düşen borçları geri alabilirler.
Bir kredi kartı şirketinin sıkı borç verme standartları varsa, yani yalnızca en kredibilitesi olan tüketicilere borç veriyorsa, daha gevşek borç verme standartlarına sahip şirketlerden daha düşük zarar yazma oranına sahip olması muhtemeldir.
Tahsilat oranı verileri, kredi kartı şirketlerine yatırım yapmayı düşünen yatırımcılar için önemli bir ölçü olabilir. Kredi kartı şirketlerinde hisse sahibi olan yatırımcılar, zarar yazma oranlarının sabit olup olmadığını, azalış mı yoksa artan mı olduğunu takip edebilirler. Şirketler genellikle kredi kartı zarar yazma eğilimlerine göre kredi zararı rezervleri tahsis ettiğinden, kredi zararı rezerv seviyeleri de kredi kartı şirketi yatırımcıları için bir başka önemli ölçüdür. Hem zarar yazmalar hem de kredi zararı rezervleri bir kredi kartı şirketinin karlılığını etkileyebilir.
Kredi piyasası genelinde, kredi kategorilerine göre zarar yazmaları göstermek için istatistikler de toplanır. Sektör katılımcıları, zarar yazma eğilimlerini anlamak ve risk yönetimi programına entegre etmek için genellikle zarar yazma oranlarını takip eder. Genel olarak, ekonomik koşulların zarar yazma oranları üzerinde önemli bir etkisi olabilir ve daha yüksek işsizlik zarar yazmalardaki artışlar için bir katalizör görevi görebilir.
Kredi Kartı Kapatma Oranları Örneği
Federal Rezerv, sektör çapında zarar yazma oranlarını kredi kategorisine göre üç ayda bir rapor eder. 2020 yılının ilk çeyreği itibarıyla tüm ticari bankalardan alınan kredi kartı kredilerinde zarar yazma oranı %3,76 olmuştur. Kredi kartı zarar yazma oranı, diğer tüketici kredisi ürünlerindeki %0,93 zarar yazma oranı ile karşılaştırıldığında daha yüksekti.
Daha önce de belirttiğimiz gibi, ekonomik koşullar kredi kartı zarar yazmalarını etkiler. “Örneğin, 2009'un dördüncü çeyreğinde, Büyük Durgunluğun zirvesinde, sektör için kredi kartı zarar yazma oranı %10,51 idi. Sonuç olarak, sonraki yıllarda gelişen ekonominin 2009'daki durgunluğa kıyasla daha düşük zarar yazmalara yol açtığını görebiliriz.
Tahsilat Oranlarının Nasıl Kullanılacağına İlişkin Örnek (Kredi Kartları)
Aşağıda, kredi kartı düzenleyicisi Capital One Financial Corporation'ın (COF) yatırımcı sunumundan bir bölüm bulunmaktadır. Tablonun altında, Capital One'ın Kredi Kartı bölümü için 2019'un aynı dönemindeki %4,31'den 2020'nin dördüncü çeyreğinde net zarar yazma oranı %2,63'e düştüğünü görebiliriz. onların raporu:
%2,63'lük zarar yazma oranı, aynı dönem için Federal Rezerv Bankası tarafından bildirilen ortalama %3,76 oranından daha düşüktü.
Capital One kredi kartları için net zarar yazma oranı zaman içinde düşmektedir.
Capital One'a yatırım yapmak isteyen yatırımcılar, önümüzdeki çeyreklerde iyileşmeye devam edip etmediğini görmek için zarar yazma oranı eğilimini izlemelidir. Varsa, Capital One karlılıkta veya kazançlarda bir artış görebilir. Ancak, oran önemli ölçüde artarsa, bu ekonominin zayıfladığının, bankanın finansal zorluk yaşadığının veya her ikisinin birden işareti olabilir.
Kredi Kartı Kapatma Oranlarının Sınırlamaları
Şirketler tarafından rapor edilen zarar yazma oranları, halihazırda temerrüde düşen hesapların yüzdesini gösterir. Başka bir deyişle, varsayılanların bir tahmincisi değil, bunun yerine geriye dönük bir göstergedir.
Ayrıca, kredi kartı zarar yazma oranları finans şirketleri arasında farklılık gösterebilir. Örneğin, ödenmemiş kredilerinin küçük bir bölümünü kredi kartlarında tutan bir banka, esas olarak kredi kartı veren bir şirketten daha düşük bir zarar yazma oranına sahip olabilir. Ancak, zarar yazma oranı daha düşük olan banka, daha iyi bir yatırım olmayabilir. Bir bankanın kredi kalitesinin tam bir resmini elde etmek için bir bankanın sunduğu tüm kredi ürünleri için zarar yazma oranlarına bakmak önemlidir.
Öne Çıkanlar
Hem zarar yazmalar hem de kredi zararı rezervleri bir kredi kartı şirketinin karlılığını etkileyebilir.
Kredi kartı zarar yazma oranı, ödenmemiş toplam kredi tutarına kıyasla temerrüde düşen kredi kartı bakiyelerinin yüzdesini gösterir.
Kredi kartı şirketlerinde hisse sahibi olan yatırımcılar, zarar yazma oranlarının sabit olup olmadığını, azalış mı, yoksa artmakta mı olduğunu izlemelidir.
